Ян Арт, 123Credit.ru
Представители малого и среднего бизнеса становятся желанными клиентами для российских банков. 2011 год обещает в значительной мере расширить возможности для получения кредитов для бизнеса. Какие изменения в сфере кредитования предпринимателей происходят, и какие перспективы ждут этот сегмент банковского рынка?
Положительные сдвиги
В сфере кредитования предпринимателей заметны ощутимые сдвиги: оценка платежеспособности и расчет графика платежей по кредиту проводят с учетом индивидуальных особенностей заемщика, растет доверие к тем клиентам, которые так или иначе смогли зарекомендовать себя с положительной стороны. Банки внедряют все больше целевых программ, ориентированных на конкретные потребности малого и среднего бизнеса. Сокращаются сроки рассмотрения кредитных заявок, увеличиваются сроки и суммы кредитов.
При этом нельзя сказать, что у банков растет аппетит к риску: надежность заемщика по-прежнему ставится во главу угла при рассмотрении кредитной заявки. Другое дело, что значительно расширился перечень способов, с помощью которых предприниматель может подтвердить устойчивость своего финансового положения. До недавнего времени для предприятия малого или среднего бизнеса практически единственной возможностью получить кредит было предоставление ликвидного залога, стоимостью до 200–300% от суммы кредита, что для многих было либо невыгодно, либо недоступно.
Например, весомым подтверждением добросовестности заемщика может служить стабильный объем ежемесячного оборота по банковскому счету или положительная кредитная история и необязательно в том банке, который выдает кредит.
По словам директора департамента корпоративного кредитования Мособлбанка Александры Гридневой, введение новой программы кредитования индивидуальных предпринимателей обусловлено желанием банка осуществлять индивидуальный подход к предоставлению денежных средств малому бизнесу в лице индивидуальных предпринимателей. «Помимо этого программа подразумевает скорректированный в сторону уменьшения пакет документов для рассмотрения и, соответственно, уменьшение срока рассмотрения заявки», – отмечает Александра Гриднева.
Однако получить кредит на новое дело по-прежнему проблематично. В такой ситуации более результативным будет задействовать альтернативные источники финансирования.
Расширение выбора
Сегодня предприятия малого и среднего бизнеса могут выбирать из программ краткосрочного или долгосрочного кредитования. Краткосрочные программы, как правило, имеют нецелевой характер или рассчитаны на пополнение оборотных средств. Долгосрочные программы предназначены для приобретения основных средств, развития или модернизации предприятия, в частности, для покупки транспорта, техники, оборудования, коммерческой недвижимости, оплаты капитального строительства, реконструкции и ремонта. Реже встречаются специальные программы кредитования для торговых предприятий с сезонным характером бизнеса, для рефинансирования кредитов, полученных в других банках.
Для финансирования малого и среднего бизнеса предлагаются стандартные программы кредитования, кредитные линии, овердрафт и банковские гарантии.
Обеспечением по кредиту может быть как залог недвижимости, автотранспорта, оборудования, товаров в обороте, ценных бумаг, так и поручительство владельца бизнеса для организаций, физических лиц – для индивидуальных предпринимателей. Появляются программы кредитования под залог приобретаемого актива.
Также в качестве частичного обеспечения кредита принимаются гарантии и поручительства различных государственных структур по поддержке предпринимательства. Индивидуальные предприниматели могут использовать в качестве обеспечения по кредиту страхование своей жизни и трудоспособности по примеру ипотеки.
Новые подходы
Учитывая существующие тенденции развития кредитования малого и среднего бизнеса, можно прогнозировать, что рост конкуренции будет способствовать дальнейшему снижению ставок и улучшению условий кредитования в плане сроков и сумм кредитов. «Для предпринимателей должна снижаться пропорция, определяющая зависимость суммы кредита от величины стоимости залога или суммы оборота по банковскому счету, – считает Яков Лившиц, руководитель портала 123Credit.ru. – Одно из требований, по которому возможны послабления, – это величина доли товаров в обороте, которая служит залогом по кредиту».
Логично предположить, что банки будут повышать качество обслуживания клиентов. Скорее всего, сроки рассмотрения кредитных заявок сократятся до минимума. В то же время банки должны охотнее идти навстречу нуждам конкретного заемщика, в частности, предоставляя возможность погашения кредита по индивидуальному графику, отсрочки по выплате основного долга. Льготы для клиентов с положительной кредитной историей и постоянных клиентов тоже должны получить распространение. Например, ряд банков уже готов снижать ставки по кредитам для покупателей векселей банка-кредитора.
Для привлечения клиентов также будут использоваться различные льготы, например, скидки на страхование залогов в аккредитованных банком страховых компаниях, льготные условия предоставления заемщику других банковских услуг, таких как расчетно-кассовое обслуживание, инкассация, лизинг, факторинг.
Подать заявку на получение кредита.
Подобрать наиболее выгодный вариант бизнес-кредита 