Все, что связано с автомобилем, традиционно считается зоной потенциальной криминальной опасности. Автокредиты не стали исключением. Но знание ситуации поможет вам сделать автокредит безопасным.
На рынке автокредитов есть и свои опасности. Мошенники, подвизающиеся на ниве кредитов, обычно ловят свои жертвы на две «удочки». Первая – жадность, вторая – незнание правил кредитования. Избежать их нетрудно. Особенно, если знать основные схемы, применяемые мошенниками.
Афера № 1. Сделка в пользу третьих лиц
Самая распространенная мошенническая схема – оформление автокредита на постороннего человека. К вам подходит человек и просит помочь. Ему нужна машина, но он не может оформить ее на себя (варианты объяснений – нет официальной справки о доходе, не соответствует требованиям банков, только что сменил место работы, уже имеет один кредит, не хочет, чтобы жена узнала и т. п.). Он хорошо одет, интеллигентен и вызывает симпатию. И вы, конечно же, у него тоже вызвали симпатию и доверие. Он просит, чтобы кредит был оформлен на вас. Клянется и божится, что все взносы будет платить аккуратно и в срок. Напоминает, что в случае чего («даже если вдруг он пропустит платеж, хотя это исключено»), вы ничем не рискуете: ведь банк отнимет машину, которая и так и не ваша. И наконец, обещает вам определенное вознаграждение – от $500 до $2000.
Далее дело техники. Автокредит оформлен, вы выписали на мошенника генеральную доверенность, получили вознаграждение и расстаетесь, довольные друг другом. На основании доверенности мошенник снимает автомобиль с учета и исчезает.
Да, в соответствии с правилами оформления залога, оригинал ПТС остался в банке, но в тот же день жулик отправился в ГИБДД и заявил, что ПТС попросту потерян. При известной сноровке восстановить этот документ можно за день. Единой базы автомобилей, находящихся в залоге, в России не существует.
«К сожалению, нет и единого профильного бюро кредитных историй, специализирующегося именно на автокредитах», – напоминает эксперт СМП Банка Юлия Турбуева.
В итоге на машину выправлен новый ПТС.
Месяца через три, устав ждать платежей, к вам приходят сотрудники службы безопасности или службы взыскания долгов того банка, где оформлен кредит. Ваша история не произведет на них никакого впечатления. За кредит отвечаете вы. И либо вы его гасите, либо изымают предмет залога – машину. Ее у вас нет? В лучшем случае автомобиль найдут (см. аферу № 2) и вы будете оплачивать только штрафы. В худшем – в соответствии с законодательством, вы будете отвечать другим имеющимся у вас имуществом. Так что деньги вы все равно потеряете. А ваша кредитная история будет безнадежно испорчена.
Афера № 2. Купи-продай
Вы искали кредит, потому что собственных сбережений вам хватало лишь на 60–70% от стоимости приглянувшегося автомобиля? Вам повезло! Некто N (через объявление в газете, через знакомых, просто разговорившись с вами в автосалоне) предлагает вам потрясающе выгодную сделку. Абсолютно новенькую «Волгу» (вариант – «Хонду», «Опель» и т. д.) он готов продать вам за 70% от ее магазинной цены. Машина куплена им буквально вчера (позавчера, третьего дня), но так случилось (умер родственник, срочный вызов на работу за границу, нужно вложиться в новый бизнес), что N срочно нужны деньги. Вот он и готов уступить свой еще даже необкатанный автомобиль за такую цену. Главное, побыстрее.
Вероятность того, что это мошенник, – 99,9%. А машина – «паленая» и сбывает ее аферист, специализирующийся на автокредитах.
Схема такого мошенничества проста. Мошенник приобрел автомобиль в кредит – скорее всего, по поддельным документам или на другого простачка (см. аферу № 1). Ее-то вам и всучили.
Проблема в том, что банк, не получая платежей по кредиту, естественно, обеспокоится. Через некоторое время заявит автомобиль в розыск, и его у вас изымут добром или с помощью судебных приставов. В российских судах рассмотрено уже сотни подобных дел.
Афера № 3. Получим кредит за вас
Иногда встречается и другой пример мошенничества с автокредитами – сговор сотрудников автосалонов и работающих в них представителей банков.
«Мы столкнулись с ситуацией, когда благонадежный клиент подал заявку на предоставление кредита, а кредитный консультант, получив из банка положительное решение, сообщил заемщику, что в кредите ему отказано, – рассказал один из банкиров. – В таких случаях, подделав подпись клиента, клерк и менеджер салона забирают автомобиль себе. Мошенничество раскрывается лишь тогда, когда в банк не поступают платежи по кредиту и сотрудники банка выходят на человека, который подавал заявку и получил «отрицательное» решение». Аферисты к тому времени, как и в первых двух случаях, могут сбыть автомобиль или продать на запчасти.
Известны и случаи, когда подобные дела ставятся на широкую ногу. В начале 2007 года громкое дело подобного сорта рассматривалось в Нижнем Новгороде. Там была разоблачена целая преступная группа, которую сколотили менеджеры местного филиала Юниаструм Банка во главе с его управляющим и сотрудники автосалонов. До разоблачения они успели оформить несколько десятков подобных сделок.
Афера № 4. Поможем взять ссуду
Если вы решили брать кредит с помощью брокера, не ошибитесь с выбором брокера. В липовой брокерской конторе вам распечатают список банков, куда можно обратиться за кредитом, или форму анкеты. И возьмут с вас за «консультацию» рублей пятьсот. Мелочь, но все же: позже выяснится, что вам продали абсолютно бесплатную информацию, которую можно найти на сайте банка или одного из многих финансовых интернет-порталов. Есть и более забавные варианты. Например, в Петербурге в бесплатных рекламных газетах некая дама давала объявления «Снимаю порчу с кредитов». За небольшое вознаграждение «кредитная ведьма» обещала снять с вас «венец безбрачия» в отношениях с банком или на расстоянии с помощью магии исправить вашу кредитную историю в лучшую сторону. Это – относительно безобидный вариант мошенничества. Все может быть гораздо серьезнее.
Например, «черные» брокеры за определенное вознаграждение могут сделать для вас фальшивую справку о ваших доходах с места работы, где вы якобы трудитесь в поте лица. Причем, если кредитный инспектор позвонит на это самое «место работы», трубку снимет специальный человек, подтверждающий, что проверяемый действительно трудится в их компании.
Или отправят вас в десяток банков на авось: где-нибудь вам да и дадут ссуду. А потом попросят от вас «откат» (от 10% до 30% от суммы кредита) – якобы на взятку сотруднику банка за «положительное решение вопроса».
Или просто попросят вас оставить ваши документы на день, а потом сообщат, что в кредите вам отказали. На деле же в ваше отсутствие с вашего паспорта сняли копию и вполне возможно, что на вас теперь числится ссуда, о которой вы даже не подозреваете. Правда, до поры до времени: не получив первых платежей, сотрудники банка отправятся взыскивать долг именно с вас.
Подобных случаев в российской практике уже тысячи. Не пополняйте собой этот печальный список. Помните, что если вам помогли сделать липовую справку, то вы стали соучастником преступления и подпадаете минимум под две статьи Уголовного кодекса (мошенничество и подделка документов). И тщательно выбирайте брокера, к которому можно обратиться за помощью в получении ссуды.
Выбираем брокера
Специалисты выделяют несколько критериев, по которым вы можете это сделать.
Критерий № 1 – статус брокера. «Черные» брокеры чаще всего работают как частные лица или индивидуальные предприниматели, без регистрации фирмы. В разговорах с клиентами они замалчивают этот факт или создают видимость, что представляют некую компанию. Однако найти отличия можно. Во-первых, «черные» брокеры обычно используют мобильные телефоны и электронные адреса с популярных поисковых порталов. «Белые» компании всегда обладают прямым городским телефоном, полноценным сайтом и корпоративным электронным адресом. Кроме того, у «белых» кредитных брокеров обычно есть корпоративный сайт.
Но надо иметь в виду, что и «черные брокеры» могут снять каморку в дешевом здании и обзавестись «самопальным» сайтом, который наскоро слепит любой технически подкованный студент. В этом случае портал 123Credit.ru рекомендует вам обратить внимание на следующие критерии.
Критерий № 2 – уровень рекламы. «Белые» кредитные брокеры обычно рекламируют свои услуги на профессиональных интернет-порталах, в газетах и на радио. «Черные» используют газеты бесплатных объявлений и спам-рассылку в Интернете.
Критерий № 3 – партнерские отношения. Многие «белые» брокеры являются членами Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов, обладают сертификатом и аккредитацией банков, с которыми они работают. «Белые» брокеры никогда не скрывают названия банков, официальными партнерами которых они являются; это можно легко проверить, позвонив в тот или иной банк.
Критерий № 4 – содержание услуг. «Белый» кредитный брокер никогда не станет предлагать вам сфабриковать справку о доходах или снабдить подставными поручителями. Для «черных» брокеров это один из основных источников дохода.
Критерий № 5 – цена услуг. Плата за кредит у «белых» кредитных брокеров составляет обычно 2–3% от суммы кредита, иногда до 5%. Плюс некая небольшая фиксированная сумма. Причем услуги кредитного брокера оплачиваются всегда после получения клиентом кредита, и комиссия уплачивается только в этом случае. Многие крупные брокерские компании сегодня вообще отказались от комиссии, поскольку их работу оплачивают банки-партнеры. У «черных» брокеров комиссия составляет 10–20%, иногда и 25% от суммы, а за кредит в день обращения «черный» брокер берет 50%.
Еще один важный момент – «белый» брокер никогда не попросит у клиента его персональные документы до того момента, когда их надо подавать непосредственно в банк. Мошенники, наоборот, часто просят клиентов «оставить документы для работы». В этом случае вы рискуете тем, что на ваше имя кто-то оформит ссуду, а расплачиваться придется вам.
Правила осторожности
1. Не поддавайтесь искушению заработать на кредитах «легкие деньги».
2. Не верьте, если то, что стоит рубль, вам предлагают за 70 копеек.
3. Не пользуйтесь фальшивками.
4. Тщательно выбирайте брокера.
Подобрать наиболее выгодную кредитную программу 