Вы можете научиться разумно контролировать свои долговые обязательства, не впадая в крайности.
Российские психологи констатируют: в стране отмечаются случаи новой болезни – кредитомании. Страсть брать кредиты, не задумываясь о последствиях, ввергает многих в непомерные долги и финансовый крах. Оборотная сторона той же медали – кредитофобия, боязнь взять кредит, даже если ваше финансовое положение и доходы это позволяют.
«Брать или не брать кредит – это выбор каждого человека, его осознанное решение, – напоминает в интервью порталу 123Credit.ru Мая Шмакова, профессиональный психиатр. – Необходимо прежде всего соразмерить свои желания и возможности, изучить всю подноготную этого вопроса, посоветоваться с людьми, имеющими опыт кредитования, обезопасить себя – продумать заранее, что вы будете делать, если не справитесь с платежами, как сумеете обеспечить возврат долгов».
Как же правильно выстраивать свою личную кредитную историю?
Учитесь считать
Российский кредитный бум привел к тому, что россияне массово вступают в доселе незнакомые для себя отношения – отношения кредитора и заемщика. Но если в случае с потребительскими кредитами, речь идет, как правило, о довольно скромных суммах, то в случае с кредитом на покупку автомобиля или жилья, вы рискуете, не сумев во время погасить ссуду, потерять машину или квартиру.
Во-первых, традиционно такие займы берутся на долгий срок – 5–20 лет. Соответственно, необходимость ежемесячно гасить долг определит ваш личный бюджет надолго. Погашение кредита в этом случае становится весьма значимым вопросом вашей жизни.
Во-вторых, залогом вашей кредитоспособности здесь является ваше имущество. Соответственно, речь идет о рисках, жизненно значимых для вас и вашей семьи. И вопрос вашей платежеспособности становится вопросом безопасности.
Первый шаг к комфортному и безопасному кредитованию – изучить существующие на этом рынке правила игры, правильно рассчитать свои возможности, оценить все потенциальные расходы по кредиту и выбрать наиболее удобную для вас кредитную программу. Если вы плохо разбираетесь в тонкостях кредитных процессов или экономите свое время, можно обратиться за помощью к кредитным брокерам. При этом важно отличать профессиональных брокеров от кредитных мошенников.
Традиционно банки готовы предоставить вам кредит на такую сумму, чтобы ежемесячные платежи по кредиту не превышали трети вашего ежемесячного дохода или дохода вашей семьи. И именно на эту пропорцию есть смысл и ориентироваться и вам – практика показывает, что если кредитные платежи превышают треть ваших доходов, то они превращаются в чрезмерное бремя. Психологи отмечают, что человек, отдающий более трети своего дохода третьим лицам, на подсознательном уровне часто теряет стимул к работе и интерес к росту своих доходов. Эту особенность важно учитывать, планируя свои расчеты.
Кроме того, прогнозируя свой бюджет с учетом кредитных платежей, берите в расчет исключительно устойчивые, надежные источники доходов, гарантирующие вашу способность обеспечить погашение кредита. Например, зарплату, доходы от сдачи в аренду квартиры или гаража и т. п. Нельзя рассчитывать на доходы, в стабильности и уровне которых невозможно быть уверенным, – например, дивиденды от вложения в рискованный бизнес, оплату по дополнительной работе, помощь родственников и т. п. Это позволит вам сохранить свою кредитоспособность вне зависимости от каких-либо отношений с третьими лицами.
Старайтесь аккумулировать на вашем расчетном счете или депозите средства, которые покрывают два-три ежемесячных платежа по кредиту – своего рода «запас на черный день». В случае потери или смены работы, каких-то непредвиденных расходов и форс-мажорных обстоятельств, это позволит вам легко закрыть долг перед банком.
И наконец, не пренебрегайте страховкой. В случае с автокредитами это не только требование закона, но и ваша безопасность.
Учитесь работать с долгами
Как известно, спрос рождает предложение. Проблема возврата долгов стала настолько актуальной для многих россиян, что многие финансовые и образовательные организации предлагают сегодня услуги, которые призваны облегчить бремя «жизни взаймы», – психологические и финансовые тренинги для должников.
Например, однодневный тренинг «Пути выхода из долга», организованный Московской академией бизнеса и управления (МАБУ) как «пробный шар», стал постоянным. Основное предназначение тренинга – обучить желающих «искусству кройки и шитья» своих семейных бюджетов с тем, чтобы преодолеть материальные и эмоциональные последствия «долговой ямы».
«Для начала мы учим участников семинара четко осознавать свой долг и понимать, почему он образовался, – говорит Екатерина Павлова, менеджер МАБУ. – Это актуально, поскольку многие не воспринимают просрочку по квартплате, покупку в кредит или квитанцию об уплате налогов как долг».
Схожие тренинги проводит и Российская школа управления (РШУ).
На тренингах предлагается алгоритм правильного планирования возврата долгов – написать список кредиторов, расставить приоритеты (какие долги гасить в первую очередь), составить план своего бюджета таким образом, чтобы в нем находились средства на поэтапное погашение долгов. Организуются и деловые игры по разрешению долговых кризисов. Участники рассказывают о своих проблемах и все вместе моделируют варианты выхода из реальных долговых ситуаций.
Кроме того, каждому участнику семинара внушают основные «правила должника»: ни в коем случае не не прятаться от кредиторов, не покрывать долги за счет новых займов, не впадать в панику, не позволять кредиторам вывести себя из равновесия. Словом, в полном согласии с бессмертными заветами Дейла Карнеги и его книги «Как перестать беспокоиться и начать жить», весьма актуальной для России.
На подобных тренингах с помощью профессионалов вы можете разобраться в собственной кредитной арифметике и правильно рассчитать свои возможности по погашению кредита, если вы только собираетесь его брать, или по распутыванию сложной долговой ситуации, если вы в ней оказались.
Учитесь контролировать себя
Умение правильно считать и планировать свой бюджет и обеспечивать возврат долгов не защищает вас целиком от психологических проблем, связанных с долговыми обязательствами.
«Тяжелый долг всегда вызывает стресс, а для выхода из стресса психологического тренинга недостаточно, – говорит профессор Владимир Менделевич, практикующий психотерапевт. – Кредитомания часто вызывает все симптомы классических неврозов, такие как раздражительность, бессонницу, быструю утомляемость и даже, в случае каких-либо трудностей, мысли о суициде». Менделевич считает, что, если вы чувствуете подобный «долговой стресс», надо идти к его коллегам – психотерапевтам. Как минимум, за советом. Хотя иногда и за медикаментозным вмешательством. «Проблему возврата долга лекарства, конечно, не решат, но восстановить психическое здоровье помогут, – говорит Менделевич. – А без этого найти правильное решение по выходу из кризиса затруднительно».
По словам практикующего московского психоаналитика Дмитрия Синарева, на прием все чаще приходят не только «кредитоманы», но и их родственники. Синарев отмечает, что чаще всего «профессиональные должники» – либо очень молодые, либо, наоборот, пожилые люди. По его мнению, первые в силу отсутствия опыта не ощущают ответственности за долги, не умеют правильно спланировать свой бюджет. Пожилые люди, наоборот, таким образом компенсируют прошлые издержки «советской» жизни, прожитой в условиях вечного дефицита и отсутствия бытового комфорта.
Обращение к психотерапевту стоит от 8 до 15 тыс. рублей, антистрессовые лекарства – 1–2 тыс. рублей. И если вы почувствовали признаки стресса, вызванного вашей задолженностью, пренебрегать этим вариантом не стоит.
«У проблемы долгов есть юридическая и психологическая стороны, – говорит Мая Шмакова. – Психолог в такой ситуации может в первую очередь рекомендовать обязательно проконсультироваться с юристом. А сам заняться теми психологическими проблемами, которые может вызвать жизнь в долг и чрезмерное увлечение кредитами. Здесь можно провести аналогию с игроманией. Ведь как рассуждает человек, когда играет? Он надеется: сейчас не выиграл – выиграю в следующий раз. То же самое в случае с кредитом: если я здесь не могу расплатиться, возьму следующий кредит – закрою первый, потом возьму третий – и так далее. Причина подобных проблем часто кроется в неприспособленности многих людей к современной жизни. К тому же, реклама очень влияет на психику людей. Поэтому важно знать то, о чем реклама умалчивает, надо учиться азам ведения личного или семейного бюджета. В частности, уметь рассчитывать все свои доходы и расходы, финансовый форс-мажор, и четко понимать, потянет ли ваш семейный бюджет кредитные обязательства».
По мнению Шмаковой, прежде чем брать кредит, вы должны задать себе следующие вопросы:
Нужен ли вам вообще кредит? Или вы можете решить эту проблему (например, приобретение какого-то товара, покупки жилья) другим способом?
Уверены ли вы в том, что сможете стабильно выплачивать кредит?
Уверены ли вы в своих доходах, в своей работе?
Помните ли вы, что за кажущейся доступностью кредита встает вопрос выплаты значительно больших сумм, чем изначальная стоимость товара (услуги, продукта)?
И наконец, помните ли вы известную истину: «Берешь в долг чужие деньги, а возвращать приходится свои»?
Портал 123Credit.ru резюмирует 10 заповедей «жизни в кредит»:
1. Тщательно планируйте свой личный и семейный бюджеты.
2. Досконально изучите все условия кредита и все расходы, которые вам предстоят.
3. Старайтесь не брать кредиты, ежемесячные платежи по которым превышают треть вашего месячного дохода.
4. Записывайте все ваши доходы и расходы в течение месяца, старайтесь сохранять чеки за покупки и вести учет ваших расходов.
5. Избегайте незапланированных трат.
6. При погашении кредита не рассчитывайте на нестабильные доходы и помощь родственников.
7. Сформируйте собственный «стабфонд» на черный день в размере двух-трех ежемесячных платежей по кредиту.
8. Не пренебрегайте страховкой.
9. Не пытайтесь гасить старые долги за счет новых, не поддавайтесь кредитомании.
10. В случае возникновения проблем не стесняйтесь обратиться за помощью к специалисту или компетентным государственным и общественным организациям.
Подобрать наиболее выгодную кредитную программу 