Просрочка по кредиту: что делать, как договориться с банком при задолженности

При оформлении кредитного договора каждый клиент рассчитывает на своевременное погашение долговых обязательств перед финансовой организацией. Но нередко жизнь складывается таким образом, что выплачивать остаток суммы нечем. Разберемся, что нужно делать в ситуации, если по определенным причинам появилась просрочка платежа по кредиту.

Долг ведет к накоплению пени, штрафов, звонкам из финансовой компании, испорченной КИ. Важно перед оформлением займа четко понимать, какие последствия ожидаются при пропуске внесения денег, варианты решения проблемы, и как не следует поступать в такой ситуации.

Что такое просрочка

Понятие означает задолженность в связи с пропуском ежемесячного платежа по кредитному договору. Согласно условиям соглашения, пользователь должен исправно вносить каждый месяц определенную сумму на счет.

С момента возникновения задолженности организация, согласно ГК РФ, может принять санкции: штрафы, пени. Сначала сумма небольшая, но со временем она значительно повышается.

Потребительский кредит, автокредит, займ наличными, кредитка — наиболее популярные услуги. По ним в договоре должны прописываться последствия пропуска выплат. Обычно этому посвящен целый раздел в соглашении.

Существует несколько типов просрочек:

  1. Техническая. Связана с длительной обработкой платежей, когда система тянет с поступлением денег на расчетный счет. Теоретически клиент не имеет долгов, ведь средства официально он внес. Иногда проблема возникает из-за сбоев системы. Рекомендуется вносить средства на счет заранее, чтобы не сталкиваться с такими ситуациями и деньги наверняка успели прийти. Если пропуск выплаты все же возник, напишите заявление и приложите чек об оплате. Это поможет избежать порчи кредитной истории.
  2. Незначительная. Под данную категорию подходят платежи, просроченные не больше чем на сутки. Технический тип также принадлежит данной категории.
  3. Ситуационная. Задержка меньше трех дней. Она возникает при временной потере трудоспособности, вследствие болезни, невыплате зарплаты. Для доказательства нужно предоставить в банковское учреждение заявление и справку, подтверждающую уважительную причину, например, больничный лист.
  4. Проблемная. Неуплата превышает месяц. С этого момента начисляются пени и штрафы. Если у заемщика совсем нет средств на погашение задолженности, рекомендуется не оттягивать момент, а сразу обратиться в банк. Учреждение обязательно найдет выход из ситуации, предложит альтернативные пути, поможет советом.
  5. Долгосрочная. Заемщик находится в затяжной долговой яме, он тщательно скрывается от кредитора, не пытается платить, не отвечает на звонки. Долгосрочными называются пропуски, превышающие 3 месяца. С этого момента финансовая организация имеет право подать исковое заявление в суд. По результатам разбирательства обычно происходит взыскание долгов с неплательщика.

Разовая просрочка несильно влияет на КИ, кредитор отнесется к ней лояльно. Но регулярные пропуски негативно скажутся и приведут к внесению заемщика в «черный» список неплательщиков. Такие клиенты портят статистику банка в глазах ЦБ и ведут к необходимости резервировать дополнительные средства на потери по ссудам.

Оценка и анализ возникновения просрочки

Размер штрафов, результаты судебного дела, возможность реструктуризации кредита зависят от ситуации:

  1. Нехватка денег на базовые потребности (еду, одежду, коммуналку). В данном случае важно не оттягивать момент, а сразу идти с заявлением о реструктуризации кредита.
  2. Лишение заработка, который был источником погашения кредита: увольнение с работы, понижение в должности, снижение зарплаты. Если предоставить определенные документы, подтверждающие ухудшение материального положения, организация предложит решение.
  3. Производственная травма на работе, повлекшая временную утерю трудоспособности. Если предоставить соответствующие документы, кредитор согласится на пересмотр размера или длительности ссуды.
  4. Смерть лица, на которое оформлен кредитный договор. Если есть родственники, долговые обязательства переходят к ним.
  5. Забывчивость, безответственность. Подавляющее большинство компаний начинают беспокоить должников спустя неделю после пропуска платежа, до этого у человека есть возможность внести платеж и не испортить КИ.
  6. Непредвиденные обстоятельства, в связи с которыми должнику не удалось вовремя внести средства. Обычно единовременное событие не влечет за собой штрафов.
  7. Иные обстоятельства— болезнь близких, стихийное бедствие.

Причины пропусков платежей по кредиту могут абсолютно разные, уважительные и нет. Бывает, клиент попадает в больницу или срочно уезжает в командировку. Иногда заемщик просто забывает об оплате или программа дала сбой и не зачислила средства на расчетный счет.

Что грозит за просрочку платежа?

Кроме начисления штрафных санкций, банки передают сведения по гражданам в Бюро кредитных историй. В БКИ поступает полная информация: оформленные займы, наличие задолженностей, соблюдение условий договора. Если человек уклоняется от выполнения обязательств, это будет отображено в базе. Проверить себя в БКИ можно онлайн на официальном сайте.

Если пользователь не платит по кредиту регулярно, у него портится КИ, что является причиной попадания в черный список злостных неплательщиков. Следующий раз гражданину будет проблематично оформить кредит. Вряд ли кто-то захочет сотрудничать с безответственным клиентом.

Прятаться от банка бессмысленно. Наоборот, финансовое учреждение готово идти навстречу людям, которые стремятся выплатить кредит, но по определенным причинам не могут сделать это сейчас. Договориться с банком возможно, даже если имеется большая просрочка по кредиту.

Размер штрафных санкций в российских банках

Штраф является единоразовой мерой наказания, которая начисляется за факт пропуска платежа. Пени же рассчитываются исходя из задолженности, и иногда достигают суммы основного долга.

Но, согласно Гражданскому кодексу РФ, финансовые учреждения не имеют права устанавливать размер штрафных санкций больше, чем сумма долговых обязательств.

Разновидности штрафных санкций:

  1. Фиксированная. Неустойка начисляется за допущение просрочки. Может нарастать со временем. Например, первая просрочка — 300 рублей, третья — 800.
  2. Процентная. Зависит от размера долга и возрастает ежедневно. Размер штрафной санкции составляет 0,2—2%. Иногда начисляется по заранее установленной ставке годовых.

Некоторые компании используют комбинированную схему начисления штрафов.

Что делать, если длительность просрочки 1–3 дня?

Если возникла проблема с внесением денег на расчетный счет, обратитесь в банк и попросите передвинуть сроки выплат. Так удастся завоевать доверие финансового учреждения и не испортить кредитную историю.

Ничего не будет, если просрочить кредит на один день единоразово. Но если такая ситуация происходит регулярно, банк посчитает это нарушением и начислит штрафные санкции. В будущем возникнут проблемы с оформлением следующей ссуды.

Чтобы избежать просрочки кредита на 1 день, рекомендуется заранее позаботиться о внесении денег на расчетный счет.

Просрочка от 10 дней до месяца

Такой пропуск платежа не удастся скрыть, он обязательно негативно отразится на КИ. Когда просроченная задолженность по кредитам превышает 10 дней, банковские организации активно ведут работу с неплательщиками. Клиентам звонят и напоминают о наличии долга. Звонки иногда поступают родственникам и знакомым заемщика.

Если клиент заведомо знает о предстоящих материальных сложностях, рекомендуется сразу предупредить об этом банк. Возможно, это поможет избежать негативных последствий, внесения в черный список.

Если же срок выплаты уже прошел, лучше как можно скорее погасить долг, пока пеня не достигла максимального размера. Если звонят кредиторы, рекомендуется не игнорировать их, а назвать точные даты выплаты. Это поможет сохранить хорошие, доверительные отношения с банковской организацией.

60 дней и больше

Когда просроченный кредит достигает трех месяцев, становится сложно вписаться в график платежей. Если клиент долго не платит по кредиту и не знает, что же делать в данной ситуации, можно посоветовать подумать о возможной помощи со стороны для погашения кредитных обязательств.

Если долго не вносить средства по кредиту, растет количество звонков не только сотрудников банка, но и коллекторов, которые будут разговаривать по-другому: грозить судебными разбирательствами, изъятием имущества, тюремным заключением. Главное — следить, чтобы их действия были законными, правомерными, соблюдались границы дозволенного.

Возникает вопрос, стоит ли платить коллекторам деньги за просроченные кредиты — однозначно нет. Сотрудники коллекторских агентств призваны ускорить процедуру выплаты долгов, а не самостоятельно их изымать. Не стоит избегать общения с ними, рекомендуется предоставлять четкие, конкретные ответы на вопросы, отвечать вежливо, не плакать, не огрызаться.

В случае просрочки до 60 дней еще можно мирно решить вопрос, не прибегая к судебным тяжбам. Нужно обратиться в банковское отделение с описанием создавшейся проблемы. Если у клиента есть деньги, ему предложат единовременно погасить долг без начисления пени. Если средств в данный момент нет, существуют следующие способы решения проблемы: реструктуризация, отсрочка, продление ссуды или снижение ставки.

Если период задержки выплат длится от года и больше, кредитор вынужден обратиться в суд. Теперь заемщику нужно внимательно относиться к входящим письмам, сохранять чеки об оплате кредита, поднять старые квитанции, найти договор. Это поможет защищаться на судебных слушаниях. Также граждан с кредитными проблемами не выпускают за границу.

Рефинансирование кредита — плюсы и минусы

Понятие означает оформление ссуды на льготных условиях для погашения основного кредита. Обычно компании идут заемщикам навстречу, поскольку банкротство граждан невыгодно для них. Если ранее у клиента не было просрочек по ссудам, рефинансирование таким категориям людей оформляется охотнее.

Преимущества рефинансирования:

  • снижается процентная ставка;
  • уменьшается ежемесячный платеж;
  • самостоятельный выбор финансового учреждения с выгодными условиями.

Недостатки также имеются:

  • очередной сбор бумаг для получения кредита;
  • предоставление гарантий в виде поручителей или залога;
  • рефинансировать можно ссуду, оформленную не больше года назад.

Средства, выделяемые программой рефинансирования, идут на погашение кредита. Но иногда одобряется сумма большая, чем задолженность. Тогда деньги зачисляются на клиентский счет для личного пользования.

Процедура реструктуризации кредита

Мероприятие заключается в пересмотре условий договора. Финансовая компания приходит к данному способу, только если у заемщика нет другого выхода и средств на погашение кредита. Реструктуризация проводится в том учреждении, где оформлялся заем.

Пересматриваются следующие разделы договора:

  • график платежей;
  • срок займа;
  • отсрочка погашения.

Преимуществом процедуры является отмена начисления штрафных санкций.

Если банк не идет на уступки

Если финансовое учреждение отказывается входить в положение и требует погасить единовременно задолженность, рекомендуется написать обращение руководству компании. К заявлению прикрепить доказательства неплатежеспособности, чеки, подтверждающие предыдущие выплаты, медицинские справки, если ссуда не погашается из-за болезни.

В данном случае банк повторно рассматривает возможность отсрочки. В случае отказа клиента ждут судебные тяжбы.

Банкротство – выход для должников?

Согласно действующему законодательству, любое физическое или юридическое лицо может признать себя банкротом. Это невыгодно финансовым учреждениям, но сыграет на руку заемщику, имеющему крупные долги.

Признать себя банкротом можно при следующих условиях:

  • долг от 500 000 рублей;
  • кредит не платится больше 3 месяцев;
  • имущество должника не способно погасить долг;
  • отсутствие судимости.

Банк будет стремиться противодействовать тому, чтобы человека официально признали банкротом. Если процедура завершится в пользу клиента, он освобождается от выплаты кредита.

Как исправить кредитную историю?

Улучшить КИ возможно единственным способом — оформить очередной заем на небольшую сумму и вернуть его вовремя. Чтобы исправить кредитную историю, можно воспользоваться следующими типами кредитования:

  • Карта. Нужно оформить кредитку, расплачиваться ею в течение месяца, своевременно вносить проценты на счет для погашения задолженности.
  • Микрокредит на минимальный срок. В микрофинансовых компаниях практически не бывает отказов. Полученные средства нужно вернуть вовремя, это засчитается в КИ.
  • Кредит наличными. Оформить в банке потребительский заем на полгода на минимальную сумму. Главное, своевременно закрыть кредит.
  • Рефинансирование. Процедура позволит снизить процентную ставку, ежемесячный платеж и привести в порядок состояние КИ.

Если у гражданина идеальная КИ, но ссуду не одобряют, обратите внимание на историю жены/мужа, возможно, она была когда-то испорчена из-за невыполнения долговых обязательств. При вынесении решения банки обращают внимание и на этот фактор тоже.

Даже малейшая просрочка по кредиту по неуважительной причине негативно отразится на дальнейшей жизни гражданина. Помимо штрафных санкций, ему грозят сложности в получении следующих кредитов.

Если пропуск платежа произошел из-за непредвиденных обстоятельств, рекомендуется не тянуть, а сразу обратиться в банковскую организацию с соответствующим заявлением и справками. БК всегда идет навстречу клиентам, которые стремятся погасить долг, даже если средств сейчас для этого нет.

Добавить комментарий