Мировой финансовый кризис внес заметные изменения в развитие кредитного рынка России. В 2009 году кредитование было практически свернуто. Однако с начала 2010 года оно активно возрождается. Что же в 2010 году можно ожидать на рынке потребительского кредитования?
Возрождение кредитования
С конца 2009 года многие российские банки начали возрождать программы потребительского кредитования.
«Наиболее востребованными в 2010 году будут потребительские нецелевые кредиты (кредиты наличными), на втором месте – кредитные карты, как инструмент, предоставляющий денежные средства по мере необходимости, на третьем месте – автокредитование», – считает Эльман Мехтиев, член совета директоров ДжиИ Мани Банка.
Однако цена вопроса пока высока. Как отмечает Яков Лившиц, руководитель портала 123Credit.ru, потребкредиты, к сожалению, пока выдаются под ставки 20% и более, однако тенденция к снижению ставок устойчива.
«Динамика снижения кредитных ставок такова, что по большинству кредитных продуктов мы сейчас близки к докризисным ставкам, – отмечает, в свою очередь, Дмитрий Орлов, вице-президент Первого Республиканского Банка. – Например, кредитные карты сейчас можно получить со ставкой 24–26%, потребкредит под 20–24%. Другой вопрос, что получить сложнее, чем до кризиса».
Многие эксперты отмечают, что кризис внес свои коррективы в приоритеты потребительского кредитования. Например, менее популярным как у банков, так и у заемщиков, стало экспресс-кредитование в магазинах. Зато более популярным становится «карточное» кредитование.
«До кризиса многие россияне сторонились его, как некоего еще не очень понятного продукта, – отмечает Яков Лившиц. – Сегодня мы видим, что значительная часть заемщиков понимает все удобство кредитных карт, научилась пользоваться его преимуществами, например, грейс-периодом. Полагаю, что кредитные карты станут в ближайшее время одним из лидирующих банковских продуктов».
«В 2010 году наиболее востребованными сферами потребительского кредитования станут ипотечное кредитование и автокредитование, то есть те сферы, в которых явным образом ощущается поддержка государства, а значит, они могут быть экономически более выгодными для банка и в конечном итоге предлагаться клиентам по более-менее невысоким ценам, – говорит Олег Соколов, директор департамента розничного кредитования БИНБАНКа. – Что касается потребительских кредитов наличными и кредитных карт, то здесь ситуация для клиентов несколько иная. Себестоимость этих видов продуктов для банков существенно выросла за счет отсутствия недорогих ресурсов и повышенных рисков невозврата по этим видам кредитов, что автоматически проецирует высокую цену на конечного потребителя. Конечно, востребованность этих видов кредитов останется, однако сегодняшний потенциальный потребитель будет более разборчив в выборе банка и кредитного продукта».
«Несмотря на снижение общего уровня доходов россиян и нестабильную экономическую ситуацию, которая наблюдалась в прошлом году, спрос населения высок практически на все виды розничного кредитования, – говорит в интервью порталу 123Credit.ru Марина Жукова, вице-президент Пробизнесбанка. – Но даже сейчас, на фоне некоторого оживления закрытых ранее многими банками автокредитных и ипотечных программ, самые распространенные продукты для «физиков» – это нецелевые потребительские кредиты и кредитные карты. Ставки по этим видам кредитов по-прежнему достаточно высоки, но, тем не менее, объемы заявок постоянно растут».
Новые реалии
Если вы в ближайшее время собираетесь взять потребительский кредит, то учтите несколько новых реалий кредитного рынка.
Первый момент. Ужесточились требования банков к заемщикам. «Сейчас банки очень тщательно подходят к оценке потенциальных заемщиков и выдаче кредитов», – отмечает Дмитрий Орлов, вице-президент Первого Республиканского Банка.
«В сегодняшней ситуации все требования к заемщикам будут более жесткими по
сравнению с предыдущими годами. Времена кредитов без подтверждения доходов вернутся не скоро», – подтверждает и Олег Соколов из БИНБАНКа.
«Размер дохода, безусловно, является ключевым критерием при оценке платежеспособности заемщиков, – говорит в интервью порталу 123Credit.ru Эмиль Юсупов, заместитель председателя правления Абсолют Банка. – Также важную роль играет кредитная история заемщика, тем более что в течение последних лет бюро кредитных историй накопили немалый объем информации. Сегодня банки могут оперировать не только собственными данными о заемщиках, но и получать дополнительную информацию о том, как данный клиент обслуживал кредиты в других финансовых учреждениях. Что касается трудового стажа, обычно банки устанавливают минимальное ограничение: к примеру, общий стаж не менее одного года и успешно пройденный испытательный срок на последнем месте работы».
«Стандартные требования к каждому заемщику существуют, но, тем не менее, критерии отбора могут различаться в зависимости от условий каждой конкретной сделки, – считает Марина Жукова из Пробизнесбанка. – Например, максимальный срок кредитования по программе «Кредит на неотложные нужды» Пробизнесбанка составляет 10 лет, максимальная сумма – 1 млн рублей. Если мы выдаем, предположим, тысяч 700–800 рублей на 9–10 лет, то должны быть уверены в платежной дисциплине клиента, в стабильности погашения кредита. И здесь, безусловно, мы ориентируемся не только на ежемесячный доход заемщика, но на его трудовой стаж, наличие дополнительных источников заработка, совокупный доход семьи».
Второй момент. Некоторые банки свернули программы скоринга – автоматизированной системы оценки заемщиков.
«Наш банк не работает по системе скоринга, а другие банки активно пересматривают свой подход к скорингу, – отмечает в интервью порталу 123Credit.ru Светлана Крошкина, директор департамента розничных операций Инвестторгбанка. – Конечно, скоринг останется, многие крупные розничные банки не смогут обойтись без него, но его роль будет меньше». Поэтому если вы берете кредит, для вас важно не просто дать информацию о себе, но и произвести хорошее впечатление на кредитного менеджера.
Это не означает, что скоринг умрет совсем. «Скорее, речь идет о модели бизнеса и о пересмотре скоринга как его части, – говорит Андрей Третьяков, исполнительный директор АМТ Банка. – Скоринг вернется, но станет другим. Первое время будет, естественно, большую роль играть кредитная история. Я видел табличку над столом менеджера одного из контрагентов: «Ничто так не укрепляет веру в человека, как предоплата!». Вот из той же оперы и доверие к кредитной истории. Так что платите по своим долгам, и вам воздастся».
Третий момент. Улучшились возможности погашения вашего кредита. Сегодня очень многие российские банки еще более активно, чем до кризиса, внедряют систему многофункциональных банкоматов, через которые можно не только получать наличные, но и вносить платежи по кредиту.
Так что, для удобства своих расчетов с банком, выбирайте те из них, которые предлагают своим заемщикам удобные способы погашения ссуды.
Что предлагают банки?
Что же предлагают вам сегодня банки в области потребительского кредитования?
По словам Эмиля Юсупова, заместителя председателя правления Абсолют Банка, «за последние месяцы Абсолют Банк предложил ряд новых кредитных программ с конкурентными условиями».
«Основными продуктами, предлагаемыми ДжиИ Мани Банком, являются кредит наличными и кредитные карты VISA», – говорит Эльман Мехтиев, член совета директоров ДжиИ Мани Банка.
«К середине 2010 года прогнозируется возобновление роста кредитования населения, – заявляет Светлана Крошкина, директор департамента розничных операций Инвестторгбанка. – Что касается розничных продуктов, то особое внимание в нашем банке будет уделено росту объемов наиболее востребованных видов кредитования – потребительского, автомобильного и ипотечного». По ее словам, Инвестторгбанк осуществляет кредитование по всему ряду перечисленных программ.
«В 2010 году мы делаем акцент на развитии программ нецелевого кредитования и кредитных карт, – пояснила порталу 123Credit.ru Марина Жукова, вице-президент Пробизнесбанка. – Рост розничного кредитного портфеля будет происходить за счет выдач именно этих категорий ссуд для физических лиц. В сегменте кэш-кредитов мы предлагаем сейчас две основные программы: «Быстрый кредит» (предполагает минимальный набор документов) и «Кредит на неотложные нужды» (основные преимущества продукта – срок кредитования до 10 лет и продуктов, максимальная сумма кредита по которым 1 млн рублей). Через несколько месяцев мы надеемся выйти на докризисные объемы кредитования, а по итогам 2010 года увеличить портфель розничных кредитов».
Как показали совместные исследования и опросы порталов Bankir.Ru и 123Credit.ru, по мнению российских банкиров, в 2010 году активнее всего будет восстанавливаться потребительское кредитование (33% опрошенных) и кредитование малого и среднего бизнеса (31%). За ними следуют ипотека и автокредитование (по 20% опрошенных).
Российские финансисты считают, что наибольшим спросом у населения в 2010 году будут пользоваться потребкредиты, автокредиты и ипотека.
Подобрать наиболее выгодную кредитную программу 