Автокредиты стали одним из наиболее популярных видов кредитования. В отличие от ипотеки, получение автокредита не потребует от вас особых усилий. Решения о выдаче принимаются почти мгновенно. А доверие банка к заемщику выше, чем в случае с крупной потребительской ссудой, поскольку, беря автокредит, вы оформляете в залог банку покупаемый автомобиль.
Если вы как заемщик соответствуете требованиям банка, то оформление автокредита будет для вас элементарным: «Пришел, увидел, победил». Соревнуясь между собой, российские банки максимально упростили процедуру выдачи ссуд на покупку автомобиля. Сегодня она сводится к четырем основным действиям:
1. Андеррайтинг – проверка сведений, которые предоставил о себе заемщик.
2. Оформление
кредитного договора, предусматривающего залог автомобиля.
3. Оформление
страховки автомобиля (если она требуется).
4. Перечисление денег на счет продавца машины – автосалона.
Сколько дадут?
Сумма, на которую вы можете претендовать, зависит прежде всего от оценки банком вашей кредитоспособности. Традиционно она рассчитывается следующим образом: размер ежемесячного платежа по кредиту, на получение которого вы претендуете, не должен превышать 40% от суммы ваших ежемесячных доходов. То есть, если ваш доход составляет $1000 в месяц, то вам предложат кредит, взносы по которому составляют не более $400 в месяц, если доход равен $2000, то к вашим услугам ссуда, взносы по которой не превышают $800 в месяц.
Если вы не вписываетесь в такую математику, то существуют два пути. Первый – подобрать такой кредит, ежемесячные платежи по которым соответствуют этой схеме. Второй – в качестве созаемщика по кредиту может выступить ваша вторая половина (муж или жена) или близкие родственники (например, родители, братья и сестры). Если вы привлекаете созаемщиков, то должны будете представить банку не только свои документы, но и бумаги созаемщика. В этом случае во внимание будет принят не только ваш личный доход, но и доход созаемщика. И если, например, совокупный доход семьи составил $3000 в месяц, то вы можете претендовать на ссуду с платежами до $1200–1300 в месяц. При этом если у вас в настоящий момент уже есть обязательства по какому-либо кредиту (например, ипотека или кредитная карта), то в расчет пойдет только та часть ваших доходов, которая остается в вашем распоряжении после внесения ежемесячного платежа по ранее взятой ссуде.
Банк учитывает только те доходы, которые могут быть подтверждены документом. Если речь идет о зарплате или пенсии, то ее размер надо подтвердить либо справкой по форме 2-НДФЛ, либо справкой в свободной форме, заверенной вашим работодателем. Могут быть учтены и доходы от сдачи в наем дачи, квартиры, гаража. Но в этом случае вам придется предъявить документы, подтверждающее ваши права собственности на это имущество, договор о сдаче его в наем. Если вы имеете доход от акций, облигаций, депозитов или паев, то необходимо также подтвердить его справкой от управляющей компании, эмитента или заверенной в банке выпиской с вашего счета.
Как и во всех других видах кредитования, для получения автокредита наилучший вариант – если ваши доходы максимально «белые», то есть подтверждаются справкой 2-НДФЛ. В этом случае вероятность, что банк примет положительное решение выдать вам ссуду, гораздо выше. Кроме того, в некоторых банках для заемщиков с «белыми» зарплатами действуют более низкие процентные ставки – обычно на 0,5–1%. Но в любом случае, имеет смысл «показать» банку все ваши доходы – это повысит оценку вашей кредитоспособности.
Простейший способ узнать, сколько банк может вам ссудить, – ознакомиться с условиями автокредитных программ различных банков, а потом рассчитать размер потенциально доступного вам кредита на кредитном калькуляторе. Для работы с калькулятором необходимо ввести в него ряд параметров – ваши доходы, желаемый срок кредита, размер совокупного дохода семьи за месяц, сколько человек ваша семья насчитывает и много ли среди них иждивенцев. В сухом остатке получим максимальную сумму, на которую вы можете получить кредит.
Но помните, что расчеты на калькуляторе носят условный характер. Когда дойдет дело до рассмотрения заявки на кредит, в банке будут учитывать значительно больше нюансов биографии и доходов заемщика.
Что «показать» банку?
Набор «показателей», которые позитивно сказываются на решении банка выдать вам кредит, довольно типичен.
Заявки на автокредит могут быть приняты от любого жителя России старше 18 лет, а минимум документов, которые вы должны предъявить, – это паспорт и водительское удостоверение. Однако следует иметь в виду еще несколько параметров.
1. Возраст. Хотя официально банки обычно не ограничивают возраст заемщиков, на деле в большинстве случаев банк предпочитает ситуацию, когда срок погашения кредита наступит раньше, чем заемщик достигнет пенсионного возраста. В случае с мужчинами это 60 лет. Это означает, что если вам 55 лет, то не стоит претендовать на ссуду сроком более чем на пять лет, если вам 57, то оптимальный срок кредита для вас – три года.
2. Стаж и место работы. Банки отдают предпочтение людям, доказавшим свою профессиональную состоятельность. Поэтому в расчет обязательно примут стаж вашей работы на последнем месте. В большинстве случаев банки требуют, чтобы он составлял не менее шести месяцев. Если же вы трудитесь на одном месте более двух-трех лет, то по этому параметру вы вписываетесь в представления об «идеальном заемщике». Скажется и суть вашей работы. Хорошо, если ваша профессия котируется на рынке труда как востребованная и хорошо оплачиваемая – это придает банку уверенность в том, что вы без доходов не останетесь.
3. Образование. Это не самый важный параметр, но кредиторы все же учитывают его. Обладатели высшего образования и, тем паче, ученой степени, имеют в глазах банка определенное преимущество.
4. Другие параметры. Для формирования наиболее благоприятного мнения о вашей кредитоспособности нелишним будет предъявить банку документы, подтверждающие, что вы владеете разнообразной собственностью (квартира, дом, дача, гараж, земельный участок, машина, катер и т. п.). Благоприятное впечатление дает и наличие у вас загранпаспорта (это подтверждает определенный уровень ваших доходов). Косвенным доказательством достатка может служить и выписка с вашего счета в компании сотовой телефонной связи. Особенно если вы давно пользуетесь ее услугами, используете не самый дешевый тариф и аккуратно оплачиваете связь. А наиболее благоприятное впечатление произведет наличие у вас положительной кредитной истории (вы брали кредиты ранее и погасили их аккуратно и без просрочек).
Какие сроки?
Сроки рассмотрения заявки на кредит сегодня сократились до минимума. В самом банке или автосалоне обычно вам дадут ответ в течение часа, через кредитного брокера срок рассмотрения будет составлять несколько дней.
Что касается сроков самой ссуды, то она может варьироваться. Еще недавно большинство банков были готовы давать автокредиты лишь на срок от одного года до трех лет. В последние годы ситуация изменилась кардинально. Банки увеличили срок автокредитования минимум до пяти лет, а некоторые (например, Пробизнесбанк, ММБР, Газпромбанк и другие) дают ссуды и на семь–восемь лет.
Страховка – непременный атрибут автокредита – может быть оформлена непосредственно в автосалоне в течение часа.
Деньги от банка к продавцу поступают обычно в течение суток. А далее все зависит от расторопности автосалона. По иронии судьбы, дешевый подержанный автомобиль или, наоборот, дорогой лимузин вы можете приобрести почти мгновенно. А вот с популярными автомобилями эконом-класса может случиться задержка: благодаря автокредитам спрос на них в российских автосалонах так велик, что «записываться» на них надо загодя и, как в советские времена, ждать «поступления товара». Но это уже совсем другая история…
Подобрать наиболее выгодную кредитную программу 