Как узнать, дадут ли мне кредит, и что влияет на его одобрение

Национальное бюро по кредитным историям (НБКИ) опубликовало данные по потребительским кредитам за 2019 год. Три впечатляющие цифры: 4100 кредиторов выдали 88 млн россиян займов на сумму 1,25 трлн рублей. И это данные за полугодие. Если столько выдают ссуд, то как узнать, дадут ли мне потребительский кредит, интересует потенциального заемщика.

Перед походом в банк изучают тему.

Что нужно для получения кредита в банке

Находят подходящее учреждение (в помощь – интернет, отзывы, друзья). Определяются с банковским продуктом (ссуда, ипотека, автокредит). На банковских сайтах узнают, как подать заявление. Выясняют условия кредитования: процентная ставка, способ погашения.

Требования к соискателю:

  • Гражданин РФ с паспортом и регистрацией.
  • Возраст 18 лет. Некоторые банки работают с заемщиками от 21 года.
  • Возраст на момент окончания кредитования – 65 лет. Часть заимодавцев соглашаются на 75 лет.
  • Чистая кредитная история. Допустима небольшая долговая нагрузка.
  • Официальное трудоустройство.

Это базовые формальные требования банков.

Обязательные документы, чтобы подать заявку:

  • паспорт;
  • трудовая книжка;
  • справка 2-НДФЛ;
  • подтверждение неофициального дохода, если он есть (выписки из банков, другое);
  • возможны поручители, залоговое имущество.

Далее подают заявку. Пользуются способами: онлайн на сайте кредитора, либо лично обращаются в отделение банка.

Как банки рассматривают заявки на кредит

Кредитные организации получают с выданных сумм проценты. Они заинтересованы в большом количестве должников. Но просчитывают финансовые риски, чтобы обезопасить свой капитал. Поэтому проверяют клиентов на добросовестность и платежеспособность. Клиенты интересуются, как это делается, чтобы узнать, дадут в банке кредит, или нет.

Что проверяют в банках:

  • Соответствуют ли заявленным условиям сам клиент и его документы.
  • Оценивают соискателя по ключевым факторам при помощи скорингового коэффициента.
  • Проверяют место работы, работодателя.
  • Запрашивают кредитную историю через региональные Бюро, либо НБКИ.
  • Ищут сведения о потенциальном клиенте в доступных базах (долги, судимости).

Человека приглашают в учреждение на собеседование с сотрудником. Он отвечает на вопросы (часто и не по теме кредитования). Менеджер формирует мнение о будущем заемщике. Его учитывают, когда решают вопрос о выдаче ссуды.

Что такое скоринговый коэффициент

Скоринг – проверка кредитоспособности клиента. В основу заложены численные статистические методы.

В разных финансовых организациях критерии отличаются, но принцип один. Когда клиент подает заявление на ссуду, он заполняет анкету. Каждый ее пункт рассматривают, выставляют баллы.

Делают двумя способами.

Полуавтоматический скоринг

Анкету (личные данные) оценивает компьютерная программа. Она присваивает каждому пункту очки. Чем больше баллов, тем выше шанс получить ссуду.

Женатый/замужний человек получит больший коэффициент, чем холостой. Если есть погашенный кредит – плюс к скоринговым баллам. Если состоятельный человек берет маленький заем – минус несколько очков. Соискатель со среднем достатком и соответствующим запросом – плюс к скорингу.

Программа суммирует баллы, выдает решение. Но последнее слово за кредитным экспертом.

Ручной скоринг

Когда программного обеспечения нет, анкету вручную обрабатывает менеджер кредитного заведения. Действует по инструкции: звонит работодателю, беседует с родственниками по телефону. Всегда запрашивает кредитную историю, проверяет по базам.

Когда находят сокрытую информацию о клиенте, скоринговые баллы снимают.

Определение кредитоспособности самостоятельно

Можно предварительно проверить, дадут ли мне в банке кредит, просчитав шансы. Нужно определить собственную кредитоспособность.

Складывают все доходы за месяц: заработная плата, проценты от сбережений. Плюсуют деньги за сданную жилплощадь, прочие доходы. Высчитывают оплату ЖКХ, алименты, платежи по другим кредитам, содержание детей (кружки, секции). Получают сумму чистого дохода.

Из нее на погашение кредита можно тратить не более половины, желательнее даже 30%.

Формула расчета кредитоспособности: Р = Д х К х Т

Где:

Р – кредитоспособность;

Д – чистый среднемесячный доход;

К – коэффициент;

Т – время кредитования в месяцах.

К (коэффициент) привязан к доллару:

  • К = 0,3, если чистый доход до 500 $;
  • К = 0,4, когда Д от 501- 1000 $;
  • К = 0,5, если Д 1000-2000 $ и выше.

У каждого кредитора определенный коэффициент. Его уточняют в выбранном банке.

Проще обратиться на интернет-ресурс. Там заполняют анкету, вводят честные данные о доходах и расходах. В онлайн-режиме программа рассчитает кредитоспособность.

Этот показатель не совпадет с банковским на 100%, так как у заимодавцев разная политика в отношении должников.

О кредитной истории

В помощь банкам 10 лет назад организовали базу данных. В ней сведения о клиентах кредитных организаций: какие и когда брали ссуды, как гасили долг.

Перед одобрением займа банки обращаются в Бюро кредитных историй.

Получают результат:

  • Положительная КИ, когда заемщик выполнял договорные обязательства, повышает вероятность получения кредита;
  • Плохая КИ (просрочки, невозврат долга) – главная причина отказа в выдаче денег.

Соискателям с хорошей КИ предоставляют займы под низкий процент по программе лояльности банка. В отношении лиц с отрицательной историей финансовые учреждения действуют насторожено. Чаще отказывают.

Можно ли получить кредит, если есть текущая задолженность по другим займам

Решение зависит от политики банка. Если он заинтересован в большем количестве заемщиков, вопрос решают положительно. Если озабочен сохранением собственного капитала, откажет. Есть организации (МФО), которые не обращают внимание на кредитную историю и другую долговую нагрузку.

Финансово-кредитные заведения тщательно проверяют клиента. Ипотеку выдают, так как у банка остается надежный залог. По потребительским кредитам решают индивидуально.

Дадут ли кредит, если были просрочки по предыдущим кредитам, – вопрос на усмотрение банка. Учитывают сроки задержек платежей. Если менее 90 дней, считают временными трудностями, в займе не отказывают. Часты и длительные просрочки уменьшают шанс на одобрение.

Что еще влияет на вероятность одобрения

Кредитные учреждения неохотно сотрудничают с людьми моложе 21 года. Предпочитают трудоспособных претендентов 25-45 лет. Женщины аккуратнее – им часто одобряют ссуды. На большие суммы рассчитывают мужчины – у них подходящий уровень дохода.

Пенсионеры имеют минимальные шансы.

Другие факторы:

  • Семья. Люди, воспитывающие детей, ответственные. Хотя трое несовершеннолетних – риск для банка. Возникают непредвиденные траты на них.
  • Образование. Необразованного банки рассматривают как человека, который может потерять работу. Охотнее одобряют клиентам с высшем образованием и престижной должностью.
  • Постоянное место работы. Люди с большим стажем предпочтительнее для банков. Если соискатель часто меняет работу, возможно, он низкой квалификации или неуживчивого характера.
  • Финансовая стабильность. Банки должны быть уверены, что заемщик в состоянии выплачивать по долгам и содержать семью.
  • Имущество. Оно – доказательство состоятельности клиента. С таким можно иметь дело.
  • Хорошее кредитное досье. Испорченная просрочками история понижает вероятность получения кредита.

Банки лояльны к клиентам, которые сотрудничают с ним – получают зарплату на их карту, держат счета.

Негативно влияющие факторы

Чтобы узнать, одобрят ли мне кредит, нужно объективно посмотреть на себя со стороны. Банки – не благотворительные фонды. Они зарабатывают на процентах с кредитов.

Оттолкнет кредитора, если человек;

  • призывного возраста;
  • пенсионер;
  • в сложных семейных обстоятельствах (развод, алименты);
  • не работающий, или часто меняет место работы;
  • мало зарабатывает;
  • не владеет недвижимостью;
  • имеет плохое кредитное досье.

Эти факторы относительные. Кредитор рассматривает их в каждом конкретном случае.

Отказ в кредите: возможные причины

Двум претендентам из трех банки не дают денег в долг.

Что мешает гражданину РФ с регистрацией:

  • Внешний вид. Кредитные эксперты визуально оценивают потенциального заемщика. Неопрятного человека в подпитии ждет разочарование. Неадекватный претендент, который не может сформулировать запрос, повышает голос, также вряд ли станет клиентом организации.
  • Согласие супруга. Банки часто не дают крупный кредит, если его не одобряет вторая половина заемщика.
  • Недостаточный доход. Если клиент мало зарабатывает и не может документально подтвердить иные доходы, шансов на кредит мало.
  • Низкие скоринг-баллы;
  • испорченная кредитная история. Когда ее нет, тоже плохо. Банки повышают бдительность, ведь неизвестно, какие риски несет новый клиент.

Заемщик, который получил отказ, может подготовится заново: исправить некоторые пункты, собрать документы, попросить меньше денег.

Расчет максимальной суммы кредита

Когда идут занимать у банка, просчитывают возможность получения максимального кредита. Это сумма, которую придется возвращать с процентами. Разумно рассчитать ее самостоятельно.

Как делают это банки – закрытая информация. Только Сбербанк держит формулу расчета в открытом доступе.

Она опирается на кредитоспособность клиента, процентную ставку, период кредитования.

Формула:

Формула

Где:

Р – кредитоспособность.

i – Процентная ставка.

t – Период кредитования (в месяцах).

Другой вариант узнать, одобрят ли мне кредит, проверить на онлайн-калькуляторе.  Достаточно ввести свои данные, чтобы получить размер максимальной суммы по кредиту.

Учитывают, что платеж по займу не должен превышать половину чистого дохода.

Если нужно больше наличности, чем показывает расчет, берут созаемщика. Совокупный доход позволит получить желаемые средства.

Самостоятельная калькуляция максимальной суммы по кредиту может не совпадать с банковской. Ипотеку рассчитывают по другим формулам с учетом специфики сделки.

Когда бессмысленно считать – кредит вам не дадут

Банк имеет право отказать в кредите без объяснения причин. Клиентам нужно знать, почему, чтобы не тратить время на расчеты.

Безоговорочно отказывают:

  • когда нет паспорта с регистрацией;
  • заемщик младше 18 и старше 70 лет;
  • когда у клиента более одного кредита в двух банках (закредитованность);
  • нет работы;
  • нет недвижимости, либо другого залогового имущества;
  • низкий доход;
  • неофициальный доход не подтвержден документами;
  • заемщик скрывает нелицеприятную информацию о себе;
  • ложная или поддельная информация;
  • плохая кредитная история;
  • психическое нездоровье.

Когда банк и клиент заинтересованы друг в друге, они будут искать пути решения проблемы.

Если нет возможности сотрудничать с банками, заемщики ищут альтернативу: МФО, кредитно-потребительские кооперативы.

Как узнать, одобрен ли кредит

Когда заявка подана, ждут решения банка.  Заемщика волнует, дадут ли кредит, если была просрочка, но кредит уже погашен.

В каждом банке есть свое время, когда специалисты приходят к окончательному вердикту. Оно определяется программой кредитования. Одобрения потребкредитов ждут быстрее, чем ипотечных или автокредитов.

Когда банк принял решение, он сообщает об этом по электронной почте, телефонным звонком, или СМС. Насколько быстро, зависит от загруженности банковских служащих.

Узнать статус заявки можно самостоятельно:

  • Звонят в банк менеджеру. В случае одобрения кредита интересуются, когда подойти в заведение, какие донести документы. Уточняют возможность досрочного погашения. Если отказано, узнают причину.
  • В личном кабинете, если он открыт в данном банке.
  • Наносят в финансовое учреждение визит.

Чтобы сотрудник ответил на все вопросы, берут с собой паспорт, ведут себя корректно.

Добавить комментарий