В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит, переходят ли долги на родственников

Банки учитывают, что кредитуемые смогут не расплатиться с долгом по независящим от них обстоятельствам. Одно из них – кончина. Договор определяет, кто выплачивает кредит заемщика в случае его смерти.

Что происходит с кредитом при кончине получателя

После гибели займополучателя долг автоматически не гасится. Родственники покойного разбираются с его кредитом, действуя по алгоритму:

  1. Направить письменное уведомление банку-кредитору о смерти заемщика. Приложить ксерокопию свидетельства о его гибели. Документы направляют лично или заказным письмом.
  2. Проверить, застрахован ли займ. Если да, то выяснить, является ли смерть займополучателя страховым случаем.
  3. Если займ не застрахован, близкими решается, стоит ли принимать наследство, обремененное долгом.
  4. При положительном решении кредит распределяется между правопреемниками пропорционально обретенной доле.

Решившие принять наследство столкнутся с трудностью – официальный переход кредита правопреемникам произойдет через полгода от кончины заемщика. Банк правомочен брать за просрочку платежей пени и штрафы. Уменьшить их сумму возможно только через суд. Но банки не правомочны требовать погашения в течение полугода от гибели должника.

Какие действия выполняются банком

При получении уведомления о гибели кредитуемого клиента банковская организация фиксирует остаток долга и прекращает начисление процентов. Затем обращается к поручителям, созаемщикам с требованием выплатить задолженность.

При условии заключения застрахованного кредита процесс регулируется банком и страховой фирмой-партнером. Если плательщиками кредита готовы выступить наследники, банк переоформляет на них кредитный договор.

Когда у покойного нет наследников, созаемщиков и поручителей, его наследство доверяется государству. Оно платит кредит после смерти заемщика.

Кому переходит задолженность

Кредитные соглашения предусматривают нестандартные обстоятельства, где погашение займа продолжается после смерти. Если человек умирает, кто платит его кредит:

  1. Наследники. Правопреемникам покойного отходит не только его имущество, но и обязанности. Нельзя претендовать на недвижимость скончавшегося и отречься от кредитов. Родственники оформляют наследство целиком (активы + пассивы), выплачивают долг пропорционально объему отошедшей доли.
  2. Поручители. Погашение долга становится обязанностью поручителя.
  3. Созаемщики. Взявшие совместный кредит несут одинаковую ответственность. После смерти одного должника второй выплачивает оставшуюся долговую сумму.
  4. Страховые компании (СК). Большинство современных банковских займов застрахованы – обязанность покойного клиента выполняет его страховщик.

Когда преемниками должника являются несовершеннолетние, решение о принятии доли объявляют законные представители – мать, отец, опекуны.

Должны ли родственники погашать кредит за умершего

Актуален вопрос – должна ли жена платить кредит за мужа в случае его смерти. Однако ни близкие, ни дальние родные покойного заемщика не обязаны расплачиваться по его банковским долгам. Требование кредитных организаций к родственникам умершего расплатиться по его кредитам противоправно и преследуется по закону.

Родственники обязуются выплачивать долги покойного в случаях:

  1. Принятие наследства умершего. Вне зависимости, кто стал преемником –родственник (жена, муж), друг, организация, посторонний человек, им наследуются долги по кредитам умершего. Не важен способ обретения доли – по завещанию, очередным порядком, по праву представления или трансмиссии.
  2. Поручитель. Если родственник выступал поручителем умершего, он будет платить кредит в случае смерти заемщика. Поручительство в РФ основано на добровольности. Гарантом может выступить как родной, так и неблизкий человек.
  3. Созаемщик. Люди, совместно оформляющие (состоящие в браке) кредит, имеют равную ответственность.

Если гражданин готов принять наследственную долю, обремененную кредитом, по вступлению в права происходит переоформление займа. С преемником составляют новый договор – прежняя процентная ставка, условия сохраняются. Гражданин должен предъявить банку документацию:

  • паспорт;
  • заявление о переоформлении;
  • свидетельство кончины наследодателя;
  • собственное наследственное свидетельство.

Для получения наследственных прав уплачивается госпошлина.

Платить или не платить проценты

Если заемщик умер, проценты по кредиту начисляются. Узнав о кончине клиента, организация направляет преемникам, поручителям требование о погашении всей суммы с % и штрафами.

Преемник покойного должен выплатить не только %, но и объявленную неустойку за недолжное выполнение/невыполнение обязательств (невнесение покойным ежемесячных платежей и другое).

Штрафы за просрочку платежей из-за смерти плательщика

Банки за просрочку ежемесячных платежей по кредиту умершего начисляют пеню.

Преемник отвечает по обязательствам наследодателя с открытия наследства (ст. 1152 ГК). То есть ответственность наступает с момента смерти заемщика. Поэтому обязанность нового заемщика – вернуть кредит с начисленными % и погасить штрафы.

За правопреемниками покойного сохраняется право уменьшить объем неустойки по ст. 333 ГК. Судом учитывается обстоятельство, что причиной задержки стала смерть первоначального должника.

Если кредит брался под залог

Нередко кредитный договор оформляют под залог должника: недвижимость, автомобиль. При его кончине у родных есть два пути:

  1. Выплатить банку остаток по долгу, тем самым сняв залог.
  2. Отречься от наследства. Невыплаченный долг погасят за счет продажи заложенной собственности.

В последней ситуации банк выставляет объект на торги. Выручка от его реализации направляется на погашение кредита усопшего, на покрытие затрат банка, связанных с аукционом. Если после данных отчислений останется сумма, банк перечисляет ее наследникам покойного клиента.

Кредиты с поручительством

После смерти должника обязанность по погашению займа переходит к гражданам, выступавшим его поручителями. Возможно два варианта:

  1. Автоматический переход непогашенного долга. Если таковое условие есть в договоре.
  2. Соглашение на переход обязательства. Такое право вводится ч. 2 ст. 367 Гражданского Кодекса, если не указано иное.

Особенности погашения займов с поручительством:

  1. Смерть кредитуемого не прекращает обязательств поручителей.
  2. Если у умершего есть наследники, банк обращается сначала к поручителям.
  3. Поручитель, согласившись выплачивать задолженность, признает себя кредитором в отношении наследников умершего.
  4. Если родственники отреклись от своих долей, последние отходят государству. Оно автоматически становится должником по кредиту.

Поручители при заключении кредитного соглашения должны внимательно проверить: становятся ли они должниками автоматически при смерти должника. Если такого условия нет, с гибелью кредитуемого банк незаконно настаивает на погашении.

Если поручитель согласился выплачивать кредит, после полного расчета и внесения всех штрафов он правомочен компенсировать свои траты. Возместить ущерб могут наследники умершего, однако российское законодательство прямо не обязывает их это делать.

Если родственники должника отказываются перечислить компенсацию добровольно, гражданин обращается к суду. Наследники несут ответственность в объеме обретенной доли собственности покойного.

Что делать, если умер созаемщик

Созаемщики несут общую ответственность. Если умер один из них, погашение возлагается на второго. Если сокредитуемых несколько, условия перехода обязанностей к оставшимся в живых указываются в договоре.

Совместные займы (обычно супругов) также могут быть застрахованы. Полис в отношении каждого созаемщика оформляется с учетом уровня доходов гражданина. При его смерти СК покроет только принадлежащую умершему долю займа. Второй заемщик остается обязанным погашать свою часть долга.

Если созаемщик – близкий родственник, дело решается по одному из сценариев:

  1. Созаемщик берет на себя дополнительные обязательства и возвращает общий кредит.
  2. Созаемщик находит солидарного кредитуемого, согласного взять обязательства покойного. Однако уровень платежеспособности помощника должен соответствовать требованиям банка-кредитора.
  3. Созаемщик отказывается выплачивать долг. Банком реализуется заложенная собственность. Вырученными деньгами покрывается долг покойного.

Если созаемщик является наследником скончавшегося, единственный выход не погашать кредит – отречься от своей доли.

Особенности погашения застрахованного кредита

Процедура получения займа редко обходится без страхования жизни должника. Требовать оформления страховки кредитные организации не имеют права. Но российские законы не регулируют «добровольно-принудительную» покупку полиса. Может быть отказ в выдаче займа при неоформлении страховки или более низкий процент для клиентов СК.

Страхование нужно займодателям и займополучателям:

  1. Банк уверен, что деньги отдадут в любом случае.
  2. Кредитуемый получает страховой полис на непредвиденные обстоятельства. Если заемщик умирает, платит кредит (без поручителя) его СК.

Займополучателю важно изучить договор на предмет условий страхования. СК определяют страховыми ситуациями не все обстоятельства гибели.

На практике не берется во внимание смерть заемщика по кредитному договору:

  1. От хронических патологий (если они были скрыты в момент оформления страховки).
  2. В местах ограничения свободы.
  3. От радиационного облучения.
  4. В ходе вооруженного конфликта.
  5. От венерических инфекций.
  6. Вследствие наркотической или алкогольной интоксикации.
  7. Самоубийство.

Список варьируется в зависимости от страховой фирмы. Частые причины отказов СК – скрытие умершим серьезной хронической болезни, пристрастия к спиртному или наркотикам, неустановленная причина смерти, пропуск периода для обращения. При таких случаях добиться справедливости наследники могут в суде.

Важно уведомить о случившемся СК в указанные в документе сроки. Требуется предоставление справки о кончине застрахованного с наличием причины, из-за которой он погиб.

Нередки случаи, когда размера выплаченной страховой суммы недостаточного для полного покрытия потребительского или ипотечного долга. Выплата разницы банку ложится на наследников, созаемщиков либо поручителей. Если указанных лиц нет, банк закрывает договор и списывает задолженность.

Сложные ситуации, когда человек умер, остался кредит

Со смертью заемщика связаны неоднозначные ситуации:

  1. Задолженность по ипотеке. Если величина кредита превышает цену доли, лучший выход – подписать отказ от части наследства.
  2. Поручитель при отказе родственников должника от наследства. Гражданин обязан полностью выплатить кредит и неустойки. Он правомочен претендовать на часть состояния скончавшегося заемщика для внесения долга.
  3. Наследник – ребенок. Переходят долги по кредиту на родственников после смерти заемщика. Вносят их родители ребенка.
  4. Залоговой оказалась квартира, где проживает семья покойного. Если родня откажется от обремененного долгом наследства, она подлежит выселению – недвижимость будет выставлена на торги.

Банк не может претендовать на квартиру, если в ней проживают дети и граждане, не имеющие иного жилища.

Как не платить кредит скончавшегося заемщика

Родственники правомочны законно не отдавать долг при отказе от наследственного имущества. Если вступили во владение собственностью усопшего, значит автоматически стали преемниками кредита.

Отказ от наследства передается нотариусу, ведущему дело умершего. Специалист работает по последнему месту его жительства. Документ нужно подать в продолжение 6 месяцев с гибели должника.

Как быть, если кредитор требует досрочного погашения кредита

У банков нет правомочия требовать от родни покойного досрочного погашения. Если близкие не откажутся от обремененной кредитом доли, вносить платежи будут с обретением наследства. Кредит на данных граждан переоформляется на условиях договора со скончавшимся.

При требовании досрочного погашения от родственников покойного последние обращаются к суду. Важно предъявить доказательства своей правоты – письменные требования банка, запись телефонных переговоров с его сотрудниками, электронные сообщения от организации.

Добавить комментарий