Если вы берете кредит или кредитную карту первый раз, то банк будет принимать решение о выдаче ссуды на основании проверки вашей кредитоспособности. Если же вы уже брали кредиты, то решение банка может зависеть от одного документа – вашей кредитной истории.
Кредитная история – это своего рода досье на заемщиков, в которых фиксируется вся информация из банков, телефонных компаний и прочих организаций, обслуживающих людей в кредит. В этом досье отмечается, сколько и на какие сроки вы брали ссуды, погасили ли вы их, допускали ли просрочки, числится ли в настоящий момент за вами какая-либо задолженность. Понятно, что если кредитная история показывает, что вы ответственный, дисциплинированный в платежах и кредитоспособный человек, то (если вы соответствуете требованиям банка к заемщикам) двери кредитного учреждения для вас открыты.
Хранением и пополнением кредитных историй занимаются специализированные организации – бюро кредитных историй (БКИ). Именно они предоставляют информацию о заемщиках банкам.
БКИ в законе
До 2006 года о бюро кредитных историй (БКИ) на российском финансовом рынке твердили как о манне небесной. Причина в следующем. На заре российского кредитного бума банки выдавали кредиты налево-направо, заботясь прежде всего не о качестве своих заемщиков, а об увеличении кредитных портфелей. Шла борьба за свою долю пирога на рынке. Последствия не замедлили сказаться: с 2005 года объем просрочек по кредитным платежам стал расти намного быстрее, чем объем самих выданных населению кредитов. Подобная ситуация привела когда-то к корейскому банковскому кризису, когда в одночасье рухнула половина банков этой страны.
Разумеется, любой банк имеет свой «черный список» – своего рода реестр лиц, которым кредит не может быть выдан ни при каких условиях. Но в мире давно придуман куда более эффективный механизм контроля за «качеством» заемщиков – бюро кредитных историй. Посему участники кредитного рынка возлагали все надежды на появление БКИ как на инструмент, который обеспечит «чистоту помыслов» клиентов банков.
БКИ действуют на основании закона «О кредитных историях», который в России вступил в силу в 2005 году.
На практике все оказалось несколько сложнее. Во-первых, так как кредитные досье с 2005 года только начали заполняться, сначала из них трудно было что-то почерпнуть. В 2005–2006 годах большинство россиян только первый раз вступили в кредитную реку, и судить о том, какие из них плательщики, было рано.
Во-вторых, банки не слишком жаждали делиться информацией о своих заемщиках, опасаясь, что самых лучших могут переманить конкуренты.
Ныне ситуация изменилась. В трех десятках российских БКИ накоплено более 30 млн. персональных кредитных историй россиян. Наиболее крупные БКИ – Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), БКИ «Экспириан-Интерфакс», Поволжское бюро кредитных историй, Северо-Западное бюро кредитных историй и некоторые другие. В них хранится более 90% российских «кредитных досье».
Если вы брали кредиты за последние годы – вероятность, что среди этих 30 млн. есть и ваша кредитная история, практически стопроцентная.
Как посмотреть свою кредитную историю
Сегодня подавляющее большинство банков при проверке потенциального заемщика обращаются именно в БКИ. В результате от содержания кредитной истории чаще всего зависит, выдадут вам новый кредит или кредитную карту или нет. А это означает, что для многих и многих россиян сегодня принципиально важно, что же написано в их кредитных историях. Возникает вопрос: можете ли вы увидеть свою кредитную историю?
Да, можете. Федеральным законом «О кредитных историях» предусмотрено, что один раз в год любой россиянин имеет право ознакомиться с содержанием своей кредитной истории бесплатно. Вторичное обращение в течение года является уже платным, обычно эта услуга стоит несколько сотен рублей.
Проверить свою кредитную историю достаточно просто. Надо явиться с паспортом в офис БКИ и попросить показать ваше «кредитное дело». Паспорт необходим для удостоверения вашей личности: по действующему законодательству БКИ не имеют право раскрывать содержание вашей кредитной истории посторонним лицам. Если БКИ с вашей историей находится в одном городе, а вы в другом, это обстоятельство усложняет процесс. В этом случае есть два пути. Первый – приехать в город дислокации БКИ. Второй – отправить в адрес БКИ запрос. При этом ваша подпись на запросе должна быть подтверждена нотариусом.
Но возникает одна проблема. Чтобы определить, в каком именно БКИ (одном или нескольких) на вас заведена кредитная история, вам необходимо знать ее код. Код вам присваивает банк при выдаче кредита. Зная его, вы можете зайти на сайт ЦККИ, ввести этот код и определить, в каком именно БКИ хранится ваша кредитная история.
Однако, как правило, счастливый заемщик, получивший кредит, мчится домой, не дожидаясь оформления кода. И когда возникает потребность ознакомиться со своей кредитной историей, непонятно, где ее искать.
В этом случае можно обратиться в специально созданную при Центробанке России организацию – Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ).
«Есть два варианта. Например, если вы не знаете свой код и не знаете, в каком БКИ хранится ваша кредитная история, можно обратиться с этой проблемой в любое БКИ или банк, – поясняет Борис Воронин, руководитель ЦККИ. – Они отправят запрос нам, в ЦККИ, мы дадим ответ, и вам передадут номер кода. Можно и самому выслать телеграмму с запросом в ЦККИ, но обязательно с заверением подписи (такая услуга есть на почтамтах). В ответ мы сообщаем, в каких БКИ находится ваша история. Телеграмма стоит 150–200 рублей, запрос – 200–300 рублей».
Есть и альтернативный вариант. Например, в Поволжском БКИ (Казань) и в некоторых других ввели дополнительную услугу. Клиент предъявляет паспорт и через 15 минут ему выдают информацию о том, в каком или каких бюро на него заведены «кредитные досье». Стоит такое обращение 250 рублей.
По словам Воронина, интерес к БКИ со стороны физлиц растет. Главная причина – отказы в кредите. Получив отказ, люди начинают интересоваться, все ли в порядке с его «кредитным досье».
Как исправить свою кредитную историю
Допустим, вы ознакомились со своей кредитной историей и сочли, что она неверно отражает «портрет заемщика». Например, банк, в котором вы брали и погасили кредит, не успел или забыл сообщить в БКИ, что вы этот кредит исправно погасили. Или в кредитной истории есть информация о какой-либо задолженности, которую вы давно закрыли. Для вас это может означать, что вам откажут в следующем кредите. Что делать?
Разумеется, кредитная история – это не школьный дневник, но все же подправить ее можно.
«Если заемщик не согласен с информацией, которая содержится в его кредитной истории, он может написать заявление в БКИ с требованием перепроверить эти сведения, – поясняет Воронин. – По закону БКИ обязаны это сделать в течение 30 дней. На время проверки информация в кредитной истории помечается как «оспариваемая». А далее, либо банк, в который обратится БКИ, подтвердит вашу правоту, либо вам откажут в исправлении сведений. В последнем случае, если вы уверены, что вы все же правы, можно пожаловаться в Центробанк или Федеральную службу финансовых рынков (ФОСФР)». Кстати, именно ФСФР выдает лицензии БКИ и контролирует их деятельность.
Подводные камни
БКИ часто хитрят и не сообщают гражданам о том, что один раз в год ознакомление с кредитной историей абсолютно бесплатно. Однако если вы настоите на своих правах, вам предложат написать заявление (его образец обычно вывешен на сайтах БКИ) и зайти через 10 дней: ровно столько дней тот же закон отводит сотрудникам бюро на ознакомление россиян с их «кредитными досье».
«Некоторые БКИ стараются навязать клиентам платные услуги, – говорит Борис Воронин. – Нам поступают такие сигналы. Остается лишь напомнить россиянам, что один раз в год они имеют право на бесплатное ознакомление со своей кредитной историей и должны настаивать на этом. Если вам откажут, жалуйтесь нам».
Впрочем, есть и приятные исключения. Например, в уже упомянутом Поволжском БКИ в Казани клиентам сразу сообщают об их праве на бесплатное ознакомление с кредитной историей и в тот же момент готовы ее вам предъявить. Также работает и московское бюро «Инфокредит».
Контролируя состояние своей кредитной истории, вы можете всегда быть уверены в том, что кредит или кредитная карта будут для вас доступны.
Действующие в России бюро кредитных историй
| БКИ |
Адрес |
Телефон |
| Объединенное бюро кредитных историй |
Санкт-Петербург, ул. Казанская, 44 |
(812) 327-22-06, 327-22-13 |
| Межрегиональное Бюро кредитных историй |
Тюмень, ул. Республики, 83 |
(3452) 39-02-73 |
| Национальное бюро кредитных историй |
Москва, Скатертный переулок, 20, стр. 1 |
(495) 221-78-37, 221-78-37 |
| Приволжское кредитное бюро |
Самара, ул. А. Толстого, 6 |
(8482) 70-80-06, 70-80-06 |
| БКИ «Инфокредит» |
Москва, ул. Большая Якиманка, 42, стр. 3 |
(499) 230-36-42, 230-35-76 |
| Поволжское бюро кредитных историй |
Казань, ул. Университетская, 22 |
(843) 238-71-88, 238-71-22 |
| Северо-Западное бюро кредитных историй |
Санкт-Петербург, ул. Садовая, 21 |
(812) 325-96-80 |
| БКИ «ГенИнформ» |
Москва, Новинский бульвар, 15 |
(495) 661-46-41 |
| БКИ «Экспириан-Интерфакс» |
Москва, ул. 1-я Тверская-Ямская, 2, стр. 1 |
(495) 223-64-71 |
| Кредитное бюро «Русский Стандарт» |
Москва, ул. Измайловский Вал, 2, стр. 1 |
(495) 785-27-55 |
| Республиканское бюро кредитных историй |
Уфа, ул. Трамвайная, 2/3 |
(3472) 92-55-50 |
| «Эквифакс Кредит Сервисиз» |
Москва, Цветной бульвар, 30, стр. 3 |
(495) 967-30-91 |
| БКИ «Южное» |
Ростов-на-Дону, проспект Стачки, 194 |
(863) 290-51-21, 297-50-61 |
| БКИ «БПЛ» |
Москва, ул. Пятницкая, 2/38, стр.3 |
(495) 781-40-00 |
| БКИ «Поволжье» |
Нижний Новгород, ул. Ошарская, 69, оф.402 |
(8312) 18-11-50 |
| Национальное кредитное бюро |
Москва, Большой Тишинский переулок, 8, стр.1 |
(495) 229-67-47 |
| Центральное кредитное бюро |
Москва, Армянский пер., 11 А/2, стр. 1А |
(495) 621-70-72 |
| Независимое Бюро Кредитных Историй |
.Москва, ул. 2-я Синичкина, 4 |
(495) 755-65-49 |
| БКИ «КредитИнформ» |
Иркутск, ул. Марата, 38 |
(3952) 70-20-79 |
| Первое бюро кредитных историй |
Калининград, ул. Чайковского, 33 |
(4012) 99-24-29 |
| БКИ «Урал» |
Курган, ул. Савельева, 58 |
(3522) 45-40-91 |
| «Бюро кредитных историй Коми» |
Сыктывкар, ул. Морозова, 104, корпус 16 |
(8212) 39-18-28, 39-18-28 |
| Межрегиональное бюро кредитных историй |
Москва, Дегтярный пер., 5, стр. 2 |
(495) 508-58-08 |
| Северо-Восточное Бюро кредитных историй |
Якутск, ул. Чернышевского, 16, корп. 1, кв. 89 |
(4112) 33-66-77, 33-66-77 |
| Сибирское бюро кредитных историй |
Новокузнецк, ул. Франкфурта, 9 |
(3843) 76-22-21 |
| Восточное бюро кредитных историй |
Хабаровск, пр. 60 лет Октября, 158 |
(4212) 41-33-43 |
| Зауральское бюро кредитных историй |
Новосибирск, ул. Аэропорт, 1а |
(383) 213-37-68, 200-29-09 |
| Дальневосточное бюро кредитных историй – Общество взаимного кредитования «Финанс – Кредит» |
Находка, ул. Портовая, 3, оф. 603 |
(4236) 67-93-07 |
| Восточно- Европейское бюро кредитных историй |
Санкт-Петербург, ул. Рубинштейна, 15-17, оф. 103 |
(812) 575-84-01 |
| Столичное Кредитное Бюро |
Москва, ул. Старая Басманная, 21/4, стр. 1 |
(495) 777-49-91, 777-49-91 |
| БКИ «Центр» |
Ижевск, ул. Авангардная, 4Б |
(3412) 43-88-05, 43-88-11 |
Подобрать наиболее выгодную кредитную карту 