Специальные программы кредитования на покупку автомобилей в 2011 году обещают вернуть себе былую популярность. Такой вывод напрашивается, глядя на то, с какой активностью банки улучшают условия автокредитования. Причем по разнообразию вариантов предлагаемых программ с автокредитами не сравнится ни один другой вид кредитования.
Что дают?
По мнению экспертов, спрос на автокредиты все еще значительно ниже, чем до кризиса, поэтому банкам есть за что побороться. В стремлении увеличить свою долю рынка они восстанавливают сотрудничество с дилерами и автосалонами, расширяют продуктовые линейки и разрабатывают все новые схемы кредитования. Процентные ставки еще не вернулись к докризисным значениям, но имеют отчетливую тенденцию к снижению. Появились программы автокредитования, по которым при покупке машины не обязательно страховать ее по КАСКО. Банки с большой изобретательностью разрабатывают программы кредитования для разных категорий заемщиков. Примером может служить предложение специальной кредитной программы с пониженной процентной ставкой Райффайзенбанка для женщин на покупку автомобиля Chevrolet Spark.
Купить в кредит можно любой автомобиль – иностранного или отечественного производства, новый или подержанный. Причем кредиты на покупку подержанных автомобилей предоставляют как универсальные банки, так и банки автоконцернов – Тойота Банк, Мерседес-Бенц Банк Рус. БМВ Банк, Банк «ПСА Финанс» («дочка» Peugeot-Citroen). Подать заявку на получение автокредита сегодня можно в банке, автосалоне, а также в специальных автоцентрах, которые открывают крупные банки. При получении положительного решения покупатель автомобиля может заключить кредитный договор прямо в автосалоне или в автоцентре, и ему не надо приходить в офис банка.
С нового года возобновилось действие государственной программы льготного автокредитования, в рамках которой субсидируется процентная ставка по кредиту. В ней принимает участие 114 банков. По льготной ставке можно получить кредит на приобретение автомобиля, произведенного не территории России стоимостью не более 600 тыс. рублей. В этом случае ставка по кредиту снижается на 2/3 ставки рефинансирования Центрального бака РФ. Кредит предоставляется сроком на три года, заемщик должен внести первоначальный взнос не менее чем на 15% от суммы кредита. В перечне автомобилей, которые подпадают под действие программы – более полусотни моделей «ВАЗ», «ГАЗ», «УАЗ», «Иж», Fiat, Ford, Chevrolet, Hyundai, Kia, Peugeot, Renault, Skoda, Volkswagen.
«Рынок автокредитования вернулся к докризисному уровню. Речь идет о лояльном подходе к клиентам при оценке платежеспособности и о количестве собираемых документов. Процентные ставки по кредитам снижены, – комментирует ситуацию заместитель председателя правления АКБ Мособлбанк Василий Мочалов. – Теперь это присутствует и в программах автокредитования Мособлбанка. Классические программы начинаются от 13,5%. Программы экспресс-кредитования – от 16%, при этом срок рассмотрения заявки клиентов не превышает полутора часов».
Кому, почем и сколько?
Наиболее распространенный срок, на который можно получить автокредит, составляет от одного года до пяти лет. Минимальный первоначальный взнос, который заемщик должен внести из собственных средств, чаще всего равен 15–20% от стоимости автомобиля, хотя появляется все больше программ с первоначальным взносом 10%.
При большом первоначальном взносе (от 40% от стоимости автомобиля) вы можете получить кредит, даже не предоставляя документов, подтверждающих размер дохода и данные о трудовой деятельности заемщика. Точно так же без этих документов можно обойтись, если вы готовы заплатить более высокую процентную ставку по кредиту на покупку автомобиля.
Кстати, в отношении стажа трудовой деятельности требования банков в отношении получателей автокредитов выглядят очень мягкими. Даже «дочки» иностранных банков, известные более жесткими требованиями к заемщикам, чем другие банки, готовы выдать автокредит при общем стаже от одного года, а трудовой стаж на текущем месте работы может равняться всего трем – четырем месяцам.
Величина процентной ставки по автокредиту, как правило, зависит от двух основных факторов – размера первоначального взноса и срока погашения кредита. Процентные ставки по кредитам на новые автомобили немного ниже, чем на подержанные, сегодня они составляют в среднем 13–15% и 14–16% годовых соответственно. При первоначальном взносе от 50% и больше и минимальном сроке кредита ставка снижается до 9–11% и 10–12% годовых. Кредиты в иностранной валюте предлагают не все банки, процентные ставки по ним держатся около 9–11% годовых, это примерно на 2 процентных пункта ниже ставок по кредитам в рублях.
По специальным программам автопроизводителей на приобретение конкретных моделей и марок автомобилей процентные ставки, как водится, могут быть намного ниже среднего предложения по рынку – 7,5 и даже 0% годовых для кредитов в рублях.
Процентная ставка будет выше, если программа кредитования позволяет обойтись без страхования КАСКО. Самые высокие процентные ставки установлены по кредитам, которые оформляются без подтверждения доходов заемщика, только по предъявлении документов, удостоверяющих личность, они достигают 18–20% годовых.
Специальные предложения
Специальные предложения по автокредитам могут предоставлять собой либо типовые акции для нынешнего банковского рынка в целом, либо носить специфический характер, присущий только кредитам на приобретение автомобилей.
К числу типовых акций можно отнести снижение или отмену комиссии за выдачу кредита – одни банки распространяют акцию на всех заемщиков, другие делают скидку только обладателям незапятнанных кредитных историй, постоянным или «зарплатным» клиентам. Помимо этого, дисциплинированные заемщики, постоянные и «зарплатные» клиенты в некоторых банках могут получить кредит по более низкой ставке.
Отмена ограничений по досрочному погашению тоже становится практически повсеместным правилом и в автокредитовании, и в потребительском кредитовании, и в ипотеке.
Снижение первоначального взноса вплоть до ноля в автокредитовании, так же как и по другим видам кредитов, используется в единичных случаях. Единственное отличие – в автокредитовании низкий первоначальный взнос используется не столько для расширения потребительской аудитории, сколько с целью повышения продаж автомобилей прошлых лет или моделей, пользующихся наименьшим спросом.
Однако существует ряд специфических предложений, действующих только в автокредитовании, – большинство из них связано с особой схемой погашения кредита. К примеру, сегодня в кредитовании физических лиц только при кредитовании приобретения автомобиля практикуется схема с отсрочкой погашения основного долга до конца срока кредита. Она предполагает регулярную выплату процентов на протяжении всего срока кредита и единовременную выплату основной суммы кредита в конце срока кредита. Такие автокредиты предоставляют Тойота Банк, БМВ Банк, ЮниКредит Банк. Как разновидность описанной схемы при погашении автокредита может использоваться льготный период на год – два, когда заемщик выплачивает только проценты, и только потом начинается выплата по основному долгу по аннуитетному принципу.
Кредит с отсрочкой погашения основного долга используется также для еще одной эксклюзивной схемы автокредитования, которая применяется в рамках партнерских программ банков и производителей автомобилей, получившую название «buy-back» (с обратным выкупом). Это кредит на приобретение нового автомобиля у официального дилера, который можно вернуть дилеру в счет погашения кредита. График платежей рассчитывается таким образом, чтобы в течение одного–двух лет заемщик погасил проценты по кредиту и часть основного долга. Отсроченный платеж в размере 30–40% от стоимости машины по окончании срока кредитования вы можете не платить, если продать автомобиль дилеру. При желании на оставшиеся от продажи автомобиля деньги можно купить у дилера в кредит новый автомобиль.
Похоже действует схема кредитования с использованием принципа «trade-in»: вы можете получить кредит по сниженной ставке, если заемщик использует свой автомобиль, приобретенный у официального дилера, для оплаты части стоимости нового автомобиля той же марки.
Банки и автопроизводители привлекают новых клиентов еще и тем, что в рамках партнерских программ стоимость автомобилей у официальных дилеров будет ниже, чем при оформлении покупки за наличный расчет.
Подать заявку на получение автокредита.
Подобрать наиболее выгодную кредитную программу 