Как не платить кредит законно и спокойно жить

Заемщик, который столкнулся с финансовыми сложностями и не в силах погасить имеющуюся задолженность, имеет возможность избавиться от долга. Нужно разобраться, законно ли не платить кредит в банке, и как быть в тех случаях, когда финансовая организация обращается к коллекторам.

Нечем платить кредит – что делать

Столкнувшись с проблемой, когда нечем выплачивать кредит, важно сохранять спокойствие. Некоторые заемщики в стрессовой ситуации совершают нелогичные поступки, такие как игнорирование звонков от представителей банка или отказ возвращать долг, даже если деньги уже появились. Делать этого не рекомендуется, так как проблема усугубится еще сильнее.

Нечем платить кредит

Способов решения проблемы много. Для начала стоит попробовать одолжить нужную сумму у родственников или знакомых. Если кредитная история не имеет «черных» пятен, то можно воспользоваться предложениями от других банковских организаций.

Способы законной неуплаты кредита

Поставьте в известность сотрудника банка, что в ближайшее время у вас не будет возможности произвести платеж. Если сделать это, не дожидаясь возникновения просрочки, банк готов пойти на уступки. Финансовые учреждения предлагают варианты решения подобных проблем для заемщика:

  1. Запросите реструктуризацию. Пересмотрев условия подписанного договора, можно увеличить срок или уменьшить размер ежемесячного взноса. Для этого пишут заявление. Но этот вариант не подойдет тем, у кого финансовые трудности оказались длительными, так как после реструктуризации ежемесячные платежи обязательны, но их сумма окажется меньше.
  2. Кредитные каникулы. Банк готов отстрочить погашение на некоторое время (чаще 3-6 месяцев). Но не платить проценты по кредиту даже в этот период не получится, а по окончании отсрочки ежемесячный платеж будет увеличен. Поэтому способ актуален для тех, кто уверен в улучшении финансового положения в ближайшее время.
  3. Рефинансирование – процедура оформления нового кредита для погашения имеющегося. Возможны случаи, когда заемщик находит более выгодные условия кредитования (с длительным сроком погашения или меньшей ставкой), что позволяет уменьшить кредитную нагрузку. Еще один плюс рефинансирования в том, что таким образом можно получить сумму, превышающую старый заем, что даст возможность первое время платить по обязательствам.
  4. Страховое погашение. При оформлении кредитных договоров заемщикам предлагают страховку. В случае непредвиденной ситуации, которая прописана в страховом договоре, компания возмещает долг полностью или частично. На практике, страховщики не спешат это делать, поэтому приходится писать жалобы или обращаться в суд. А пока длится разбирательство, банк начинает начислять пеню.
  5. Микрозайм – хороший вариант для тех, кто столкнулся с временными сложностями. Для оформления требуется 15-20 минут. Из документов требуют только паспорт. К тому же микрофинансовые организации, предлагающие займ, лояльно относятся к клиентам.

Столкнувшись с невозможностью проведения очередного платежа по кредиту, лучше сразу обратиться в финансовое учреждение для совместного поиска решения. В противном случае, банк вправе обратиться в суд. После чего государственные приставы на законных основаниях продадут имущество должника для погашения долга. Дополнительно придется оплатить судебные издержки.

Мирное решение по договоренности с банком

Если нет средств осуществить платеж по кредиту, следует в банке написать заявление о невозможности своевременно погасить долг. Если этого не сделать, то кредитные каникулы или реструктуризация предоставляться не могут.

Списывать задолженность финансовая организация не станет, но можно получить удобные условия кредитования. Это позволит избежать судебного разбирательства и выиграть время для решения финансовых проблем. После этого все равно придется заплатить все, что заемщик должен банку.

Договор страхования как «подушка безопасности»

Основная задача страхования кредитов – уменьшить риск для банка, в случае, если заемщик перестанет его погашать. Этим занимается страховая компания, которая является структурой финансового учреждения, выдающего займы. Оформляя кредит, человек отдает страховой компании от 1 до 3% от суммы займа. Но реальная процентная ставка намного больше.

При подписании договора страхования важно изучать его условия. Так в одной из статей соглашения должно быть прописано, при каких условиях и в какой сумме страховая компания обязана возместить часть потребительского кредита.

Остановка платежей и обращение в суд

Иногда выходом из сложившейся ситуации становится судебное разбирательство. Часто суд принимает решение списать большую часть займа, процентов и пени. А на время процесса приостанавливаются все платежи и начисление процентов.

Срок исковой давности

Срок исковой давности – это период, во время которого банк имеет законное право обратиться в судебные органы для взыскания задолженности с заемщика. Отсчитывается с момента, когда банком выявлена просрочка (следующий день после даты, когда должен был осуществиться очередной платеж).

Это не значит, что, когда срок исковой давности закончится, заемщику можно законно не платить кредит банку. Просто финансовое учреждение уже не сможет обратиться в суд. Представители продолжат звонить, присылать смс-оповещения или бумажные письма, направлять коллекторов, так как в договорах обычно прописано, что заем возвратный, поэтому вернуть его придется обязательно.

Банкротство

Не платить законно кредит и начать жить спокойно смогут те, кто объявит себя банкротом. Сделать это может любое физическое лицо, сославшись на ухудшение финансового положения. Это способствует невозможности выполнять обязательства перед финансовым учреждением.

Банкротство легально, но доказать его непросто. Официально сделать это смогут только те, кто на самом деле оказался в сложном финансовом положении. Суд будет проверять сделки за последние несколько лет, часть из которых могут быть оспорены.

Условия для объявления себя банкротом:

  • общая сумма задолженности превышает 500 тыс. рублей;
  • не менее 3 месяцев подряд физическое лицо неспособно отвечать по взятым обязательствам.

Последствия признания физического лица банкротом:

  1. Не менее 5 лет человек не способен брать новые кредиты без указания того, что он признан банкротом.
  2. На протяжении последующих 3 лет человек не сможет претендовать на руководящие должности или принимать участие в управлении компанией или другого юридического лица.
  3. На протяжении 5 лет запрещено повторно подавать заявление о банкротстве.

Банкротство

Банкротство распространяется на любые обязательства физического лица. Поэтому объявить себя неплатежеспособным исключительно по кредитным платежам невозможно.

Рефинансирование

Закон не запрещает брать кредит в одном банке, чтобы вернуть задолженность в другом. Такая услуга получила название рефинансирование. Это делают с целью снизить финансовую нагрузку, уменьшив размер платежей или продлив срок погашения.

Допускается рефинансировать одновременно несколько займов. Это выгодно, если приходится платить несколько кредитов в разных финансовых учреждениях.

Банки, предлагающие рефинансирование

На финансовом рынке огромное количество предложений по перекредитованию. Большинство положительных отзывов получили следующие банки:

  1. «Альфа-Банк» предлагает гибкие сроки погашения, индивидуальную ставку, необязательное оформление страхового полиса и возможность получить до 3 млн. рублей.
  2. «Тинькофф» предлагает перекредитование с беспроцентным периодом до 3 месяцев. Для этого достаточно предоставить только паспорт человека, на чье имя и фамилию оформляется договор.
  3. «Росбанк» работает на выгодных для клиентов условиях, предлагая до 3 млн. рублей на срок до 7 лет. Если заемщику требуется не более 500 тысяч, то предоставлять справку о доходах не нужно.
  4. «Интерпромбанк» предлагает объединить неограниченное количество кредитов со сроком погашения до 7 лет. Решение о предоставлении займа может приниматься дистанционно.
  5. «Промсвязьбанк» оформляет рефинансирование под минимальные проценты для физических лиц старше 23 лет с положительной кредитной историей. Можно объединить до 5 других займов.
  6. «УБРИР» предлагает услуги всем, включая пенсионеров и студентов. Максимальная сумма – 1 млн. рублей на срок до 7 лет. Погасить долг с пересчетом процентов допускается досрочно.
  7. «Уралсиб» предлагает срок до 5 лет и фиксированную ставку (9,9%). При оформлении займа, не превышающего 300 тыс. рублей, справка о доходах не нужна.
  8. «МТС Банк» предлагает оформить рефинансирование онлайн только по паспорту.
  9. Банк «Открытие» предоставляет низкие проценты на рефинансирование (9,9%) и срок до 5 лет.
  10. «Хоум Кредит» рефинансирует до 3 разных кредитов на срок до 3 лет без предоставления справки о доходах.

Рефинансирование предлагают многие банки, но предпочтение следует отдавать тем финансовым учреждениям, которые давно работают на рынке и предлагают оптимальные сроки и проценты.

Реструктуризация долга

Процедура реструктуризации долга используется для того, чтобы сменить условия погашения. Это позволяет облегчить обслуживание долга. Чаще всего используют пролонгацию кредита. Реже банк соглашается снизить процентную ставку. В случае пролонгации размер ежемесячной выплаты сокращается, но из-за увеличения срока общая сумма погашения окажется выше.

Кредитные каникулы

Взять кредит и не платить его на законных основаниях, на определенный промежуток времени позволят кредитные каникулы. Они представляют собой отсрочку на определенный период. Существует 3 варианта:

  1. С полной отсрочкой. Заемщик может перестать платить на определенное время как тело кредита, так и проценты по нему. Для предоставления такого вида каникул нужна веская причина. Ею может стать тяжелое заболевание, которое не позволяет человеку работать. Это придется подтвердить справками.
  2. С частичной отсрочкой. В таком случае разрабатывается новый график погашения. Возможно увеличение сроков погашения или снижение ежемесячных платежей.
  3. Пересчет суммы при смене валюты кредита. Такой вариант выгоден в случае резких колебаний национальной валюты.

Для предоставления кредитных каникул заемщик приносит в банк подтверждение уважительной причины. Но бывают случаи, когда банк соглашается и без этого. Но клиенту могут быть предложены дополнительные платные опции.

Форс-мажорные обстоятельства

Взять кредит и потом не платить его на законных основаниях можно, если случился форс-мажор. Причиной которого стали стихийные бедствия и природные катаклизмы, военные и боевые действия, запретительные государственные меры и другие события непреодолимого характера.

Согласно законодательству, в таком случае стороны полностью освобождаются от ответственности за невыполнение обязательств.

Форс-мажором не являются ситуации коммерческого риска – неблагоприятная экономическая конъюнктура, скачки курса валют, изменение цен и т.д.

При наступлении таких событий пострадавшая сторона обязана в двухнедельный срок уведомить другую сторону о наступлении чрезвычайной ситуации, последствием которой стала невозможность частично или в полной мере выполнить условия соглашения о кредитовании.

Теоретически заемщик способен взять кредит и без последствий не отдавать его при форс-мажоре. Однако если наличие непреодолимых обстоятельств доказано не будет, должнику придется вернуть кредит вместе с процентами.

Требование долгов с поручителей

Не редки случаи, когда, чтобы получить кредит, необходим поручитель. Им может стать каждый, кто отвечает требованиям:

  • гражданин РФ;
  • возраст 18-60 лет;
  • имеет официальное трудоустройство;
  • стаж работы не менее 1 года;
  • обладает достаточным для погашения возможного долга ежемесячным доходом;
  • имеет положительную кредитную историю.

Этот человек является гарантом выполнения заемщиком обязательств перед банком. То есть в случае возникновения просрочки он обязан погасить задолженность вместо должника. Никаких прав на приобретенное на кредитные деньги имущество он не имеет.

Ответственность поручителя бывает:

  1. Солидарной – когда он имеет равнозначную ответственность с заемщиком.
  2. Субсидиарной – ответственность наступает только после разбирательства в суде и признания заемщика неплатежеспособным. В таком случае поручитель должен оплатить только тело кредита, а проценты и пеню банку придется списывать.

После погашения всей суммы поручитель имеет право требовать от должника возмещение издержек в судебном порядке. Но если учесть его неплатежеспособность, дело в суде может находиться длительный период. Поручителю разрешено ничего не платить в том случае, если условия договора менялись после подписания без его ведома. Однако это придется доказать.

Поручительство несет в себе риски:

  • финансовые – существует вероятность, что заемщик окажется не платежеспособным, и долг придется возвращать поручителю;
  • кредитные – при возникновении просрочки, кредитная история становится негативной у обоих;
  • в случае необходимости оформить кредит на свое имя, банк учтет наличие обязательств, уменьшив допустимую к выдаче сумму.

Несмотря на большую ответственность, у поручителя есть свои права:

  1. В судебном порядке требовать от заемщика возмещения своих издержек в случае осуществления вместо него взносов. Обязательно наличие подтвердительных документов (квитанций или платежных поручений с указанием МФО и счета, куда проводилась оплата).
  2. Отсудить часть имущества заемщика в счет погашения долга.
  3. Не платить задолженность, если он обязан платить алименты или у него на содержании нетрудоспособные граждане.

Чтобы поручительство не стало проблемой, перед подписанием бумаг необходимо удостовериться в наличии легальных доходов у заемщика, которые позволят ему своевременно погашать долг перед банком.

Способы давления банка на злостных должников

Если заемщик просрочил выплату, банк вынужден предпринимать определенные меры:

  1. Звонить и присылать письма, напоминая о погашении кредита.
  2. Если связаться по телефону не получается, а письма должник игнорирует, представитель банка может отправить соответствующее требование на работу или же лично посетить место проживания заемщика.
  3. Подать на должника в суд. По решению этого органа из заработной платы удерживается определенный процент в счет погашения.
  4. Продать имущество заемщика, чтобы возместить не только сумму долга, но и все издержки, которые понес банк.

Банк имеет право обращаться к коллекторам, которые будут заниматься взысканием задолженности за определенное вознаграждение. Они действуют жесткими методами.

Как общаться с коллекторами

Должникам по кредиту доводится встречаться с коллекторами. Как правильно с ними общаться:

  • Объяснить причину просрочки.
  • Сообщить о планируемых сроках оплаты.
  • Уверить в том, что не скрываетесь и собираетесь выполнить взятые на себя обязательства.
  • Договориться о том, что в ближайшее время вы частично оплатите долг.

Коллекторы

Общение должно проходить на спокойных тонах, без угроз.

Помощь антиколлекторских компаний

Сегодня существуют организации, которые помогают должникам бороться с коллекторами. Обычно это юрист или юридическая компания. Их задача – помощь людям, имеющим задолженность перед банком.

В сферу деятельности таких организаций входит:

  1. Переговоры с банком о проведении реструктуризации долга, подготовка необходимых для этого документов.
  2. Работа над улучшением условий кредитования.
  3. Подготовка антиколлекторами судебного иска на кредитную организацию или коллекторов, если не получается урегулировать конфликт мирным путем.
  4. Когда иск подает банк, антиколлектор защищает интересы клиента в суде.
  5. Защищает клиента от неправомерных действий коллекторов и судебных приставов.

Для этого должник заключает договор с юристом или компанией, которая предоставляет такие услуги.

Судебное разбирательство

У кредитора есть право взыскивать задолженность через суд, последний зафиксирует сумму, которую нужно отдать. Бывают случаи, когда суд принимает во внимание сложную жизненную ситуацию заемщика и делает условия погашения максимально щадящими. Но даже несмотря на это, судебные издержки обязан оплатить ответчик, то есть должник.

Если же после вынесения судебного решения должник не перестает гасить кредит, то подключаются приставы, которые уполномочены продавать имущество в счет погашения долга, взыскивать его из заработной платы или банковских счетов. Если сумма долга превышает 10 тыс. рублей, заемщику запрещено выезжать за пределы страны.

Когда кредит оформлен под залоговое имущество, пристав уполномочен продать его на открытых торгах, чтобы погасить имеющуюся задолженность. При наличии поручителя ответственность за погашение ложится на него.

При отсутствии денег и частной собственности у поручителя приставы имеют право изъять у должника недвижимость в пользу погашения образовавшейся суммы.

Когда с выплатой кредита спешить не стоит

Ввиду постоянных и резких колебаний курса рубля из-за действий Центрального банка, происходит уменьшение заработной платы при постоянно растущих ценах. Таким образом, финансовое состояние многих граждан ухудшается. Юристы оценивают ситуацию как форс-мажор, позволяющий временно приостанавливать действие договора.

Не спешить с выплатами могут те, кто планирует объявить себя банкротом. Такие люди вправе не выплачивать долг.

Чем грозит невыплата

Отказ погашать задолженность перед банком несет определенные последствия. Сотрудники банка:

  • Начисляют пеню или штраф.
  • Звонят или пишут письма с требованиями погасить долг.
  • Продают долг коллекторам.

Сегодня распространена практика судебного разбирательства. По решению суда с должника:

  • Ежемесячно удерживают до 50% зарплаты.
  • Изымают наличность.
  • Списывают деньги с банковских счетов.
  • Изымают технику и другие ценные вещи, которые продают на открытых интернет-аукционах.
  • Составляют исковое заявление поручителю.
  • Изымают имущество, являющееся залоговым.

Данные должника передают в бюро кредитных историй, в результате чего в последствии человек уже не сможет оформить кредит ни в одном банке. Злостные уклонисты рискуют лишиться свободы на срок до 2 лет.

Добавить комментарий