Покупать автомобиль в кредит приятно: приглянулась вам некая машина – можно в короткий срок назвать ее своей, даже если ваших сбережений хватает лишь на оплату сигнализации.
Российские банки в последние годы соревновались в щедрости. Сегодня можно найти автокредит с первоначальным взносом всего лишь в 10% от стоимости машины, некоторые банки предлагают кредиты вообще без первоначального взноса, а некоторые даже готовы включить в сумму кредита не только стоимость автомобиля, но и стоимость страховки, которая является необходимым элементом при получении автокредита. Однако, покупая автомобиль в кредит, вы должны точно представлять себе, во сколько вам это реально обойдется.
Суммы и разности
Прежде всего, имейте в виду: желание получить все и сразу сегодня потребует от вас дополнительных затрат завтра. За свою щедрость банк потребует плату. Из чего она складывается, и как выбрать оптимальные условия?
Прежде всего, существует четкая зависимость между сроком погашения кредита и размером процентной ставки – чем больше будет этот срок, тем дороже обойдется кредит.
А вот величина первоначального взноса, который надо выплатить из собственных средств, обратно пропорциональна стоимости кредитных средств. Чем больше будет размер первоначального взноса, тем меньше ставка по кредиту.
Кредиты в рублях стоят дороже, чем в долларах и евро (процентные ставки выше). Более высокую цену за кредит платят и те, кто не имеет «белого» дохода, подтвержденного справкой из бухгалтерии по форме 2-НДФЛ. Для них процентная ставка будет, скорее всего, на 1% выше, чем для заемщиков с «белыми» доходами». И последний момент – размер процентов по кредиту иногда зависит от того, какую машину вы собрались покупать: отечественную или иномарку, новую или подержанную.
Разница в предложениях может быть ощутима и составить 5–8%. Кстати, нередко крупные банки устанавливают для жителей Москвы с близлежащими областями, а также Петербурга, более низкие ставки, чем для всех остальных регионов России.
Несмотря на общие закономерности, в каждом банке принцип формирования ставок по автокредитам имеет свои особенности. То, что считается поводом для повышения процентной ставки в одном банке, может не играть роли в другом. И даже в одном и том же банке прогрессия ставок в разных продуктах может зависеть от разных причин. Например, если вы намерены взять кредит с высоким уровнем первоначального взноса, то банк, скорее всего, снизит вам ставку по кредиту на 1–2%. То же самое бывает, если все ваши доходы подтверждаются справкой 2-НДФЛ, хотя в Абсолют Банке, банке «Авангард» или Кредит Европа Банке размер процентной ставки по автокредиту не зависит от наличия или отсутствия у клиента справки 2-НДФЛ.
В Сбербанке, Абсолют Банке, или ОТП-Банке условия автокредитования будут одинаковыми что для приобретения ВАЗа, что для «Мерседеса», страна-производитель автомобиля при этом не играет никакой роли (в отличие, скажем, от Райффайзенбанка и ВТБ 24). Кстати, в ряде банков одновременно с автокредитом выдают и подарок – кредитную карту с бесплатным годовым обслуживанием. Если вы умеет считать деньги, это тоже может иметь значение.
Мелким шрифтом
Оформляя автокредит, обязательно уточните, какие платежи берет банк помимо процентов. Среди банковского персонала хватает лукавых сотрудников, которые «забывают» рассказать о дополнительных расходах и о том, во что они вам обойдутся. Поэтому, прежде чем подписать кредитный договор , обязательно прочитайте его от первой до последней строчки.
Практически все банки берут единовременную плату за предоставление кредита, которую порой называют «комиссией за открытие ссудного счета». Средняя величина платы за выдачу кредита колеблется в пределах 3–6 тыс. рублей. Ее величина может быть увязана с суммой кредита, а может быть единой для всех заемщиков. Иногда сумму автокредита можно увеличить на величину расходов по уплате комиссии.
Как правило, клиентам банка, в особенности тем, обслуживание которых идет в рамках «зарплатных» проектов, предоставляют скидки на эту комиссию в 30–50%. А некоторые банки совсем освобождают от платы за выдачу кредита тех клиентов, которые уже однажды получили у него ссуду.
В банке «Зенит» размер комиссии за открытие ссудного счета для новых клиентов равняется 3 тыс. рублей, если сумма кредита не превышает 450 тыс. рублей или ее валютного эквивалента. За более крупную сумму полагается уплатить вдвое больше. Сотрудники корпоративных клиентов «Зенита» платят половину от базовой суммы.
Всем видам потребительских кредитов по-прежнему свойственны дополнительные «накрутки» в виде комиссии за ведение ссудного счета или обслуживания счета. Эту комиссию могут потребовать уплатить целиком при заключении договора или взимать ежемесячно. Причем начислять ее будут, вероятнее всего, на полную сумму кредита, а не на остаток задолженности, хотя это явная несправедливость. Известны случаи, когда за счет этой комиссии ставка по кредиту вырастала вдвое. Впрочем, банки все чаще отказываются от этой практики.
Банк может взять комиссию и за перевод средств в пользу автосалона, около 0,5% от суммы кредита.
Цена страховки
Приобретая автомобиль в кредит, как правило, приходится тратить немало денег на оплату страховки для автомобиля. По крайней мере, два полиса точно придется купить – ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности) и КАСКО (возмещение ущерба, нанесенного автомобилю в результате дорожно-транспортного происшествия, пожара, противоправных действий третьих лиц, при угоне). Самые опасливые банки требуют оплатить и ДСАГО – добровольное страхование автогражданской ответственности сверх лимитов, установленных полисом ОСАГО.
Заключая договор автострахования, в свою очередь, обязательно требуется установить сертифицированную противоугонную систему и не абы где, а в специализированном центре, который пользуется уважением вашей страховой компании.
Ежегодные расходы на страхование автомобиля могут достигать $300–400 в год.
К моменту погашения автокредита страховой компании в среднем выплачивается от 4 до 7% первоначальной стоимости машины. Величина платежа зависит от марки и модели автомобиля, типа кузова, года выпуска, объема и мощности двигателя, типа КПП, длины пробега, количества лиц, допущенных к управлению, их пола, возраста и водительского стажа.
Страховщики признают, что стоимость страховки для тех, кто приобретает автомобиль в кредит, почти всегда на 10% выше, чем для других клиентов. Разница идет на выплату комиссии банку, поставляющему клиентов. Сэкономить на страховке удастся только в том случае, если компанией проводится какая-нибудь акция по снижению тарифов для определенных моделей или марок автомобилей.
На этом фоне расходы на страхование жизни заемщика, которое тоже может потребовать банк, кажутся смешными – около 1% от величины кредита. Тем более что не все банки ставят страхование жизни обязательным условием предоставления кредита.
Подобрать наиболее выгодную кредитную программу 