Кредит для погашение кредитов с просрочкой

Перезанять, чтобы отдать долг. На языке финансистов это называется рефинансированием. Кредит выдается на погашение кредитов других банков. С грамотным рефинансированием можно не только снизить ежемесячные платежи, но и сэкономить на %.

Когда выгодно брать новый кредит для погашения действующего

Взять кредит, чтобы погасить другой (первоначальный) кредит, выгодно в следующих ситуациях:

  1. Накопилось несколько займов.
  2. Финансовое положение ухудшилось – долги стало сложно выплачивать.
  3. До полной выплаты немало времени, а ежемесячные платежи отбирают большую часть заработанных денег.
  4. Необходимость объединения нескольких задолженностей в одну.

В подобных случаях выход – обращение к рефинансированию:

  1. В другой организации оформляется договор по более облегченной процентной ставке.
  2. Одолженные деньги учреждение перечисляет в счет погашения кредита предшествующего банка.
  3. Клиент по составленному графику отдает деньги перекредитовавшему его учреждению.

Становится выгодно обращаться к рефинансированию – последние 3 года наблюдается падение ставок. Уменьшалась инфляция, а вместе с ней понижалась и ключевая ставка ЦБ РФ.

Последняя величина – это %, под которые Центробанк одалживает финансы коммерческим финансовым учреждениям. От нее зависит, какие проценты под вклады и кредиты будут устанавливать последние для физических лиц. Для сравнения: ставка ЦБ на конец 2015 года – 20%, на сентябрь 2019 года – 7%.

Однако рефинансирование доступно заемщикам:

  1. Имеющим хорошую кредитную историю.
  2. Способным доказать платежеспособность.
  3. Оформившим долгосрочные соглашения.

Какой банк дает кредит на погашение других займов

Банковские организации предлагают программы рефинансирования чаще по трем направлениям: ипотека, автокредит, потребительский займ, выдаваемый наличными.

Список банков, дающих кредиты на погашение других ипотек, кредитов:

  • «Сбербанк»;
  • «ВТБ24»;
  • «Росбанк»;
  • «УБРиР»;
  • «Восточный банк»;
  • «Совкомбанк»;
  • «Открытие»;
  • «Россельхозбанк»;
  • «Бинбанк»;
  • «Альфа-банк»;
  • «Абсолют-банк»;
  • «Райффайзенбанк» и проч.

Рефинансирование конкретно ипотеки предлагают:

  • «ВТБ24»;
  • «Плюс Банк»;
  • «Тинькофф Банк»;
  • «Фора-банк»;
  • «Центр-инвест-банк»;
  • «Открытие»;
  • «Транскапиталбанк».

Эксперты рекомендуют обращаться не только к самым популярным кредитным организациям. Обычно более выгодные условия погашения – у молодых, «нераскрученных» банков.

Как взять новый кредит на погашение старого

Схема рефинансирования такая же, как оформление первого займа:

  1. Сбор документации, подтверждающей личность, платежеспособность, официальную занятость обратившегося.
  2. Подача онлайн (круглосуточно) или по визиту заявки.
  3. Ожидание одобрения анкеты.

Отличие в том, что банковские специалисты будут более тщательно проверять следующие данные:

  1. Изменение платежеспособности гражданина с момента первого займа.
  2. Реальная минимальная стоимость заложенного имущества – квартиры, автомобиля.

Нередко при рефинансировании для положительного ответа требуют дополнительные поручительства, гарантии платежеспособности клиентов.

Документы для оформления

Для рефинансирования нужен стандартный пакет документации:

  1. Заполненная анкета-заявка.
  2. Паспорт заемщика.
  3. Документация по первоначальному долгу – кредитное соглашение, график выплат.
  4. Справка, удостоверяющая официальную занятость (или копия трудовой книги).
  5. Документ с информацией по ежемесячному доходу гражданина.
  6. При перекредитовании ипотеки – документы, подтверждающие права собственника на недвижимость.

Если сумма для рефинансирования ниже 300 тыс. рублей, специалисты просят у клиентов только паспорт, документы по первому займу и заполнение анкеты.

Сколько кредитов можно объединить

Банки по программам рефинансирования позволяют объединить в один до пяти займов. Главный плюс такого «союза» – должник погашает их по единой ставке. Объединить в один можно:

  • ипотеку;
  • автозайм;
  • потребительское кредитование;
  • долги по кредитным картам.

Однако объединение доступно при одновременном следовании условиям:

  1. Один из займов – ипотечный, с обязательным оформлением кредитной квартиры, дома в залог.
  2. Заемщик – физическое лицо, не зарегистрированное в качестве ИП.

Условия погашения объединенного долга довольно схожи у разных банков. На примере популярного «Райффайзенбанка»:

  1. Общая процентная ставка для погашения – 10,99 %.
  2. Максимальная величина долга – 9 млн рублей.

Если по одному из займов процент выше, чем 10,99%, это не учитывается банком. Клиент расплачивается только с учетом установленной ставки, что позволяет перекрыть расходы.

Преимущества перекредитования

Взять кредит, чтобы закрыть другие долги и кредиты, – отличное решение:

  1. Возможность досрочно и целиком закрыть предыдущий заем.
  2. Выбор банка с более привлекательными условиями подписания договора.
  3. Уменьшение ежемесячных отчислений. Если к моменту обращения часть долга выплачена, занимать придется меньше. Возврат этой суммы растягивается на более длительный период. Такой подход помогает уменьшить ежемесячную нагрузку на бюджет.

Преимущества существуют только при грамотном нахождении следующего банка. Если организация предлагает менее выгодные условия, чем при первом займе, процентную ставку с рефинансированием снизить не удастся.

Рефинансирование с плохой кредитной историей

Практически невозможно обратиться к программе рефинансирования с испорченной кредитной характеристикой. Требования всех кредитных организаций едины:

  1. Строго своевременные выплаты по предыдущему договору.
  2. Отсутствие ограничений по предшествующему соглашению на досрочное погашение долга с рефинансированием.

Чтобы обратиться к перекредитованию, нужно погашение всех просрочек по уже действующим займам.

Клиент должен быть готов, что в качестве залога ему дополнительно нужно оставить ценную собственность – недвижимость или транспорт.

Банк может дать кредит на погашение других кредитов с «наработанной» просрочкой в редких случаях. Выход здесь – обращение к МФО с более лояльной системой проверки платежеспособности и благонадежности.

Возможные разочарования и «подводные камни»

Перекредитование – не панацея в финансовом мире. Должнику стоит знать о «подводных камнях» на этом пути:

  1. При одобрении заявки обратившийся с рефинансированием не получает на руки наличных. Банк перечисляет сумму первоначальному заемщику. Клиенту предоставляется только график нового кредита. Человеку, находящемуся в тяжелом финансовом положении, остаться без «подъемных средств» (для покрытия растрат) при рефинансировании невыгодно. Недостаток восполняется плюсом – меньшая сумма.
  2. Жесткая финансовая дисциплина при рефинансировании. Пропуск обязательных взносов при погашении начального займа, просроченные задолженности – преграда для одобрения заявки на перекредитование. Банкам невыгодно помогать гражданам, насчет платежеспособности которых есть сомнения.
  3. Законы РФ запрещают накладывать штрафы за досрочную выплату при рефинансировании. Но между банками действуют законы «корпоративной солидарности». Кредитная организация не одобрит заявку клиенту, взявшему предыдущий займ на короткий срок (или если до погашения осталось менее полугода). Поэтому не стоит обращаться за рефинансированием кредитов, оформленных меньше 12 месяцев назад. Второй минус досрочной оплаты – взятие с гражданина скрытой или согласованной комиссии.

Получить при рефинансировании больше средств, чем размер первоначального долга, возможно в одном случае – при подаче заявки на большую сумму. Тогда разница будет выдана наличными, отправлена на счет должнику. Но такие заявки одобряются при условиях – не вызывающая опасений платежеспособность, хорошая кредитная история, подтверждение благополучного финансового состояния.

Выгодно ли кредитным учреждениям перекредитование

Рефинансирование выгодно банкам и МФО. Чаще они одобряют перекредитование для погашения ипотеки. Объяснение простое:

  1. Длительный период погашения долга.
  2. Большие суммы.
  3. Низкие (в сравнении со среднерыночными) величины процентов.
  4. Запрещен демпинг.
  5. При рефинансировании залог (им выступает кредитная квартира) переоформляется на ту банковскую организацию, куда обратился заемщик.

Второе место по выгодности кредитов на погашение действующих долгов занимают автокредиты. Привлекательны для банков валютные займы – при переводе кредита ставка на рублевых программах будет выше. Даже с установлением «плавающей» ставки займодатель останется в выгоде.

Для кредитуемых выгодно погашение по рефинансированию автозайма в том, что они могут заменить по trade-in старую заложенную машину на новую. Но при условии, что она была приобретена в дилерском центре. Вырученные от продажи авто деньги используют для погашения первого взноса при покупке нового транспортного средства.

Не менее интересны банкам обладатели потребительских кредитований. Выгода – привлечь нового заемщика, «отнять» клиента у конкурента.

Возникает интерес для рефинансирования и у первоначального займодателя-банка. Частый пример: гражданин не имеет средств для погашения долга по кредитной карте. Банк переоформляет договор с «пластика» на потребительский кредит. По второму соглашению клиент обязуется отдавать одолженные средства по четкому графику «день в день», с фиксированными взносами.

МФО, дающие кредит для погашения другого кредита

Взять кредит для погашения других кредитов с просрочкой либо плохой кредитной историей при отказе банков возможно в МФО:

  • «МаниМен»;
  • «Турбозайм»;
  • «Е-капуста»;
  • «БыстроДеньги»;
  • «СМС-Финанс»;
  • «Лайм»;
  • «Центр займов»
  • «Займер»;
  • «МигКредит»;
  • «ГлавФинанс»;
  • «Кредитный заем»;
  • «Домашние Деньги»;
  • «Веб-банкир»;
  • «Деньги Взаймы».

Можно обратиться и в другие микрофинансовые организации.

Добавить комментарий