Кредитная линия
для малого и среднего бизнеса

Оформление кредита для малого или среднего бизнеса отнимает немало времени, сил, да и расходов может потребовать – на оценку и страхование залога. А деньги все равно нужны то на одно, то на другое. Избавить себя от лишней беготни и сэкономить на оформлении займа вы можете с помощью кредитной линии.

Что такое кредитная линия?

По форме кредитная линия – это несколько кредитов, оформленных за один раз, этакий абонемент на кредит. Определяется общий лимит, а затем деньги по частям выдают на протяжении срока действия финансирования. Принцип действия кредитной линии может быть разным. Если вы договариваетесь о точном сроке и размере каждой выплаты, это называется невозобновляемая кредитная линия или кредитная линия с лимитом выдачи. Допустим, вам установили лимит в 3 млн рублей на два года. Вы ежеквартально получаете транш по 375 тыс. рублей, пока не выберете лимит, отпущенный на кредитную линию.

Однако можно использовать и другую схему получения денег, которая носит название возобновляемой кредитной линии или кредитной линии с лимитом задолженности. В этом случае вы можете сами выбирать, в какой момент и сколько денег получить в пределах отпущенного лимита. Открыв такую кредитную линию на год с лимитом на 1 млн рублей, можно сразу взять 100 тыс. рублей, через месяц – еще полмиллиона, а за оставшейся суммой прийти только через полгода. Причем, если в предыдущем случае кредитный лимит снижался необратимо, эта схема не случайно носит название возобновляемой. Погасив свой долг полностью или частично, вы восстанавливаете лимит кредитной линии на ту сумму, которую внесли.

Кредитная линия относится к долгосрочным видам финансирования и, как правило, открывается под определенный проект. Поэтому, прежде чем подавать заявку на открытие кредитной линии, подготовьте бизнес-план. Без этого долгосрочное финансирование не предоставляют. В бизнес-плане надо четко указать цель финансирования. Это может быть приобретение недвижимости, оборудования, автотранспорта, сырья и материалов для производства, товаров, пополнение оборотных средств, оплата чьих-то услуг и т. п.

В основном средства, полученные по кредитной линии, используются на производственные нужды или пополнение оборотных средств. Под пополнением оборотных средств понимаются расходы на оплату сырья, товаров, текущих расходов. «Форма финансирования определяется потребностями бизнеса, – поясняет Олег Луговой, заместитель директора департамента по работе с малым бизнесом НОМОС-банка. – Если для развития дела необходима кредитная линия, то она может быть открыта и для предприятия малого бизнеса».

На стартовом этапе кредитную линию получить не удастся, этот вид финансирования предназначен исключительно для тех, кто уже встал на ноги и планирует вывести бизнес на новый уровень.

Открыть кредитную линию можно только там, где вы держите свой основной расчетный счет. Как и любой кредит, ее могут предоставить без обеспечения, если в банке сочтут вас платежеспособным клиентом. Положительную роль играет продолжительный срок сотрудничества с банком и подробная информация о предприятии. Если же ваше финансовое положение сочтут недостаточно стабильным, потребуется обеспечение в виде залога или поручителей.

Срок, на который открывается кредитная линия, может быть различным. Его длительность устанавливается в индивидуальном порядке и зависит от цели использования заемных средств, срока окупаемости проекта и эффективности бизнеса, а также предоставляемого обеспечения. Для предприятий малого и среднего бизнеса кредитная линия, скорее всего, не будет превышать двух лет. При сроке кредитования больше одного года обычно требуется залог недвижимости или другого дорогостоящего имущества.

Плюсы и минусы кредитной линии

У кредитной линии есть несколько очевидных достоинств по сравнению с обычными кредитами. Она позволяет экономить время, силы и средства, которые пришлось бы несколько раз тратить на оформление все новых кредитов. Оплатить оценку и страховку залога трижды или всего лишь один раз – это совсем не одно и то же. Но самая большая выгода заключается в экономии на процентах.

Особенность погашения задолженности по кредитной линии заключается в том, что проценты платятся только за те деньги, которые уже получены.

Если взять в кредит 3 млн рублей на два года, под 20% годовых, то вы будете платить проценты на всю эту сумму. А если на тот же срок и на ту же сумму оформить невозобновляемую кредитную линию, с условием выплаты траншей по 750 тыс. рублей каждые полгода, проценты будут начислять только на фактически использованную сумму. Соответственно, взяв обычный кредит, вы будете платить 20% годовых на 3 млн рублей за вычетом поступивших платежей в счет погашения долга, а по кредитной линии за первые полгода вам начислят проценты лишь на 750 тыс. рублей. Через год вы будете платить проценты с 2,25 млн рублей и так далее. Благодаря такой схеме расчета с банком, стоимость кредитной линии будет ниже, чем у нескольких кредитов на ту же сумму.

Среди плюсов кредитной линии – более свободный график погашения задолженности, чем по кредиту. Совсем необязательно, чтобы это было ежемесячное погашение основного долга и процентов равными (аннуитетными) частями. Платежи могут поступать с разной регулярностью и разными частями. Для кредитных линий, взятых для решения инвестиционных задач, характерно ежемесячное погашение одних процентов, а возврат основного долга происходит в конце срока действия кредитного договора.

Кредитная линия позволяет вам строить планы, не опасаясь нехватки средств. Уверенность в своих финансовых возможностях позволит вам выбрать наиболее эффективную стратегию для развития бизнеса.

Кредитная линия для малого и среднего бизнеса: цена вопроса

Расходы на кредитную линию складываются из комиссии за ее открытие и процентов за пользование заемными средствами. Комиссия обходится в 1–2% от суммы лимита кредитной линии. Процентные ставки в разных банках составляют от 12% до 20% годовых. Их величина зависит от валюты кредитной линии, срока, на который она открывается, и характера проекта, для финансирования которого предназначаются заемные средства. Также принимается во внимание, насколько сильно банк рискует, доверяя вам свои средства.

Степень риска определяется на основании сведений о показателях работы вашего предприятия в сочетании с объективными факторами, в частности, наличием устойчивого платежеспособного спроса на вашу продукцию. Сегодня наименее рискованными считаются такие сферы, как торговля, производство продуктов питания, сервисные услуги.

Договор, заключенный на открытие возобновляемой кредитной линии, может включать в себя условие о том, что для каждого отдельного транша процентная ставка будет пересматриваться заново. Обслуживание возобновляемой кредитной линии нередко требует дополнительной оплаты в виде ежемесячной комиссии, она может составить еще 0,5–1% от суммы лимита.

Если вам понадобится оформлять залог, к вашим расходам прибавится стоимость оценки и, возможно, страховки. Хотя при оформлении кредитов для малого и среднего бизнеса в банке нередко оценивают стоимость заложенного имущества сами, «на глазок».

Оформить заявку на кредитную линию вы можете здесь.

Кредитная линия для малого и среднего бизнеса в цифрах

Вернуться в раздел «Кредиты и финансирование малого и среднего бизнеса».

Подобрать наиболее выгодный вариант бизнес-кредита