Аннуитетный платеж по кредиту

Заемщик заключил кредитный договор с банком. Пресловутым «мелким шрифтом» прописано, что он согласился на аннуитетный способ возврата долга. Финансовая грамотность на обывательском уровне не позволяет судить, насколько это хорошо или плохо. Что вообще это такое – аннуитетный платеж по кредиту, должник разбирается постфактум.

Виды платежей по кредиту

Когда человек берет ссуду в кредитной организации, он обязуется погасить основной долг (тело кредита) и проценты за пользование им. Стороны определяют сумму и график платежей.

Есть два варианта возврата заемных средств:

  1. Аннуитетный. Клиент ежемесячно платит определенное количество денег в течение всего периода действия договора. Платеж состоит из процентов за ссуду и части, которую списывают в счет ее погашения. Заемщик распоряжается своим бюджетом, никаких расчетов не делает – взнос не меняется.
  1. Дифференцированный. Из месяца в месяц платежи уменьшаются. Заемные средства гасят равными частями, процент начисляют на остаток. Каждый раз клиент уточняет, сколько ему платить в следующем месяце. Вначале транзакции больше, затем становятся минимальными.

По закону, кредиторы обязаны предоставить заемщику выбор, как он хочет гасить долг. Но они, чаще, этого не делают, а клиенты не интересуются. Легкомысленный подход – ведь порядок погашения влияет на расчет взносов и, в итоге, на переплаты по ссуде.

Что такое аннуитетные платежи

Заемные деньги – капитал, которым клиент распоряжается по своему усмотрению. Финансовые структуры предоставляют ему такую возможность, но не «за просто так». За пользование взимают плату, которая входит в размер займа. Она включает:

  • деньги, которые идут на возврат основного долга;
  • проценты кредитору за оказанную услугу.

Тут важно понимать, по какой схеме банки начисляют проценты и каким будет порядок гашения одолженных денег.

Предлагают аннуитетный платеж с фиксированным взносом.

Слово «аннуитет» – это денежная рента (в переводе с латинского – годовой, ежегодный). Термин описывает способ выплаты вознаграждения.

Применительно к банковскому кредитованию, аннуитетный платеж – регулярные равные взносы по ссуде. Кредитополучатель стабильно выплачивает их, пока окончательно не закроет долг.

При такой системе, в первой половине кредита гасят преимущественно проценты заемному учреждению, а на «тело» приходится минимум средств. Затем баланс меняется – транш уходит на основную задолженность. Это выгодно заимодавцу, но клиента обременяет переплатой по ссуде.

Такие системы применяют, когда деньги берут на потребительские нужды, автомобиль или ипотеку.

Виды аннуитетов

Аннуитетные платежи – равные взносы через одинаковый промежуток времени. Простой пример: человек получает зарплату в равном количестве в одно число каждого месяца. Статус его дохода – аннуитетный. Рассрочка в магазине – тот же статус.

Термин имеет более широкий охват. Аннуитетом считают обычные ссуды, государственный заем, страховые договоры и выплаты.

Для пользователей банковским продуктом аннуитетные платежи бывают:

  • пренумеранто – взнос приходится на первую половину отчетного периода;
  • постнумерандо – взнос во второй его половине.

По процентам делятся на начисляемые:

  • раз в год;
  • несколько раз за год;
  • непрерывно.

Также аннуитеты бывают:

  • Пенсионный, когда работающее население вкладывает в собственную старость. Выплачивать будет ПФ РФ.
  • Страховой – выплаты при несчастных случаях, болезни. Начисляют страховые организации.
  • Финансовый – банковские платежи.

По времени начисления различают срочные (пример – арендная плата за жилье) и бессрочные (пример – облигации госзайма).

Аннуитетный платеж – преимущества и недостатки

Такая форма возврата одолженных финансов выгодна банкам. Они подстраховывают свой капитал и планируют будущий бюджет. Но и клиенты имеют свою очевидную выгоду.

Преимущества для заемщика:

  • Ощущение стабильности. На период кредитования он знает, какие средства резервировать на оплату.
  • Планирует семейный бюджет на ближайшую перспективу.
  • Несет одинаковую финансовую нагрузку, пока полностью не закроет кредит.
  • Транши выплат ниже, чем дифференцированного типа.
  • Сочетает приемлемые условия и доступность с первого дня возврата долга.
  • Выгодно заемщикам с постоянным доходом.
  • Нет страха остаться без средств после очередного взноса.
  • Не требуются перерасчеты.
  • Прозрачный процесс выплат – его легче контролировать.
  • Инфляция не влияет на размер выплат, их не повышают.
  • Заемщикам с низким достатком легче выплачивать небольшие первые взносы, чем при дифференцированной форме.

Множество положительных моментов перевешиваются существенными минусами. Когда кредитодержатель частично досрочно гасит заемные суммы, финансисты перерасчет не производят, а иногда даже не допускают его.

При аннуитетном платеже клиенты стабильно переплачивают кредитору – это главный недостаток данной транзакции.

Аннуитетный платеж и дифференцированный: разница

Чтобы разобраться, что это значит – аннуитетный платеж, сравнивают его с дифференцированным.

Структура транша у них одинаковая: основной долг, процентная ставка (комиссии и сборы, если имеются). Отличия в специфике:

  • Аннуитетный платеж (АП). Со временем в его структуре уменьшается процентная составляющая и увеличивается основной долг. Практически, в первые месяцы кредитодержатель почти полностью гасит только процентную ставку. К концу расчетов, наоборот, транши от него идут на выплату основного долга. Это главное отличие от дифференцированного платежа (ДП).
  • ДП. Заемщик перечисляет финансово-кредитному учреждению транши разного размера в убывающем порядке. Сначала это максимальные транзакции, к завершению – минимальные.

Отличия:

  • Аннуитетный платеж – погашают сначала процентную ставку, потом основной долг. При ДП он одинаков на каждый месяц, проценты начисляют на его остаток, поэтому они быстро уменьшаются.
  • Аннуитетный платеж – сумма неизменная в течение всего срока кредитования, ДП она разная – от максимума в начале, до минимума в конце расчетов.

Проанализировав аннуитетный и дифференцированный платежи, видим, что стоимость кредита при АП выше.

Где меньше переплата, что выбрать?

У 60% работающих россиян есть опыт кредитования. Но мало кто даст ответ, какой тип погашения выгодней.

Переплата при АП выше, так как основной долг снижается медленно, а на него «капают» проценты. Поэтому стоимость займа высокая. Однако неизменный транш делает его привлекательным для заемщиков со стабильным средним достатком.

Переплата при ДП ниже, ведь долг гасится равными долями, уменьшается из месяца в месяц, и начисление процентов идет на убывающий остаток. Стоимость кредита (переплата) ниже. Высокие первые взносы устраивают заемщиков с непостоянным доходом, ведь они неуклонно снижаются.

Когда кредиты небольшие и с коротким периодом действия, разница в переплате может не шокировать. Но если взять длительные и финансово емкие ссуды (ипотечное кредитование), она составит сотни тысяч.

Можно гнаться за выгодой в удаленной на десятки лет перспективе, можно жить реалиями сегодняшнего дня – решать потребителю.

Формула расчета аннуитетных платежей

Дотошным клиентам интересно знать, как финансово-кредитные учреждения определяют сумму взноса по возврату одолженных финансов.

Они пользуются формулой.

Формула расчета аннуитетных платежей

Главные параметры:

S – Сумма средств, взятых в долг.

i – Процентная ставка по займу.

n – Количество месяцев, на которое оформляют ссуду.

Начинают с вычисления ежемесячной процентной ставки. Для этого годовую ставку делят на 100 и на 12.

Далее подставляют свои параметры, выводят P. Это обязательный взнос за пользование заемными деньгами.

Как самостоятельно рассчитать аннуитетный платеж по кредиту

На стадии планирования потенциальные соискатели могут рассчитать аннуитетный платеж. Для этого нужно знать, сколько денег будет одолжено, величину процентной ставки, время пользования кредитом.

Возвратные суммы рассчитываются несколькими методами:

  1. В кредитном калькуляторе – сервисы в интернете. Вводят необходимые данные и вид платежа. Расхождение с реальными цифрами может быть из-за количества дней в году, дополнительных банковских условий.
  2. В экселе – там есть функция ПЛТ.
  3. В отделение кредитного заведения. Обращаются к менеджеру, либо звонят на горячую линию.
  4. Самостоятельно рассчитывают по формуле. Расхождение с действительностью будет по тем же причинам.

В финансовое заведение идут подготовленными, финансово грамотными.

График аннуитетных платежей по кредиту

К кредитному договору прилагают график платежей. По банковским стандартам он состоит из четырех граф:

  1. Дата следующего транша. К указанному числу (а лучше за день-два) клиент должен платить по долгу.
  2. Количество денег. Вносить меньше нельзя, чтобы не образовалась задолженность.
  3. Двойной столбец. Из него видно, что основная часть денег сначала идет на процентную составляющую, другая – на тело кредита. Потом будут изменения баланса.
  4. Общая задолженность.

Если человек заранее планирует досрочно частично гасить задолженность, в таблицу вносят дополнительную графу.

Пример расчета аннуитетного платежа

Потенциальный соискатель намерен одолжить финансы в банке.

Исходные данные:

  • кредит – 100 000 руб.;
  • годовая процентная ставка – 22%;
  • погасить намерен за 2 года.

Прежде высчитывают процентную ставку на каждый месяц:

I = 22/100/24 = 0.018333

Дальнейший расчет:

P = 100 000 х (0.018333 + (0.018333/(1 + 0.018333)12  — 1)) = 4680

Расчеты показывают, что оплата по займу будет 4680 рублей.

Полное досрочное погашение

Финансовые заведения не намерены терять прибыль. Поэтому до 2011 года клиенты платили штрафы, если закрывали кредит раньше времени. Законодательство изменилось, сокращение финансового договора не влечет административную ответственность.

Возвращают одолженные деньги частично, либо полностью.

Полностью гасят ссуду единовременным взносом, эквивалентным остатку по ссуде.

Расчет: полная выплата = долг + сумма за очередной плановый платеж.

В единовременном полном расчете кредитные организации не заинтересованы. Причины: начисление процентов производят на остаток задолженности. Если заемщик вернет всю сумму, то организация теряет прибыль.

Должник, напротив, остается в выигрыше, когда единовременная транзакция ведет к уменьшению основного долга.

Заемщику было бы выгодно преждевременное закрытие, если бы должник авансом оплачивал проценты. Но это не предусматривается ни одним из кредитных заведений.

После процедуры окончательного расчета рекомендовано взять справку, что заимодатель претензий не имеет.

Можно ли договориться с банком о выборе схемы погашения кредита

Методы выплат по займу – аннуитетный платеж и дифференцированный – имеют свои слабые и сильные стороны.

Среднестатистический соискатель кредитного продукта слабо представляет, что такое аннуитетный платеж по кредиту. Финансовые структуры пользуются этим и предлагают только одну форму – аннуитетную.

О другой возможности соискатели часто не подозревают. В советское время была единая форма выплат – дифференцированная. Аннуитетный платеж пришел с Запада.

Клиентов соблазняет видимость удобства – равные доли взносов. О значительной переплате мало кто знает.

Российские банки выдают ссуду по двум схемам. Но их уставы определяют, какой продукт предоставлять по какой форме. Потребительские и ипотечные кредиты, покупка автомобиля и земли – за эти продукты клиенты переплачивают.

Договориться с банком не получится, если его устав прописывает тот или иной вид платежа. Даже если переговоры вести корректно, продемонстрировать финансовую грамотность, результатов, скорее, не будет. Проще среди кредитных учреждений выбрать нужное.

Аннуитетный платеж устраивает многих пользователей. Но важно, что банки не оставляют клиентам выбора. Навязывают свои условия, преследуют единственную цель – собственная выгода.

Рекомендации заемщикам

Пред тем как идти в финансовое учреждение за ссудой, стоит вникнуть, что такое аннуитетный платеж. Процентная ставка, время пользования заемными средствами – это правильные критерии.

Но от того, в каком порядке должник будет выплачивать кредит, зависит стоимость банковского продукта. Взносы рассчитывают (с небольшой погрешностью) дома.

Оценивают оба платежа. Они обладают достоинствами и недостатками.  Выбрать стабильность (аннуитетный платеж), или экономию семейного бюджета (дифференцированный платеж) – личное дело заемщика.

Добавить комментарий