Вы решили взять кредит? Тогда остается выбрать, какой именно кредит вам наиболее подходит.
Вопрос точности выбора в этом деле далеко не последний. От того, какую ссуду и в каком банке вы выберете, в конечном счете, зависит, насколько комфортна будет для вас «жизнь взаймы».
Стоимость ссуды
Выгодный кредит – это, прежде всего, дешевый кредит. Это главный принцип для выбора того или иного банка и кредитного продукта.
Но при этом надо помнить, что проценты по кредиту – это не единственные расходы заемщика. Дополнительные сборы и комиссии могут составить до половины стоимости кредита. Поэтому иногда предпочтительнее выбрать банк, в котором процентная ставка по кредиту выше, зато меньше комиссий и сборов. Чтобы сравнить разные программы, нужно узнать полную стоимость кредита в том или ином банке.
Причем размер этой стоимости зависит не только от банка, но и от вашего выбора тех или иных условий кредита – срока, валюты и т. п. Например, процентная ставка по кредиту зависит от длительности срока погашения и валюты кредита. Чем больше срок погашения кредита, тем выше проценты по кредиту. А процентная ставка по кредиту в рублях будет больше, чем процентная ставка по кредиту в иностранной валюте.
Прежде чем выбирать банк и кредитный продукт, убедитесь, что его вообще следует искать. Вполне возможно, что лучшие условия вам предложит тот банк, в котором вы уже обслуживаетесь. Как правило, кредит на льготных условиях можно получить в банке, через который работодатель выплачивает зарплату. Обычно для «зарплатных» клиентов снижают процентные ставки и размер единовременной комиссии за выдачу кредита или открытие ссудного счета. А многие российские банки готовы снизить процент для тех заемщиков, которые являются их клиентами (имеют текущий счет или депозит).
Так что, для начала – подсчитайте цену кредита.
Цель ссуды
Второй критерий выбора – это цель ссуды. Потребительские кредиты делятся на несколько разновидностей.
Самая распространенная из них – кредит на неотложные нужды (иногда она называется кредитом на любые цели). В этом случае вы получаете деньги наличными или перечислением на свой счет и можете потратить их на любые цели.
Классический вариант потребительского кредита предлагает Банк Москвы. Кредит на сумму до 1 млн рублей или эквивалент в долларах или евро можно взять на 2 года под 22% или 19% годовых соответственно. Комиссия за выдачу кредита равняется 3 тыс. рублей. Условия очень выгодные, но заемщику понадобится не менее двух поручителей, а также придется застраховать свою жизнь и трудоспособность, причем непременно в «Московской страховой компании».
В Райффайзенбанке по программе «Персональный кредит» можно получить до 450 тыс. рублей сроком на три года под 25,9% годовых. При этом комиссия за выдачу кредита не взимается, но ежемесячно берется комиссия в размере 0,39% от суммы кредита, что прибавляет еще 4,68% в год. Итого получается 30,58% годовых.
Еще один вариант получить ссуду на любые цели – оформить кредитную карту. Она выгодна тем, кому постоянно нужна некая сумма на краткое время (до 30 дней) на какие-нибудь покупки. Кредитные карты оформляются практически во всех розничных (то есть работающих с населением) банках России.
Однако не спешите выбирать именно универсальные виды кредитов. Иногда банки предлагают специальные кредитные программы на конкретные цели. Возможно, эти цели как раз совпадают с вашими. Например, некоторые банки выдают специальные кредиты на образование, которые отличаются от обычных возможностью отсрочить выплату основного долга по кредиту на длительный срок, первоначально выплачивая только проценты.
Такие кредиты предлагают Сбербанк, банк «Сосьете Женераль Восток» (BSGV), «Союз», «АК Барс», «УралСиб», «Возрождение», Балтийский банк, Промсвязьбанк, Пробизнесбанк, Первый Чешско-Российский банк, Россельхозбанк и некоторые другие.
Популярны так называемые экспресс-кредиты – ссуды на приобретение товаров у торговых компаний из числа партнеров банка. В этом варианте сумма кредита сразу перечисляется на счет компании, у которой вы что-то покупаете. Главное преимущество таких кредитов – в скорости выдачи и простоте оформления.
Возможно, вы хотите отдохнуть за счет кредита? Бывают целевые кредиты на отдых, нередко их выдают для приобретения турпутевок у строго определенного круга компаний партнеров и при этом дают покупателю тура скидку.
Существуют и другие виды потребительских кредитов. Например, БТА банк предлагает кредит на оказание медицинских услуг в одной из больниц Петербурга на сумму до 150 тыс. рублей сроком на два года под 25% годовых. Неиспользованную сумму кредита можно получить в кассе клиники и распорядиться средствами по своему усмотрению.
Есть и возможность взять целевой потребкредит на ремонт. Такие кредиты нередко сопровождает ряд дополнений к стандартным требованиям, что делает их не слишком выгодными. Банк «Сосьете Женераль Восток» предлагает кредит на ремонт сроком до 5 лет в рублях под 21% годовых, а долларах или евро – под 18% годовых. Помимо процентов, заемщику придется оплатить комиссию за предоставление кредита – $350 долларов, 300 евро или 9 тыс. рублей, ежегодную комиссию за обслуживание счета, да еще в обязательном порядке застраховать свою жизнь до момента полного погашения кредита и заложить недвижимость, в которой будет вестись ремонт.
Банк «Возрождение» предлагает потребительские кредиты на ремонт без залога, но только под поручительство. Кроме того, в банк предоставляется договор подряда и смета расходов. На таких условиях можно получить до 1 млн рублей под 23,5% годовых или эквивалент этой суммы в долларах под 22,5% или евро под 21,5% на шесть лет. Комиссия за выдачу кредита составляет 1% от его суммы.
Если же вы намерены использовать кредитные средства для покупки автомобиля или недвижимости, то, скорее всего, вам будет более выгодно выбрать специальный автомобильный кредит или взять ипотечную ссуду.
Подходите ли вы банку?
Третий важный момент при выборе кредитного продукта – убедиться, что вы как клиент подходите тому или иному банку. Для этого есть смысл изучить требования к заемщику, которые выдвигают банки. Основные принципы этих требований едины, но есть и различия. Одни банки могут предъявлять более жесткие требования, другие – менее. Для заемщика может оказаться решающим требования банка к длительности стажа работы на последнем месте, характеру дохода (одни рассматривают только «белую» зарплату, другие готовы поверить справке от работодателя), к возрасту (в некоторых банках не выдают кредиты лицам, младше 21–25 лет и старше 55–60 лет), к регистрации по месту жительства, и даже к месту работы (в некоторых банках по разным причинам существует предубеждение против людей тех или иных профессий, например, риэлторы, работники сферы обслуживания считаются людьми с нестабильным доходом, юристы нежелательны из-за способности создать банку серьезные проблемы в случае возникновения конфликта интересов, и т. п.).
Кроме того, для получения некоторых кредитов вам понадобится залог или поручители.
Подходит ли вам банк?
Большую роль имеет и уровень сервиса в банке. Предпочтительнее выбирать банк, чей офис находится в шаговой доступности от работы или дома и, желательно, чтобы они не были перегружены клиентами. Если в процессе погашения кредита возникнут какие-то вопросы, это позволит решить их, не тратя много времени.
Не стоит забывать при этом, что получаете кредит вы лишь один раз, а вот платите по нему ежемесячно. Существует много способов платежей по кредитам, выберите тот, который вам максимально удобен и не доставляет лишних хлопот.
Как подать заявку на кредит?
Существует несколько основных способов.
Если вы хотите взять экспресс-кредит или кредит на отдых, то, скорее всего, его можно оформить непосредственно в торговом центре или туркомпании.
Классический способ – самому прийти в офис банка, подать заявку и заполнить анкету.
Если вы хотите получить консультацию и помощь в получении кредита или вам некогда самому заниматься всей этой процедурой – можно обратиться к кредитным брокерам.
И, наконец, самый экономичный по времени способ – подать онлайн заявку на кредит, не вставая с кресла, в котором вы сейчас сидите. Это способ выгоде еще и тем, что ваша заявка уйдет сразу в несколько банков (это повышает вероятность положительного решения) и вам не придется раз за разом заполнять анкеты.
Подобрать наиболее выгодную кредитную программу 