Кредитная карта приносит много пользы, если вы уверены, что она наилучшим образом удовлетворит ваши потребности. При этом надо хорошо уяснить, в чем состоят особенности этой банковской услуги и какие правила должен соблюдать держатель карты. Иначе вместо того, чтобы увеличить ваши финансовые возможности, кредитка подорвет ваше благосостояние.
Для того. чтобы кредитная карта стала для вас выгодной и комфортной, необходимо соблюдать несколько правил.
Подайте заявку на выпуск кредитной карты
Оформить кредитную карту сегодня легче легкого. Анкету-заявку можно заполнить прямо на сайте банка или через сервис бесплатных он-лайн-заявок портала 123Credit.ru и отправить на рассмотрение по электронной почте или по телефону. Затем через пару дней нужно будет принести в офис банка документы, подтверждающие вашу платежеспособность и ждать сообщения о выпуске карты.
Карты стандартного уровня, как правило, выдают через 3–5 дней, заявка на премиальную карту (gold, platinum и выше) рассматривается подольше. Кстати, в некоторых банках для оформления кредитки даже ходить никуда не надо – сотрудник банка может приехать к вам на работу, чтобы проконсультировать и принять документы для оформления карты.
Приготовьте документы, необходимые для оформления кредитной карты
Стандартный набор документов для оформления кредитной карты включает в себя паспорт и еще один документ по вашему выбору – заграничный паспорт, водительское удостоверение, свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (ИНН), страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования или полис обязательного медицинского страхования (ОМС). Лимит кредита и процентная ставка по карте устанавливаются в зависимости от уровня вашей платежеспособности, который определяется, главным образом, справкой о зарплате по форме 2-НДФЛ, либо справкой по форме банка. Чем выше уровень вашего благосостояния, тем больше вы можете рассчитывать на повышение лимита и снижение ставки.
Если вы не можете предъявить официальную справку о высокой зарплате, в качестве подтверждения своей обеспеченности можно предоставить другие документы: загранпаспорт с отметкой о выезде за границу за последние 6–12 месяцев, полис добровольного медицинского страхования (ДМС), трудовую книжку с достойным послужным списком, документ о праве собственности на приличный автомобиль.
Спланируйте платежи по кредитной карте
Кредитная карта, по определению, позволяет вам пользоваться заемными средствами, предоставленными банком. Как известно, за пользование кредитными средствами берется плата. Отличительная особенность кредитной карты заключается в наличии льготного периода (грейс-период). Если вы потратили какую-то сумму со счета карты, но полностью погасили задолженность в течение льготного периода, вам не нужно будет платить проценты за пользование кредитными средствами. Если долг погашен частично, проценты начисляются на сумму вашей задолженности, но не на сумму предоставленного кредита. Причем банк может установить разные процентные ставки за пользование средствами, истраченными на оплату товаров и услуг, за снятие наличных и за средства, которые образуют перерасход кредитного лимита.
За пользование кредитной картой, как и за всякую банковскую услугу, надо платить. Выпускается карта бесплатно, но с держателя ежегодно берется единовременная плата за обслуживание. В рамках партнерских проектов банка эта плата может быть снижена. Кроме того, годовое обслуживание может быть дешевле для клиентов банка, имеющих срочный вклад или хорошую кредитную историю. Эти же категории клиентов могут рассчитывать на льготные тарифы и по другим видам платежей за пользование кредиткой.
Традиционно банки устанавливают поистине драконовскую комиссию за снятие наличных с кредитки, она составляет процент от снимаемой суммы, но имеет фиксированный минимум, который в несколько раз превышает комиссию за обналичивание собственных средств с обычной (дебетовой) карты. Дело в том, что снятие наличных считается нецелевым использованием кредитки, поэтому банки устанавливают исключительно невыгодные условия для снятия наличных. В частности, на сумму, снятую с карты наличными, может не распространяться льготный период по уплате процентов за пользование кредитными средствами – на нее проценты начисляются в обязательном порядке.
Виды и величина комиссий указаны в тарифах банка, однако для неподготовленного человека этот документ может оказаться чрезмерно сложным. Поэтому, прежде чем оформлять карту, вам следует детально выяснить, какие расходы по ее обслуживанию вам предстоит нести.
С держателя кредитной карты берется плата за SMS-уведомление о произведенных расходах (если вы его подключили), комиссия за осуществление операции в валюте, отличной от валюты счета (допустим, счет вашей карты в рублях, а вы расплатились ею за границей). Банк может установить комиссии за приостановление операций по банковской карте (если карта потерялась, была украдена и т.д.), за зачисление на счет карты денежных средств сторонними кредитными организациями, за перевыпуск кредитной карты по той или иной причине, за индивидуальный дизайн лицевой стороны карты (в некоторых банках вы можете сами определить, что изобразить на карте), за перерасход лимита.
Подумайте о страховке
Вместе с кредитной картой нередко предлагается оформить какую-либо страховку, которая будет входить в пакет услуг по карте. Наиболее часто предлагается страхование жизни.
По условиям такой страховки задолженность по кредитной карте будет полностью погашена за счет страховой выплаты в случае полной потери трудоспособности держателя карты в результате несчастного случая или болезни. Реже предлагается застраховать от незаконного использования деньги, которые хранятся на вашей карте. Если со счета вашей карты денежные средства были списаны в результате противоправных действий, страховая компания возместит вам потерю. Правда, срок, за который происходит возмещение средств, и сумма возмещения, и число возмещений ограничены.
Сохраняйте чеки
Когда вы расплачиваетесь кредитной картой или снимаете с нее наличные средства, осуществляется транзакция – списание соответствующей суммы из вашего кредитного лимита. По каждой транзакции вы получаете чек с указанием израсходованной суммы, который заверяется вашей подписью.
Рекомендуется хранить чеки, подтверждающие ваши расходы по кредитной карте, чтобы иметь возможность отстаивать свои интересы, если возникнет спор с банком относительно величины ваших расходов по кредитке. Кроме того, сохраняйте чеки о внесении вами денег на счет вашей кредитки через банкоматы с функцией кэш-ин.
Подключите SMS-оповещение
Наиболее удобным способом контролировать свои расходы по кредитке является SMS-уведомление, которое высылается при проведении любой транзакции по карте.
SMS-уведомления поступают вам практически мгновенно, хотя за пределами места вашего постоянного проживания они могут иногда поступать с небольшим опозданием.
SMS-уведомления позволяют вам контролировать точность снятия средств с вашей карты, и, если по вашей карте проведена неинициированная вами операция, вы можете тут же позвонить в банк и заблокировать вашу карту, а затем опротестовать транзакцию. Чтобы заблокировать карту, нужно уведомить банк о компрометации карты. Телефоны круглосуточной службы поддержки банка, как правило, напечатаны на тыльной стороне карты. Если вы не можете дозвониться в банк, можно позвонить в службу поддержки платежной системы, под эгидой которой работает ваша карта, и сообщить о своей проблеме.
Подключить SMS-уведомления просто: достаточно высказать это желание сотруднику банка или подать заявку в офисе банка или через его сайт, указав своего оператора телефонной связи и номер телефона, на который вы желаете получать SMS-уведомления. Стоит система SMS-уведомлений совсем недорого.
Кроме того, движение средств по карте отражает выписка по счету, которую по желанию держателя карты выдают в бумажном виде или присылают по электронной почте.
Осторожнее с пин-кодом
Кредитная карта значительно упрощает оплату разного рода услуг и позволяет экономить средства, поскольку при расчетах через Интернет и банкоматы, в отличие от других способов, не взимаются комиссии за проведение платежа. Однако использование «пластика» требует соблюдения некоторых правил. Пренебрегая этими правилами, вы рискуете осложнить себе жизнь: в лучшем случае вас будут ждать хлопоты с получением новой карты, а в худшем варианте вы частично или полностью потеряете деньги, которые лежат «на карте».
Всегда храните в бумажнике номер телефона службы банка, которая занимается работой с картами. Как правило, этот номер зафиксирован на самой кредитке, однако не поленитесь и выпишите его отдельно. Если кредитка потеряна или украдена – вы сможете мгновенно уведомить об этом банк и заблокировать свою карту.
Что не следует делать, так это хранить записку с пин-кодом карты в бумажнике вместе с самой картой и, тем более, записывать пин-код на самой карте. Многие легкомысленно относятся к этому правилу, поэтому по статистике именно это становится основной причиной преступлений с банковскими картами. Вор, укравший кошелек или бумажник, молниеносно очищает карту, сняв или потратив с нее все деньги.
Кредитку запрещается передавать другим лицам и потому лучше не пытаться рассчитаться чужой картой. Если обнаружится, что человек пытается рассчитаться чужой картой, его могут запросто сдать в милицию, а карту – заблокировать.
Помните, что пин-код нельзя сообщать никому, в том числе и сотрудникам банка. Настоящие сотрудники банка не имеют права спрашивать ни полный номер карты, ни пин-код, зато фальшивые сотрудники банка могут попытаться выудить из вас эту информацию под надуманными предлогами, присылая SMS-сообщения или письма по электронной почте.
Правильно работайте с банкоматами
Снимая с карты наличные, старайтесь выбирать не «уличные» банкоматы, а те, что находятся под присмотром и охраной – в круглосуточных магазинах, офисах банков, аэропортах, гостиницах. «Беспризорные» банкоматы чаще всего становятся орудием мошенников, с помощью специальных устройств считывающих информацию с карты и одновременно фиксирующих пин-код с тем, чтобы затем изготовить дубликат и украсть ваши деньги.
Не пользуйтесь неисправными банкоматами: если при проведении операции вы заметили какую-нибудь странность (например, ожидание длится чересчур долго или вдруг начинается перезагрузка) лучше будет отменить операцию и воспользоваться другим банкоматом. Если ваша карта все-таки застряла в банкомате или банкомат не выдал вам деньги – эта проблема решаема. Вам надо позвонить в банк по номеру, указанному на банкомате, объяснить ситуацию и далее действовать в соответствии с полученными инструкциями. Аналогичным образом следует поступить в случае неудачной попытки зачислить деньги на карту через банкомат с функцией приема наличных денег (cash-in).
Сегодня на большинстве банкоматов наклеены предупреждения о том, что при наборе пин-кода рекомендуется прикрыть терминал свободной рукой. Следуйте этому правилу как с банкоматами, так и в любых случаях набора пин-кода.
Аккуратно расплачивайтесь картой через Интернет
Первая из наиболее распространенных причин кражи денег с банковской карты – небрежное хранение пин-кода. Вторая – Интернет-мошенничества. Сегодня многие платежи с банковскими картами проходят через Интернет. Однако и тут надо соблюдать определенные правила.
Прежде всего, расплачивайтесь картой только через сайты, которым можете доверять. Это сайты железнодорожных и авиакомпаний, солидных отелей, серьезных финансовых компаний и форекс-брокеров, известных Интернет-магазинов и сервисов. Воздержитесь от использования кредитной карты при платежах через Интернет, если вы ничего не знаете о сайте и о компании, которой переводите деньги.
Помните также, что при платежах через Интернет вы вводите трехзначный код, который указан на оборотной стороне карты вслед за 16-значным номером самой карты. Это – ключ к любым вашим платежам в Интернете с помощью вашей карты. Однако во многих местах (например, в салонах аренды автомобилей) вас попросят сделать ксерокопию с вашей карты. Поэтому потребуйте либо не ксерокопировать оборотную сторону карты, либо прикрыть трехзначный код клочком бумаги. И обязательно требуйте, чтобы копия с вашей карты обязательно снималась исключительно в вашем присутствии.
И еще одно правило – любую банковскую пластиковую карту нельзя хранить рядом с мобильным телефоном, а также другой техникой, которая служит источником электромагнитного излучения.
Подобрать наиболее выгодную кредитную карту 