Формула аннуитетного платежа, расчет в Excel

Формулу для самостоятельного расчета аннуитетных платежей по кредиту можно найти в интернете, и для ее использования хватит базовых школьных знаний. Но, у многих клиентов банка по-прежнему возникают трудности с подсчетом планового взноса, что приводит к спорам и разногласиям с кредитором, а также проблем при выборе наиболее подходящих предложений.

Аннуитетный платеж – это…

Аннуитетный график погашения – один из вариантов планового закрытия кредита без отсрочки, суть которого заключается во внесении равных отчислений в течение всего срока действия договора до полного исполнения финансовых обязательств перед кредитором.

В 2019 году такой способ пользуется большей популярностью у финансовых организаций, поскольку благодаря ему в первой половине графика закрытия обязательств заемщик вносит максимальные проценты.

Клиент, при грамотном подходе, может извлечь экономическую выгоду от сотрудничества в таком формате.

Плюсы и минусы

Для определения целесообразности выбора рассматриваемой разновидности займа рекомендуется ознакомиться с его преимуществами и недостатками.

Плюсы:

  • Возможность оформления с большим лимитом, в отличие от дифференцированного вида, где первая половина пути к закрытию предусматривает обязанность делать ощутимые отчисления.
  • Задолженность разбита на равные суммы, что исключает необходимость ежемесячно проводить перерасчеты. Клиент всегда в курсе, какой взнос нужно сделать.
  • Удобство планирования бюджета. Заемщик делает фиксированные отчисления и из личного дохода вычитается одинаковая сумма.
  • Возможность согласования договора на более длительный период, за счет чего удается максимально снизить ежемесячную оплату.

Минусы:

  • Переплата существеннее в сравнении с дифференцированным соглашением. Это обусловлено тем, что на первоначальных этапах главный долг гасится медленнее, а ставки с процентами начисляются на остаточный кредит.
  • Платеж по месяцам остается неизменным на протяжении срока выплаты по соглашению, и не будет уменьшаться.

Иногда случаях рассматриваемый вариант экономически обоснован, но так бывает не всегда.

Классификация аннуитета

В кредитных правоотношениях предусматривается две разновидности договоров:

  1. По моменту наступления обязательства по внесению платежа: в начале или в конце каждого расчетного периода.
  2. По сроку действия. Срочный – деньги перечисляются равными частями в течение ограниченного периода. Бессрочный – клиент вносит платежи продолжительное время до полного закрытия задолженности.

Также ему присущи следующие параметры:

  • размер планового платежа;
  • срок возврата;
  • частота начисления процентов;
  • проценты.

Существуют и иные разновидности аннуитета, однако в кредитных правоотношениях они не используются.

Из чего складывается ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту?

Перед подписанием соглашения заемщик информируется о полной задолженности по кредиту, куда включаются:

  • основная задолженность;
  • процентные начисления;
  • сопутствующие расходы на оформление и сопровождение соглашения.

Иногда заемщик не имеет средств на оплату стоимости заключения сделки, в таких ситуациях банк предлагает включить дополнительные расходы в сумму основного долга.

Выплата состоит из двух элементов:

  • тела задолженности;
  • процентных начислений.

Величина планового платежа всегда будет неизменной, а пропорции в нем процентной ставки и тела со временем меняются, и неважно, потребительский это займ или ипотека.

Как рассчитать размер аннуитетного платежа?

Есть три способа определить сумму взноса:

  1. Воспользоваться формулой аннуитета и вычислить самостоятельно.
  2. Найти в интернете онлайн-калькулятор.
  3. Использовать приложение MS Office- Excel.

Оба способа одинаково результативны, но рекомендуется самостоятельно разобраться, как производится подсчет на случай, если под рукой не окажется доступа в интернет.

Предлагается рассмотреть, как сделать вычисления без помощи программ. Для этого понадобится:

Формула аннуитетного платежа

где:

  • СЕП – сумма месячных выплат;
  • РЗ – величина займа;
  • ПС – процент по кредиту (ПС= %/ 100/ 12);
  • СД – срок соглашения.

Чтобы рассчитать процентную часть в СЕП, остаток задолженности умножается на ПС.

Вводные:

  • выдается – 200 000 руб.;
  • ставка 28% в год;
  • сроком – 48 месяцев (4 года).

Получается такой подсчет:

Сумма ежемесячного платежа

Размер погашения за каждый месяц составляет 6970,43 рублей. При первом отчислении в платеж входит 4 666,67 – это %, и 2 303,76 – уменьшение тела. Рекомендуется самостоятельно потренироваться на похожих вводных, а полученные результаты сравнить с расчетами, проведенными с помощью кредитного калькулятора.

Сложного в этом ничего нет, тем более, что бесплатных сервисов в интернете в изобилии.

Расчет аннуитетного платежа в Excel

Использование программ для самостоятельного составления автоматизированной страницы подсчетов – интересный и информативный процесс. В зависимости от навыков работы с компьютером, составление таблицы займет различное время, но когда она будет готова, останется только подставить нужные значения.

Предлагается рассмотреть поэтапное создание «умной» таблицы.

Этап 1 – Создание поля вводных сведений

Необходимо открыть Microsoft Excel и создать новую книгу. В окне выбирается произвольные 3 ячейки. Образец:

  1. А1 – сумма кредита.
  2. А2 – процентная ставка.
  3. А3 – срок кредитования в месячном исчислении.

Рядом вводятся необходимые значения, которые могут меняться исходя из условий договора. Образец:

  1. B1 – 150000.
  2. B2 – 23.
  3. B3 – 60.

На данном этапе таблица имеет следующий вид:

Вводные сведения

Этап 2 –Подсчет суммы ежемесячного платежа, переплаты и общего итога выплат

Выбираются свободные поля для внесения информационных сведений. Образец:

  1. А5 – ежемесячный платеж.
  2. А6 – общая сумма погашения.
  3. А7 – переплата по кредиту.

Информация по кредиту

Главная цель при создании таблицы – автоматизация подсчетов, чтобы заемщику оставалось только подставить исходные сведения. Для этого понадобится использовать «функции» Excel.

Чтобы рассчитать аннуитетный платеж по кредиту в Excel необходимо в приведенном порядке вставить функцию и ввести информацию:

  1. Выбрать B5.
  2. Нажать кнопку «Вставить функцию».
  3. Категория «Финансовые».
  4. Функция «ПЛТ».
  5. В графе «Ставка» указывается B2 и дополняется «/12/100».
  6. «Кпер» означает период кредитования и выбирается B3.
  7. «Пс» – общая сумма долга – вставляется знак «-», и выбирается А1, после – добавляется знак «-».
  8. Нажать «ОК».

Расчет аннуитетного платежа

Если все сделано правильно, то в В5 отобразится сумма ежемесячного платежа при заданных значениях. Пользователь теперь может по своему усмотрению менять вводные данные для получения базовых сведений, однако информативнее видеть общий график погашения с помесячной разбивкой и детализацией.

Этап 3 – Расчет общей суммы погашения и переплаты

Чтобы узнать общую сумму погашения, потребуется умножить аннуитетный платеж на период кредитования. В данном случае выбирается B6 и в строке формул вводится «=B5*B3».

Для определения переплаты нужно из числа в B6 вычесть показатель в А1. Для этого нажимается В7, и далее заполняется строка формул «=B6-B1».

Базовая таблица c формулой аннуитетного платежа Excel готова, и теперь можно вносить любые данные в ячейки с первоначальными условиями, а программа сама все посчитает.

Досрочное погашение с уменьшением срока или выплаты

Закрыть финансовые обязательства досрочно – это право заемщика. При аннуитетном виде сделки в первой половине графика делается упор на погашение процентов. Поэтому, чем быстрее кредит будет погашен, тем незначительнее клиент переплатит. Уменьшение периода повлечет к увеличению суммы планового платежа, а при его продлении – наоборот.

Детализация платежей

Каждому потенциальному заемщику предоставляется детальная разбивка предстоящих оплат по сделке, однако произвести расчет можно самостоятельно, зная некоторые нюансы.

Существует три варианта:

  1. Воспользоваться расчетом аннуитетных платежей по кредиту посредством калькулятора в Excel.
  2. Произвести расчеты аннуитета вручную с помощью калькулятора при условии понимания формул.
  3. Использовать отдельно специальный онлайн-калькулятор.

Последний вариант самый простой, однако рекомендуется предварительно взять распечатку в банке для последующего проведения сравнительного анализа полученных результатов.

Как облегчить проведение расчетов

Самый эффективный и результативный способ – затребовать в банке детализацию по соглашению. Если клиент только на стадии выбора подходящего предложения, то лучший вариант – использование онлайн-сервисов.

Кому выгоден аннуитет

Дифференцированные виды сделок в 2019 году почти не применяются на практике. Это связано с тем, что банки не получат дополнительную потенциальную прибыль от процентных начислений при таком сотрудничестве.

Если провести сравнительный анализ при одинаковых вводных данных, то станет видно, что аннуитет обязывает должника переплатить больше.

Еще одна причина, по которой рассматриваемый вид соглашений выгоден кредитору – получение процентных перечислений в первую очередь с постепенным уменьшением тела задолженности. Только к концу срока действия договора плановый платеж направляется в большей мере на закрытие тела долга.

Если заемщик в середине периода оплат прекращает перечисления, то сумма основного долга останется по-прежнему существенной, а все предыдущие поступления в большей мере шли на закрытие процентных начислений.

Штрафная политика – это еще один эффективный инструмент загнать должника в долговую яму. Чем больше размер тела задолженности, тем ощутимее санкции за неисполнение обязательств.

Следует ли соглашаться на аннуитетное погашение займа

Невозможно однозначно утверждать, что рассматриваемый вид сделок категорически неприемлем обратившемуся физическому лицу за займом. Есть преимущества и недостатки, и конечный размер переплаты зависит от множества факторов.

В 2018 году законодатели пытались внести изменения в Гражданский кодекс РФ. Суть поправок заключалась в предоставлении россиянам права выбора удобного вида сделки, однако законопроект не был принят, и на сегодня банки и иные организации в сфере выдачи денежных средств продолжают диктовать свои условия и коэффициенты.

Ситуацию спасает большой выбор потенциальных займодателей. Проанализировав не менее пяти предложений, всегда можно найти вариант, удовлетворяющий материальные потребности, и предусматривающий реальные условия исполнения обязательств.

Понимать, как рассчитываются начисления – хороший навык, который в будущем, возможно, спасет от неосторожного шага и подписания заведомо невыгодной сделки. Лучше потратить день, чем потом страдать от своей неосведомленности.

Добавить комментарий