«Кредит предварительно одобрен» что делать дальше

Более 60% россиян берут кредит в банке. Подают заявку, собирают документы. Многие в это время получают уведомление по SMS, что заем уже заранее одобрили.

Заемщики выясняют, что значит – предварительно одобрен кредит.

В каких ситуациях предварительно оформляют займы?

Предварительное оформление – это промежуточное решение финансовой организации о выдаче ссуды. Его принимают в случаях:

  1. Когда заказчик подал заявку дистанционно (онлайн). То есть пока нет оригиналов документов, которые подтверждают сведения о нем. Но кредитор шлет уведомление, чтобы клиент был спокоен – его заявку рассматривают.
  2. Пакет документов не весь.
  3. Заявка предполагает залог.
  4. Ипотечный кредит. Заимодавец рассматривает ходатая в качестве потенциального заемщика. На этом этапе кредит оформляют авансом.
  5. Клиент получает зарплату на карту кредитного учреждения. Кредитор отслеживает его доходы, преждевременно одобряет возможность ссуды.

В этих ситуациях заимодавец рассылает информационные сообщения. Его смысл: сведения о потенциальном получателе займа проходят обработку, запрос действителен, кредитор готов рассмотреть документы.

Предварительно одобрен кредит. Что это значит?

Когда предварительно одобрен кредит – это значит, что финансовая структура считает заявителя лояльным, надежным клиентом. Он соответствует первичным (базовым) требованиям. Соискатель совершеннолетний, имеет паспорт, источник дохода.

Социально благонадежным считают заявителя, если он:

  • участник зарплатного проекта;
  • вкладчик с солидным счетом;
  • добросовестный заемщик.

Предодобренный кредит означает упрощенную схему оформления долгового соглашения.

Но промежуточное одобрение – не безоговорочный вердикт. Этот статус означает, что сведения о заказчике отправляют на дальнейшую серьезную проверку.

Предварительное одобрение может быть аннулировано

Преждевременное одобрение – не основание получения денег взаймы и не дает такой гарантии. Оно означает капительную проверку сведений о клиенте. Дальнейший окончательный вывод будет зависеть от ее результатов.

Уведомление об одобрении заранее потенциальные заемщики получают одновременно с новой дебетовой карточкой. Такие предложения отличают умеренные ставки и повышенный лимит.

Важно! Финансовая организация имеет право аннулировать решение о преждевременном одобренном кредите без объяснения причин.

Основные причины отказа

Подобные сообщения – это приглашение клиента в банковское учреждение с целью серьезной проверки его платежеспособности, других сведений. Это маркетинговый ход, чтобы удержать его на время проверки, не дать уйти в другое учреждение.

Отказывают в получение займа, несмотря на предварительное согласие, когда:

  1. Некорректно заполнено прошение.
  2. Заявка не дает представлений о платежеспособности и добропорядочности соискателя. Требуются масштабные проверки.
  3. Завышен уровень дохода.
  4. Возрастное несоответствие критериям кредитора.
  5. Работа с созаемщиками и поручителями. Их благонадежность может вызывать сомнения.
  6. Несоответствие документов о залоге, когда кредитополучатель – не собственник закладываемого имущества (или не единственный владелец). Кредитор, по закону, не сможет присвоить объект в случае непогашения долга клиентом.
  7. Непогашенные кредиты в других финансовых структурах.
  8. Устарели предоставленные документы.

Плохая кредитная история – основная причина отказа. Большая категория заемщиков имеет проблемы с кредитными учреждениями. Они не выполняют договорные обязательства. Это настораживает аналитиков. Они тщательно проверяют платежеспособность заявителя.

Каким образом происходит проверка платежеспособности

Финансовая структура исходит из соображений минимизации рисков для своего капитала и максимальной выгоды от сделки.

Почему могут отказать и не дать кредит, если предварительно одобрили его, волнует потенциальных кредитополучателей.

Ходатая основательно проверяют.

Главные показатели: платежеспособность и надежность заявителя.

Перед выдачей решения по ссуде проводят андеррайтинг или скоринг. Это масштабная проверка.

Сотрудники ведут ее вручную или программным методом. Заявители должны знать, как доказать свою платежеспособность – главный критерий при выдаче кредита. Особенно это касается крупных займов: автокредит, ипотека, развитие бизнеса.

Кредитор проверяет платежеспособность изучением доходов и расходов заемщика. Учитывают:

  1. Доход, облагаемый налогом (зарплата «в конверте» в счет не идет).
  2. Деньги за сданную в аренду жилую площадь.
  3. Дивиденды от ценных бумаг.
  4. Возрастные пенсии.

Платежеспособным считают клиента, который постоянно работает. Дополнительные положительные аргументы – автомобиль и недвижимость.

Пенсии по инвалидности – предостерегающий фактор. Они сыграют против заемщика. Пособия на детей не влияют на платежеспособность.

Кредитные организации учитывают обязательные выплаты, которые помешают погашению долга: услуги ЖКХ, алименты. Сюда же относят расходы на содержание несовершеннолетних детей, выплаты по другим займам.

Разница между приходом и расходом составляет чистый доход. Это показатель платежеспособности.

Важно! Главное условие одобрения кредита – сумма платежа по процентам и основному долгу не должна превышать половину чистого дохода.

Проверка платежеспособности одинакова для физических и юридических лиц.

В какой момент проверяют кредитную историю

После предварительного одобрения оценивают КИ клиента. По ней определяют благонадежность соискателя, вероятность невозврата денег.

Кредитор начинает работать с бюро кредитных историй. В процессе собирает информацию:

  1. Количество погашенных и непогашенных кредитных обязательств.
  2. Дисциплина погашения – число и длительность просрочек платежей.
  3. Количество кредитов, которые взыскивали судебные приставы и коллекторы.
  4. Обращения в БКИ, сколько было с обеих сторон (кредитора и заемщика).

Если кредитная история «чистая» (долги погашены без просрочек, человек не банкрот), то оснований для отказа нет.

Важно! Человек без кредитной истории настораживает кредитора – труднее оценить риски по невозврату кредита. К таким клиентам предъявляют более жесткие требования.

Организации, которые не проверяют кредитную историю, предоставляют банковский продукт под более высокие проценты. Так они страхуют свои капиталы.

Раз в год человек имеет право самостоятельно проверить свою репутацию заемщика. Он может заполнять формы на сайте БКИ, или отправлять письмо. К нему прикладывает копии документов.

Когда предварительное одобрение является гарантией выдачи

Некоторые заемные учреждения рассылают подобные сообщения своим постоянным пользователям, но указывают наличные в рублях и процентную ставку. Такая ситуация означает фактическое одобрение. Но на этот момент клиент мог поменять место жительства, паспорт. Поэтому последует верификация.

Это подтверждение, что вся информация о заемщике подлинная. Кроме КИ и платежеспособности просителя, проверяют удостоверение личности, трудовую книжку, прочие документы. Убеждаются, не скрыл ли человек порочащую информацию о себе (судимость, административные взыскания).

Сотрудники финорганизации могут позвонить работодателю, родственникам соискателя. Редкая мера. Обзванивают, когда есть подозрение о сокрытии негативных фактов.

Если заявка на кредит предварительно одобрена, это не значит, что заемщик получил гарантию выдачи.

Что может повлиять на окончательное решение

Сведения о просителе сотрудники кредитных организаций проверяют разными методами. Запускают паспортные данные клиента в компьютерную программу. Система учитывает множество параметров, в том числе, сведения о недвижимости и автотранспорте. Нарушения, штрафы, обращения в госструктуры, образование, иждивенцы – все, что находится в базе.

Система анализирует сведения, выдает согласие на кредит. Это автоматический скорринговый балл – числовое выражение кредитоспособности человека. Фактор, который влияет на окончательное решение вопроса о ссуде.

Величина балла зависит от пола, возраста, семейного положения соискателя. Важны образование, трудовой стаж, занимаемая должность.

Программа беспристрастно фиксирует финансовую обеспеченность заявителя: ежемесячный доход, дополнительный заработок, долговые обязательства.

Высокие баллы, которые могут повлиять на решение, получают семейные претенденты на кредит с трудовым стажем более 6 лет. Они выезжают на отдых за границу – это свидетельство кредитоспособности. Платят по текущим счетам, не находятся под следствием.

Компьютер выдает свое решение, но окончательное слово за менеджером учреждения.

Сколько действует одобренная заявка

С момента, как ходатай подал заявление на кредит, до получения денег проходит от 10 дней до полугода.

Это зависит:

  • От политики кредитного заведения. Закон разрешает ему самостоятельно определять срок действия одобренной заявки.
  • Типа кредитования. Наметилась определенная тенденция – чем масштабнее заем, тем дольше срок действия решения по кредиту.

У каждой банковской организации свой срок действия заявки, но есть общепринятые нормы:

  • Без залоговые ссуды, кредитные карточки – одобрение действует 10-14 дней.
  • Кредит на автомобиль – 1-2 месяца.
  • Ипотечный кредит – до полугода.

По истечении этих сроков, нужно делать новую заявку.

Что делать с смс о предварительном одобрении кредита

Если приходит вежливое уведомление с паролем в конце – это не мошенничество. Такой способ выбрала кредитная организация для привлечения клиентов. Это пользователи учреждения по разным продуктам (вкладчики, зарплатные клиенты).

Дальнейшие действия зависят от клиента. Игнорируют сообщение или предпринимают следующее:

  • Приходят в организацию, называют код.
  • Заполняют анкету.
  • Ждут решения о выдачи кредита.
  • Подписывают кредитный договор, получают деньги.

Зарплатным клиентам для кредита в 50 тысяч рублей достаточно удостоверения личности. Свыше этого – стандартный набор: справка 2-НДФЛ, идентификационный номер, СНИЛС, трудовая книжка (заверенная копия).

По паролю менеджер идентифицирует клиента в программе.

Рекомендации заемщикам

Из банковского уведомления можно понять, что кредит предварительно одобрен, осталось только получить деньги. Это далеко не так.

Сообщение ни к чему не обязывает. Рассылка – маркетинговый ход. Финансовые учреждения привлекают клиентов, напоминают о себе, предлагают свои услуги.

Это не противозаконные действия, как и рекламная акция. Соискатель просит деньги в кредит, получает сообщение такого содержания. Он должен понимать, что его документы в работе, о нем не забыли. Он, как клиент, важен этой организации.

Если сообщение приходит тогда, когда никто не просил о такой услуге, тут не теряют бдительность. Возможно, человек финансово связан со структурой через зарплату или вклады. Стоит позвонить в учреждение, выяснить, нет ли мошенничества. Соглашаться или нет на оформление кредита – личное дело каждого.

Окончательное одобрение получают после длительного изучения документов. Без личного диалога это невозможно.

На изучение бумаг уходит время. Информацию собирают по всем базам. Утаивать или искажать ее – не в интересах клиента. Он может не только получить отказ в кредите, но и понести наказание.

Перед оформлением кредита оценивают свою кредитоспособность. Считают доходы, расходы, выводят чистый заработок.

Как узнать, одобрена ли заявка на кредит

Узнавать о судьбе заявки помогают ИТ-технологии. Через интернет-ресурсы заемщики следят удаленно.

Кредитные учреждения сообщают о решении:

  • телефонным звонком, если незначительный поток клиентов это позволяет;
  • смс-сообщением, если заявку подали через сайт;
  • через личный кабинет. Интернет-банкинг есть в крупных банковских системах.

Визит в отделение кредитора всегда уместен.

Добавить комментарий