Аннуитетный калькулятор платежей по кредиту

Чтобы понять целесообразность оформления кредита, а также получить детализированную информацию о предстоящем графике погашения не нужно ломать голову над формулами и вычислениями. Опытные заемщики пользуются аннуитетным калькулятором расчетов онлайн.

Что такое аннуитетный платеж по кредиту

Аннуитетный платеж – сумма ежемесячного взноса, перечисляемого в счет закрытия задолженности. Особенностью такого графика взносов является разбиение долга на равные доли взносов. В отличие от дифференцированного вида, размер отчислений каждый месяц остается неизменным.

В 2019 году финансовые организации предпочитают именно такую форму сотрудничества с физическими лицами, учитывая явные преимущества для одной из сторон – кредитора.

Нельзя утверждать, что аннуитет не имеет плюсов для плательщика, но важно понимать, как правильно гасить долг, чтобы получить экономическую выгоду.

Из чего складывается ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту

Каждое соглашение имеет полную стоимость: потребительское, ипотека и иное. Более того, клиенту в обязательном порядке должна быть доведена информация, включающая сведения о:

  • общей сумме задолженности;
  • процентной ставке и размерах конечной переплаты;
  • дополнительных расходах, связанных с оформлением и сопровождением сделки.

Платеж по аннуитету формируется из двух составляющих:

  • тела задолженности – сумма, выданная заемщику;
  • процентов – ставка банковской организации за употребление денежными средствами.

Одним из существенных условий договора кредитования является срок, в течение которого клиент финансовой организации обязуется исполнить взятые на себя соглашения. Попросту говоря – время на возврат долга с процентами.

Деньги выплачиваются равными частями каждый месяц. Такое перечисление и является аннуитетным платежом. Считается он несколькими способами:

  1. Самостоятельно с использованием математических формул.
  2. С помощью программы Microsoft Excel, но для этого потребуется предварительно создать специальную таблицу с применением функций.
  3. Воспользоваться онлайн калькулятором.

Все три метода одинаково эффективны.

Формула расчета аннуитетных платежей

Не всегда под рукой есть доступ в интернет, однако листок бумаги, ручка и телефон с калькулятором можно найти без проблем практически в любое время.

Нужная для вычисления формула выглядит так:

Формула аннуитетного платежа

где:

  • СЕП – сумма ежемесячного платежа;
  • PЗ – размер займа;
  • ПС – процентная ставка (ПС= %/ 100/ 12);
  • СД – срок действия договора.

Чтобы посчитать процентную часть в СЕП, которую осталось выплачивать, умножается на ПС.

Пример расчета аннуитетного платежа по кредиту, вводные для калькулятора:

  • выдается – 250 000 руб.;
  • под 24% годовых;
  • на 24 месяца (2 года).

Получается:

Расчет платежа

Размер погашения за каждый месяц составляет 13217,77 рублей. При первом отчислении в платеж входят величины: 5000 – это % ставка и 8217,77 – уменьшение тела.

Рекомендуется самостоятельно потренироваться на подобных примерах, а полученные результаты сравнить с подсчетами, проведенные с помощью онлайн калькулятора.

Плюсы и минусы досрочного погашения при аннуитетном кредите

Банки крайне отрицательно относятся к безответственным должникам, допускающим просрочки, но и стремление клиента досрочно вернуть взятые деньги также не приветствуется, поскольку, чем дольше средства находятся в пользовании, тем больше выплачиваются проценты, а это прямая прибыль займодателя.

Парадоксально, но должнику тоже не всегда выгодно быстро избавиться от финансовых обязательств. Клиент может согласовать максимальный лимит, а также снизить финансовую нагрузку на свой бюджет.

Банки, работающие на территории России, предлагаются два варианта закрытия кредита – аннуитетный и дифференцированный способы, которые отличаются методами расчетов ежемесячных платежей.

Первый вариант предпочитает большинство кредитных организаций, поскольку при аннуитете удается извлечь максимальную прибыль из должника, а тело основного долга гасится медленнее.

Чем дольше заемщик пользуется деньгами банка, тем больше придется переплатить. Досрочное частичное или полное исполнение обязательств увеличит финансовую нагрузку, однако может сэкономить деньги на процентных отчислениях.

Аннуитетный и дифференцированный платеж: отличия

При выплате задолженности по аннуитету заемщик каждый месяц вносит фиксированную сумму до полного закрытия долга.

В нее включаются:

  • часть тела задолженности;
  • проценты;
  • дополнительные платежи (если предусмотрены договором).

Сначала перекрывается максимальная часть процентов и незначительная доля основной задолженности. Во второй половине графика ситуация меняется в противоположную сторону: большая часть идет на основной долг, а остаток – на небольшие проценты.

Плюсы и минусы аннуитетных платежей

При аннуитетном графике не нужно путаться в постоянных перерасчетах, поскольку плановый платеж остается неизменным в течение всего периода действия соглашения. Это позволяет планировать бюджет, и исключает необходимость вникать в сложные методики и банковские расчеты.

В крупных и долгосрочных денежных правоотношениях указанный способ не выгоден, поскольку сначала кредитор получит львиную долю процентов, а основная часть задолженности уменьшаться практически не будет.

В отличие от стандартного графика, при равных вводных договора, по аннуитетному способу переплата будет больше.

Следует ли соглашаться на аннуитетное погашение займа

Случаи, когда заключение договора с фиксированным платежом является целесообразным:

  1. Есть стабильный доход, позволяющий длительный период времени делать отчисления. Переплата будет больше, однако можно взять кредит на максимальную сумму и равномерно его закрывать.
  2. Планируется досрочное исполнение обязательств. К примеру, выплата ипотеки раньше срока позволит хорошо сэкономить на процентах.

Многие финансовые организации не дают право выбора, и тут потенциальный клиент сделать ничего не сможет, кроме как искать другое место, где будут готовы обсуждать условия и коэффициенты. Попытки законодателей на нормативном уровне закрепить обязанность предоставлять заемщикам право выбора провалилась, и на 2019 год все остается по-прежнему.

Как рассчитать досрочное погашение аннуитетного кредита с помощью кредитного калькулятора?

Закрытие финансовых обязательств с опережением расчетного плана – это отличный и простой метод сэкономить на переплате. Перед обращением в учреждение с заявлением о намерении оплатить долг, рекомендуется самостоятельно вычислять, какой суммы будет достаточно.

Решить поставленную задачу поможет калькулятор аннуитетных платежей по кредиту с досрочным погашением, которых в интернете очень много, но все они производят расчеты с применением одинаковых алгоритмов.

Чтобы выяснить размер остаточного долга необходимо указать:

  • основную сумму, взятую в кредит;
  • процентную ставку;
  • срок.

Иногда программа требует ввести дополнительные параметры, касающиеся комиссий.

Указав вводные данные достаточно нажать на кнопку «Рассчитать» и система выдаст детальный график выплат. Чтобы узнать остаточную задолженность для досрочного закрытия, необходимо вычесть уже сделанные оплаты, и взять за основу сумму, оставшуюся от задолженности на выбранное число.

График погашения кредита аннуитетными платежами

Рекомендуется сделать расчет аннуитетного платежа по кредитному договору через онлайн калькулятор и потом сделать выгрузку в Excel.

Вводные данные:

  • тело займа – 300 000 рублей.
  • процентная ставка – 25%.
  • срок – 24 месяца.

Результаты приведены в расчетной таблице:

Общие данные
Переплата по кредиту, руб. Выплата за весь срок, руб. Начисленные проценты, % Ежемесячный платеж, руб. Окончание выплат Основной долг, руб.
84274,95 384274,95 84274,95 16011,46 01.08.2021 300 000,00
График платежей
№ платежа Дата платежа Ежемесячный платеж Основной долг Начисленные проценты Остаток задолженности
1 01.09.2019 16011,46 9761,46 6250,00 290238,54
2 01.10.2019 16011,46 9964,82 6046,64 280273,72
3 01.11.2019 16011,46 10172,42 5839,04 270101,30
4 01.12.2019 16011,46 10384,35 5627,11 259716,96
5 01.01.2020 16011,46 10600,69 5410,77 249116,27
6 01.02.2020 16011,46 10821,53 5189,92 238294,74
7 01.03.2020 16011,46 11046,98 4964,47 227247,76
8 01.04.2020 16 011,46 11277,13 4734,33 215970,63.
9 01.05.2020 16011,46 11512,07 4499,39 204458,56
10 01.06.2020 16011,46 11751,90 4259,55 192706,66
11 01.07.2020 16011,46 11996,73 4014,72 180709,92
12 01.08.2020 16011,46 12246,67 3764,79 168463,26
13 01.09.2020 16011,46 12501,80 3509,65 155961,45
14 01.10.2020 16011,46 12762,26 3249,20 143199,19
15 01.11.2020 16011,46 13028,14 2983,32 130171,05
16 01.12.2020 16011,46 13299,56 2711,90 116871,49
17 01.01.2021 16011,46 13576,63 2434,82 103294,86
18 01.02.2021 16 011,46 13859,48 2151,98 89435,38
19 01.03.2021 16011,46 14148,22 1863,24 75287,16
20 01.04.2021 16011,46 14442,97 1568,48 60844,19
21 01.05.2021 16011,46 14743,87 1267,59 46100,32
22 01.06.2021 16011,46 15051,03 960,42 31049,29
23 01.07.2021 16011,46 15364,60 646,86 15684,69
24 01.08.2021 16011,46 15684,69 326,76 0,00

Подобный расчет аннуитетных платежей по кредиту сделает любой онлайн калькулятор, но в банковских учреждениях могут включаться дополнительные составляющие, влияющие на размер ежемесячных перечислений.

Нормотворческая деятельность в сфере кредитования и займов постоянно приносит свои результаты, и сегодня микрофинансовые организации уже существенно ограничены в условиях предоставления своих услуг. Может быть, в обозримом будущем, внесут изменения и в порядке осуществления деятельности банков.

Добавить комментарий