Аннуитетный платеж и дифференцированный: разница, что лучше

Изучая условия кредитования, заемщики видят разные названия принципов погашения. Для правильного выбора важно знать разницу аннуитетного и дифференцированного платежей.

Из чего состоит полная стоимость кредита

Человек, желающий взять заем в банке, должен предварительно разобраться, из чего состоит полная стоимость кредита (ПСК). Общая сумма включает:

  1. Объем средств, которые потребитель получит от финансовой организации (тело задолженности).
  2. Величина комиссии, начисленной за рассмотрение заявки.
  3. Процент за использование денег, выданных займодателем.
  4. Оплата открытия и обслуживания банковского счета.
  5. Страховой комиссионный сбор.

Помимо перечисленных составляющих полной стоимости ссуды существует ряд обязательных переплат. Они возникают в зависимости от цели заема или порядка обращения с ним.

Примером служит плата за оформление OCAГO на приобретаемый автомобиль. Также это может быть возмещение средств банку-кредитору в случае просрочки ежемесячных отчислений.

Клиент также может столкнуться с необходимостью оплатить определенные издержки, которые носят добровольный характер:

  • Перевыпуск кредитной карты, если имела место ее утрата или порча.
  • Банковская комиссия за погашение части кредитных средств досрочно.
  • Запросы на предоставление выписок, справок или квитанций.
  • Комиссионный сбор в случае конвертации денежных знаков в иностранную валюту.
  • Платеж, который банк списывает при переводе денег с карты на счет в сторонней организации.

Финансовая организация, предоставившая заем, производит расчеты по ПСК в одностороннем порядке. Для каждой из упомянутых ситуаций используется собственная формула начисления выплат.

Виды платежей по кредитам

Существует две ключевых разновидности плат по банковским ссудам: аннуитетные и дифференциальные. Каждая имеет собственные преимущества и недостатки.

Чтобы привлечь клиентуру к кредитным предложениям, банки дают возможность сделать выбор способа ежемесячных взносов. Принятию решения помогает изучение их особенностей.

Важно понимать, что такое на самом деле аннуитетный и дифференцированный платежи по кредиту. Один вариант может подходить для жилищного займа, другой – для потребительского.

Виды кредитных возвратов рассчитываются по разным формулам. Они имеют одинаковую структуру и состоят из следующих элементов:

  • сумма на покрытие тела кредита;
  • начисленные проценты;
  • комиссии и дополнительные сборы, если они предусмотрены договором.

Подобные платежи чаще используются при взятии ипотеки или авто. Банки получают максимальную выгоду при расчете ссуды на период от 5 и более лет.

В чем заключается специфика аннуитетных перечислений?

Рассматриваемые виды платежей, аннуитетный и дифференцированный, имеют ряд существенных различий. Каждый из них может быть выгоден в разных обстоятельствах.

Слово «аннуитет» означает, что возвраты делают равными объемами через одни и те же отрезки времени. Другими словами, потребитель должен вносить одинаковые суммы ежемесячно.

Покрытие ссуды данным способом предполагает, что доля процентов в платеже при этом становится меньше. Одновременно часть основного долга в составе числа по квитанции растет.

В первые месяцы вносимый взнос почти полностью состоит из процентов. Чем ближе конечная дата расчетов с банком, тем больший объем в сумме приобретает основная задолженность.

Выгода аннуитета для заемщиков и банков

Аннуитет в качестве метода расчетов интересен для сторон кредитного договора. Именно по этой причине преобладающая масса займов выдается с использованием данной схемы.

Выгода банка заключается в большем объеме денежных средств, взимаемых по процентам. Покрытие тела ссуды происходит медленнее, чем при дифференциальном способе.

Для клиентов такой вариант удобен тем, что нет потребности каждый раз уточнять сумму взноса. Также постоянный размер платы в банк дает возможность просчитать бюджет.

Как рассчитать аннуитетный платеж?

Формула для расчета взносов аннуитетным методом довольно сложна. Она учитывает ряд параметров, часть которых не знакома обычному клиенту банковского учреждения.

Для подсчета месячного кредитного платежа (МКП), необходимо знать показатели, которые входят в уравнение при вычислениях:

  • ОСЗ – общая сумма займа.
  • СК – срок кредита, выраженный в месяцах.
  • ГПС – годовая процентная ставка.
  • МПС – месячная процентная ставка (рассчитывается на основании предыдущих пунктов).

Понять, какой принцип платежа выгоднее – аннуитетный или дифференцированный, гораздо проще, подставив в формулы числовые значения. Например:

  • ОСЗ = 100 000 рублей.
  • ГПС = 23%.
  • СЗ – 36 месяцев.

Чтобы найти МПС, следует разделить ГПС на 100 и на 12. То есть размер месячной ставки по процентам составит:

23/100/12 = 0,0191.

Расчет периодической выплаты по ссуде с аннуитетными платежами с такими числовыми значениями выглядит так:

100 000 х (0,0191 / (1 – (1 + 0,0191)–36)).

В результате выкладок будет получена сумма в 3870 рублей 97 копеек. Именно столько денег клиент должен будет переводить на кредитный счет каждый месяц.

Вычислив конечный размер взноса, можно узнать общий объем средств, которые отдаст банку должник. Для этого достаточно величину ежемесячного платежа умножить на срок ссуды:

3870,97 х 36 = 139 354 рубля 92 копейки.

Простое вычитание показывает, какой будет окончательная переплата: 139 354,92 – 100 000 = 39 354 рубля 92 копейки.

Во избежание таких сложных математических вычислений проще воспользоваться онлайн-калькулятором. Введя в ячейки известные цифры, можно получить ответ в считаные секунды.

Дифференцированные платежи

Дифференциальный метод возвращения ссуды имеет свои характерные особенности. Заключаются в следующем:

  • сумма регулярного возврата максимальна при внесении первых платежей;
  • размер платы становится меньше с течением времени;
  • на стадии завершения выплат ежемесячно вносимая сумма достигает минимального значения.

Доля взноса, закрывающая тело, неизменна в случае с дифференцированной схемой. Периодичный платеж сокращается за счет уменьшения начисляемых процентов.

Плюсы и минусы дифференцированных платежей

Выгоден данный принцип расчетов, когда срок контракта – 20 лет и более. Финансовая нагрузка на последние годы, которые приходятся на пенсионный возраст, значительно меньше.

Сравнение платежей по каждому из видов расчета показывает, что при дифференциальном графике объем переплат будет намного ниже.

При большом размере выплаты указанный плюс таких взносов становится минусом. Нагрузка начального периода может быть так велика, что потребитель окажется не в состоянии платить.

Дифференцированные платежи востребованы людьми с высоким уровнем дохода. Представителям среднего класса осилить их трудно, поэтому они пользуются меньшей популярностью.

Как рассчитать дифференцированный платеж?

В случае с погашением ссуды по данной схеме формула расчета немного проще. Чтобы узнать, как будет уменьшаться совокупная величина задолженности, достаточно разделить ее на срок:

ЧОД = ОСЗ/СК,

где ЧОД – часть общего долга, а ОСЗ и СК – по-прежнему общая сумма займа и срок, выраженный в месяцах, соответственно.

Для вычисления процентной части (ПЧ) потребуется годовая процентная ставка (ГПС). Также нужна меняющаяся каждый месяц величина невыплаченной суммы займа (НСЗ).

ПЧ = НСЗ х ГПС/СК

Чем больше остаток невыплаченной суммы и чем выше годовая ставка, тем больше процентная часть уплаты, подлежащей внесению в конкретном месяце.

Аннуитетный платеж и дифференцированный – в чем разница?

Правильный выбор способа закрытия договорных обязательств определяет комфортные условия при возвращении задолженности. Главная разница заключается в следующих пунктах:

  1. Аннуитет предполагает неизменную сумму ежемесячных взносов в точение всего срока.
  2. Дифференцированная техника означает, что помесячный платеж станет существенно меньше к моменту полного закрытия соглашения.

Какой вариант платежа, аннуитетный или дифференцированный, лучше брать, поможет понять сравнительный расчет. Достаточно вычислить размеры плат при одинаковых условиях.

Пример аннуитетного расчета:

Общая сумма по соглашению на 12 месяцев под 20%, без страховки и комиссионных сборов, составила 100 000. Ежемесячный взнос – 9 263,45 на весь период действия обязательств.

В объем первого платежа включены 7 596,78 основного долга и 1 666,67 – проценты по нему. В последнем взносе – 9 111,59 от тела кредита и 151,86 в качестве процентов по задолженности.

Пример дифференцированного платежа

При той же цифре в 100 000 на год под 20% без учета страхового взноса и комиссии часть основного долга в платежах будет неизменной. Она составит 8333 рубля 33 копейки.

Первая оплата в 10 000 будет включать 1 666 рублей 67копеек. В последней внесенной сумме в 8 472 рубля 22 копейки на процентную часть придется 138 рублей 89 копеек.

Какой платеж выгоднее – аннуитетный или дифференцированный?

Что выгоднее, аннуитетный вид платежа или дифференцированный – вопрос открытый. Подобрать принцип оплат можно, зная характер и периодичность дохода в течение срока займа.

Аннуитет больше подходит для заемщиков со стабильной фиксированной зарплатой. У должника не будет необходимости просчитывать резерв финансов для выполнения обязательств.

Выгода:

  • снижается риск возникновения просрочки;
  • проще планировать личные ежемесячные расходы;
  • досрочное внесение сумм на покрытие тела кредита уменьшает величину каждого последующего взноса.

Дифференциальная схема удобна потребителям с нерегулярным доходом. Размер заработка может меняться в зависимости от месяца или сезона, отражаясь на платежеспособности.

Выгода:

  • объем ежемесячного взноса становится значительно меньше с приближением к конечной дате кредитного договора;
  • совокупный размер процентных переплат меньше, чем при аннуитете.

Выбирая этот вариант, важно предусмотреть, чтобы размер первых взносов позволил осилить привычные расходы. Оплатой коммунальных услуг и питанием пренебрегать не стоит.

Какой вид платежа выбрать по ипотеке?

Поняв, что типы платежей, аннуитетный и дифференцированный, – это разные планы расчетов, можно выбрать подходящий. Жилищное кредитование имеет свои особенности.

Ипотека относится к числу долгосрочных займов. С учетом суммы и продолжительного срока объем сэкономленных на дифференциальной схеме средств будет впечатляющ.

Но банковские предложения по жилищному кредитованию в основном сводятся к аннуитетной методу. Ее использование дает больше гарантий планомерного закрытия обязательств.

Из-за ограниченного применения банками аннуитетной формулы, найти такой договор сложно. Получив предложение с данной системой, важно не переоценить силы и возможности.

Возможность перехода с аннуитетного платежа на дифференцированный

Иногда заемщики, поняв тонкости погашения, хотят перейти с аннуитета на дифференциальный график. Но банки отказываются идти на встречу в рамках того же соглашения.

Такие изменения идут в разрез с первоначальными условиями контракта, о которых договорились стороны. Любые корректировки возможны только с учетом рефинансирования.

Перезаключив договор с тем же или иным финансовым учреждением, клиент начинает выплату денег новым способом. Изменения выгодны, если есть потребность снизить нагрузку.

Как договориться с банком о выборе платежа?

В начале развития кредитования в стране банки инициировали контракты на базе дифференцированных платежей, что и казалось лучше аннуитетных. Теперь картина совсем иная.

Условия соглашений займа, предполагающие перечисление денег в кредитно-финансовые учреждения посредством дифференцированных оплат, встречаются довольно редко.

Возможность выбрать вариант внесения оплат зависит от политики конкретной банковской организации. Некоторые из них сами предлагают клиенту определить оптимальную схему.

Существуют банки, готовые заключить договор при условии, что долг будет закрыт только по аннуитету или дифференцированному способу. Важно найти подходящее предложение.

Вывод

Заемщик сможет определиться с выбором, только ознакомившись с преимуществами и недостатками каждой из методик. Что хорошо в одной ситуации, может оказаться невыгодно в другой.

Однозначно определить оптимальный вариант нельзя. Основные параметры займа: ставки, суммы и сроки – в любом случае не меняются. Многое зависит от возможностей и целей.

Стоит рассмотреть предложения от разных банков. Ставки в них могут сильно отличаться: условия по аннуитету в одном окажутся выгоднее дифференциальных платежей в другом.

Добавить комментарий