2013 год для банковского рынка был довольно сложным, однако банки продолжают выдавать кредиты на покупку автомобилей.

В ходе совместной онлайн-конференции агентства Bankir.Ru, журнала «Банки и деловой мир» и портала 123Credit.Ru «Банковские продукты-2013» эксперты обсудили перспективы рынка автомобильного, ипотечного и потребительского кредитования.

К чему приведет «эффект заморозки» беззалогового кредитования?

Вице-президент Военно-промышленного банка Сергей Меняйкин этот ветер северным не считает. Он напомнил, что Банк России уже с начала года увеличивал нормы резервирования и коэффициенты риска для дорогих кредитов, и эта тенденция наверняка сохранится. У банков есть выход – пристальнее заниматься менее рискованными автокредитованием, ипотекой и кредитованием под зарплатные проекты. Все это примерно за пять лет совершенно безболезненно и без хирургических вмешательств само снизит дикий рост рынка беззалоговых потребительских кредитов.

«При регулировании ставки кредитования регулятором будут изменяться статистические данные о возвратах кредитов и платежеспособности заемщиков. Это приведет к изменению доходов от портфелей однородных ссуд, в которые «упаковываются» потребительские кредиты. Банки в случае убыточности таких портфелей будут вынуждены отказываться от беззалогового кредитования вовсе. Требования к заемщикам, естественно, будут становиться все более жесткими, а сроки останутся прежними», – прогнозирует эксперт.

Заместитель председателя правления Инвестторгбанка Светлана Крошкина не верит в то, что шарик лопнет. По ее мнению, он даже не сдуется. «Полагаю, что объемы беззалогового кредитования в следующем году не сократятся. Слишком высока емкость рынка. Банки в любом случае будут стремиться искать инструменты разработки продуктов потребительского кредитования, экономически выгодных банкам», – считает Крошкина.

Охлаждения кредитного рынка ожидают госбанки, поскольку это льет воду именно на их мельницу. К примеру, директор по развитию, организации продаж и обслуживанию розничного бизнеса Дальневосточного банка Сбербанка России Андрей Жарский полагает, что действия регулятора здесь погоды не сделают. Выбор сделает потребитель, который рано или поздно поймет, что кредит за 15 минут – это очень дорого, гораздо дороже, чем взять его же в крупном банке. Хороший заемщик все время берет кредиты и может сделать такое сравнение очень быстро.

Какие продукты будут «локомотивами» банков в следующем году? По общему мнению, ими останутся все продукты розницы, на которую банки сейчас делают большую ставку. Из-за «карательной операции» по беззалоговым кредитам, многие банки будут вынуждены повернуться лицом к малому бизнесу и использовать его в качестве целевой аудитории.

 «В условиях ужесточения политики Центробанка в части розничного кредитования и общего спада в экономике ипотека выглядит очень привлекательным направлением. Во-первых, этот продукт предполагает хороший и устойчивый залог, следовательно, минимальные риски, во-вторых, спрос на жилье остается стабильно высоким. Несмотря на то, что маржа по ипотеке ниже, чем по потребкредитам, сочетание доходности и надежности у этого продукта очень хорошее», – делится планами директор департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП-банка Наталья Коняхина.

«Мы проводим постоянный мониторинг продуктов на рынке и после тщательной проработки нашими специалистами вводим в действие новые продукты и услуги. В части розничного кредитования локомотивов у нас три, таковыми они и останутся в 2014 году: ипотека на вторичном рынке, ипотека на первичном рынке и потребительские кредиты, обеспеченные залогом недвижимости», – говорит директор департамента розничных операций Инвестторгбанка Эмма Пономарева.

Ключевое направление розничной деятельности Меткомбанка – автокредитование в следующем году останется «якорем» розничного бизнеса банка. По словам Артема Языкова, этот продукт максимально сбалансирован по параметрам риск-доходность. Кроме этого, банк планирует развитие потребительского кредитования и намеревается выпускать специальные туристические предложения.

«Мы работаем сейчас над новым продуктом – это будет кредит наличными с новой для нашего рынка идеей. Раскрывать карты не буду, могу сказать, что он должен стать очень интересным», – заинтриговал Павел Беляев («Хоум Кредит»).

Как сообщила заместитель руководителя управления по корпоративному и розничному бизнесу Росавтобанка Елизавета Рудь, Росавтобанк  планирует развивать программу лояльности для постоянных клиентов «Близкие люди» и делает большую ставку на популяризацию мобильного банка. В сфере кредитования акцент будет сделан на ипотеку и кредиты для малого и среднего бизнеса.

Независимые эксперты высказали мнения, куда спрячутся банки от «северного ветра». Представитель инвесторов города Вены в Восточной Европе Марк Рубин считает, что будет активно развиваться продвижение в регионы. Эксперт полагает, что создание креативных продуктов будет отдано на откуп местным филиалам, способным создать продукт или услугу, отвечающую местным особенностям.

«После упрощения Банком России процедуры слияния кредитных организаций возможно говорить о появлении тенденции совместного продвижения, перекрестных продаж и кобрендинге финансовых организаций. Я прогнозирую появление продуктов совместно с крупнейшими агентскими сетями, к примеру, с «Почтой России», – заявил Рубин.

Креативный директор компании PR2B Group Владимир Журавель считает, что увеличится доля кобрендинговых программ. «Банки в основном стремятся к мультибрендовым программам, поддерживают торговые сети и сервисные компании. Развиваются также партнерские программы платежных систем. Если говорить о будущем, то в перспективе нас ожидают новые неожиданные союзы и неожиданные предложения», – считает Журавель.

Госбанки «застолбили» уже больше 70% доли рынка ипотеки, и эксперты считают такую ситуацию ненормальной. Это фактически монополия.

Генеральный директор компании 123 Credit.Ru Яков Лившиц считает, что оптимальнее было бы не позволять госбанкам быть прямыми игроками на ипотечном рынке, а оставить им роль источников фондирования и рефинансирование ипотечных программ частных банков.

По оценкам советника председателя правления банка «Объединенный финансовый капитал» и модератора форума Bankir.Ru Алексея Лаврищева, сейчас есть предпосылки роста сегмента ипотеки. У населения есть крупные накопления, которые при грамотном использовании кредитного рычага можно конвертировать во вложения в ипотечный сектор, что даст толчок к развитию строительной и смежных с ней отраслей.

Несмотря на популярность программ автокредитования, Яков Лившиц прогнозирует кризис в этом сегменте. Эксперты согласились, что период взрывного роста на автокредиты в крупных городах уже позади. Господдержка скоро закончится, и рынок автокредитования «сдуется» до нормальных размеров, позволяющих не покупать новые автомобили, а менять старые. Причем, ожидается крен потребительского курса на низкобюджетные авто.

«Хочется надеяться, что конкуренция подтолкнет рынок банковских услуг в ближайшие годы к углублению сегментации клиентской базы, что неизбежно вызовет появление новых продуктово-сервисных программ тонкой настройки. Нельзя сбрасывать со счетов планы крупных автомобильных гигантов по переделу рынка финансирования приобретения автомобилей в рассрочку в свою пользу, а также нарождающуюся тенденцию использования автомобилей с альтернативными видами топлива – биотопливо, электромобили. На днях видел на дорогах Москвы электромобиль. Думаю, уже нынешнее поколение 30-летних застанет тот день, когда мы будем замечать в потоке и брезгливо отворачивать нос от чадящего бензиновым двигателем автомобиля», – комментирует Алексей Лаврищев.

Разговор шел и об образовательных кредитах, с которыми пока тоже все печально. По словам Алексея Лаврищева, есть три причины, мешающие развитию этого направления в кредитовании. Во-первых, подавляющее большинство выпускников работает не по специальности, а оценка риска при выдаче образовательного кредита подразумевает оценку вероятности погашения выпускником кредита с зарплаты, получаемой от работы по специальности, на обучение по которой выдается кредит. Во-вторых, цена обучения не имеет четкой корреляции с заработной платой, и банки затрудняются оценить реальный доход будущего сотрудника в перспективе 4–8 лет даже при его трудоустройстве по специальности. Ну и в-третьих, образование в нашей стране совершенно не связано с экономикой. Никто на государственном уровне не планирует, каких специалистов важно, нужно и должно обучать.

 «Непонятно, какие направления образования можно кредитовать. Сроки таких кредитов – более 7–10 лет. Выпускник должен сначала выучиться, потом получить такую работу, которая позволит погасить долги. Студенты обычно не имеют залогов и стабильного дохода, позволяющего обслуживать хотя бы выплату процентов по кредиту. По сегодняшним нормам кредитования банки должны создавать высокий резерв по таким кредитам. Не каждый банк может себе это позволить», – говорит вице-президент Военно-промышленного банка Сергей Меняйкин.

Эксперты говорили и об инновационных перспективах 2014 года. Инновационными до сих пор считаются геолокационные решения для поиска банковских отделений, торговые роботы для рынка ценных бумаг, работающие на розничных клиентов, сервисы финансового планирования, мобильный банкинг, онлайн-платежи в социальных сетях.

«Не все банки наращивают технологичность финансовых продуктов и услуг, некоторые выбирают иные бизнес-модели. Но, по сути, происходит переход к банкингу нового поколения – банкингу комплексного самообслуживания, который в симбиозе с иными цифровыми услугами изменит быт человека до неузнаваемости. Если это шелуха, то боюсь себе представить семечки», – говорит Алексей Лаврищев.

Сергей Меняйкин гордится мобильным приложением своего банка. «Вместо транзакций – покупки с фотографиями и комментариями. Вместо контрагентов и получателей – друзья из Facebook и точки из Foursquare. Вместо банковских отделений с очередями – приятное приложение, в котором всё продумано и всё под рукой», – говорит банкир.

По мнению Алексея Менщикова (Новосибирский муниципальный банк), среди успешных маркетинговых акций этого года лидируют предложения карточных продуктов – кредитные карты с длительным беспроцентным периодом, стимулирующие акции и лотереи, проводимые банками совместно с международными платежными системами Visa и MasterCard.

Однако директор Института финансового планирования Евгения Блискавка ясно видит, что банки по-прежнему жонглируют продуктами, а не формируют потребности клиента.

«Клиенту все равно, сколько звезд у вашей ипотеки на конкурсе всех лучших ипотек рынка – ему важно, зачем именно ему эта ипотека? Когда ее лучше взять, чтобы не задушить реализацию своих других финансовых целей?» – комментирует Блискавка и говорит, что по ее твердому убеждению, возможность инновации скрыта в самом изменении подхода к обслуживанию клиента. К примеру, обслуживание на основе персонального финансового планирования позволит делать индивидуальные настройки. Только тогда банкиры станут доверенными советниками для клиентов, а не просто продавцами за свободной кассой.

Подобрать наиболее выгодную кредитную программу