Автокредитование в 2013 году

Купить машину сегодня можно без копейки в кармане, настолько далеко зашла сегодня либеральность банков. По данным экспертов почти половина новых автомобилей продается в кредит, и эта доля увеличивается. Неудивительно, что все новые и новые банки подключаются к процессу автокредитования, а его условия становятся все более выгодными.

Сегодня в кредит можно купить любой легковой автомобиль – новый, подержанный, иностранного или отечественного производства, бюджетный или класса люкс. А также можно получить кредит на покупку мотоцикла, микроавтобуса, коммерческого транспорта самого разного назначения и автоспецтехники. Оформить кредит можно прямо в автосалоне – быстро и дорого, или в банке – времени уйдет несколько больше, зато цена вопроса будет ниже.

Помимо этого программы автокредитования делятся на собственно банковские, партнерские программы с производителями и предложения специализированных автобанков – в России это Тойота Банк, БМВ Банк, компания «Фольксваген Финансовые Услуги РУС» и Мерседес-Бенц Банк Рус. Кредиты по программам автобанков можно оформить в дилерских центрах и в офисах некоторых других банков-партнеров, к примеру, в Сбербанке, «Уралсибе», Банке Сосьете Женераль Восток.

Плюсы партнерских программ заключаются в более выгодных условиях кредитования – ставки ниже в среднем на один процентный пункт, а минусы – в ограничении выбора предлагаемой линейкой моделей и продавцов. Зато по партнерской программе банка можно купить автомобиль со скидкой.

Выгода кредитования в автобанках очевидна, если вы берете кредит на короткий срок и вносите большой первоначальный взнос – от 30 до 59%, тогда процентная ставка будет существенно ниже, чем в универсальном банке. Наиболее низкие ставки содержат спецпредложения, как правило, на новые модели. Недостаток автобанков заключается в том, что купить в кредит подержанный автомобиль можно только у официальных дилеров производителей, которых представляет банк. Кроме того, автобанки не признают кредитования без обязательного оформления КАСКО.

Основные моменты

Конкуренция вынуждает банки улучшать условия автокредитования и снижать свои требования к заемщикам и автомобилям. При этом четко видна закономерность – чем требования банка мягче, тем выше будет ставка по кредиту, так как за повышенный риск банк хочет повышенной платы.

Заявки на кредит рассматриваются быстрее некуда, экспресс-программы обещают оформление за час-два или даже за 30 минут, прямо в автосалоне. Можно зайти с другой стороны и сначала получить одобрение на кредит, а уже потом идти в автосалон выбирать машину. По стандартной программе вы оформляете заявку и ждете согласия банка от двух до пяти дней. Решение об одобрении кредита действует от трех до шести месяцев.

Максимальный срок кредита в целом не превышает пяти лет, хотя встречаются и программы, рассчитанные на более длительный срок, например, БМВ Банк выдает кредиты и на семь лет. Более короткие программы – на три года отличаются более низкими ставками, однако разница между ними довольно незначительна. Другой вопрос, что за лишние два года погашения кредита разница в расходах на проценты будет весьма существенной.

Сегодня купить автомобиль в кредит можно вообще не имея средств – банки предлагают программы с первоначальным взносом равным нолю, причем кредит может включать в себя расходы на КАСКО и комиссию за выдачу.

Наиболее распространены кредитные программы с минимальным первоначальным взносом в размере 15% от стоимости автомобиля. Хотя взнос может быть и более высоким, это зависит от политики банка – насколько он консервативен, на какую аудиторию нацелен, насколько заинтересован в выдаче автокредитов.

Некоторые банки повышают первоначальный взнос, если заемщик не может подтвердить свой доход справкой по форме 2-НДФЛ. При этом банк может вообще не требовать подтверждения дохода, если сумма кредита сравнительно невелика, а первоначальный взнос, наоборот, составляет внушительную долю стоимости автомобиля. Послабления, как правило, делают клиентам, способным оплатить не менее половины стоимости автомобиля из своего кармана, но не редкость и программы, по которым вам достаточно иметь всего 30% от указанной в ценнике суммы.

Залогом по кредиту на приобретение автомобиля служит сам автомобиль. Но в качестве дополнительного обеспечения банки все еще могут потребовать поручительство физического лица.

Несмотря на обилие предложений по автокредитам, по-прежнему встречаются довольно редко программы кредитования на покупку автомобиля по схеме «buy back» – с обратным выкупом. По такой программе заемщик может по своему желанию через пару лет продать автосалону свой автомобиль, чтобы на вырученные средства погасить кредит.

В числе новых веяний на рынке – появление программ рефинансирования автокредитов. Перекредитование под более низкую процентную ставку позволяет сэкономить за счет уменьшения ежемесячных платежей.

Актуальный вопрос

Несмотря на серьезную конкуренцию банков в сфере автокредитования, ставки по этим видам кредитов осенью 2012 года начали подниматься. И быстрого разворота в обратную сторону ждать не приходится: об этом красноречиво говорит подорожание автокредитов Сбербанка, который, как известно, служит ориентиром для всего рынка банковских услуг.

Поэтому, подбирая программу, вам стоит обратить внимание на возможности сэкономить на расходах по кредиту. К примеру, некоторые банки, в том числе, Сбербанк, не берут комиссию за выдачу кредита. Но в то же время ряд банков все еще берет комиссию за открытие, обслуживание или ведение ссудного счета, которая представляет собой не что иное, как скрытое увеличение процентной ставки по кредиту, что, кстати, запрещено. Если вы по невнимательности подпишете кредитный договор с подобным условием, потом его можно будет обжаловать в суде и потребовать вернуть средства, уплаченные в виде такой комиссии.

По сложившейся практике величина ставки по кредиту увеличивается и уменьшается в зависимости от валюты, размера первоначального взноса, срока кредитования, способа подтверждения дохода, срока рассмотрения заявки, наличия КАСКО, какой автомобиль приобретается – новый или подержанный, для личного или коммерческого использования.

Стоит отметить, что в последнее время все реже имеет значение способ подтверждения дохода. Таким образом, часть банков установила одинаковые ставки по кредиту для тех, кому платят «белую» зарплату и для тех, кто не имеет возможности принести справку по форме 2-НДФЛ. И до тех пор, пока в стране сохранится более или менее стабильная экономическая ситуация, все больше банков будут смягчать свои требования относительно формы подтверждения доходов.

Иногда ставка по кредиту может различаться для жителей разных регионов: к примеру, в Связь Банке москвичам и жителям Подмосковья автокредиты выдают на 0,5 процентных пункта дороже, чем для всех остальных жителей России.

Клиентам, получающим заработную плату на счет в банке, автокредит, скорее всего, выдадут по более низкой ставке, чаще всего разница составляет один процентный пункт. Часть банков пошла дальше и снижает ставку по кредиту своим клиентам, имеющим положительную кредитную историю в этом банке и вкладчикам. А некоторые банки в борьбе за клиента начали поощрять добросовестных заемщиков: при отсутствии просрочек по кредиту, начиная со второго года платежей, процентная ставка начинает снижаться.

Одним из ключевых условий предоставления кредита было и остается наличие КАСКО. Причем автомобиль придется застраховать не там, где вам захочется, а в одной из страховых компаний, отвечающих требованиям банка.

Как ни борется антимонопольная служба с ограничением права выбора заемщика страховой компании, банки в этом вопросе стоят насмерть, несмотря на штрафы. Позиция банков смягчилась в другом: можно выбрать программу кредитования, по которой страховать автомобиль по КАСКО необязательно. Однако экономия на страховке будет сомнительной, так как ставка по кредиту без КАСКО будет значительно выше, приблизительно на 5–7 процентов.

Подобрать наиболее выгодную кредитную программу