Потребительские кредиты снова стали популярными. Налицо совпадение спроса и предложения: у населения разгорается аппетит на кредиты, в то время как у банков растет, что называется, «аппетит к риску».
Деньги ссужают на любой каприз – от приобретения пылесоса до отпуска на Багамах. На каких условиях сегодня можно получить кредит без залога и поручителя, стоит ли рассчитывать на снижение ставок, учитывая высокую конкуренцию на рынке потребительского кредитования?
Мы выбираем…
Если в сфере потребительского кредитования сейчас и существует какая-то проблема, так это – проблема выбора. Практически все розничные банки считают необходимым иметь в линейке своих продуктов хотя бы одну программу потребкредитования, причем нередко предлагается сразу несколько вариантов.
Беспрерывно сообщается о новых и новых предложениях: только с начала этого года программы кредитования обновило порядка десятка крупных банков, среди которых – Сбербанк, Банк Москвы. Хоум Кредит Банк, МДМ Банк, банки «Российский капитал» и «Ак Барс». Пока не слишком активно, но уже возрождаются наиболее рискованные для банков программы экспресс-кредитования: кредит на сумму приблизительно 50–75 тыс. рублей можно получить в день обращения.
К потребительскому кредитованию можно отнести и кредитные карты. Этот вид банковских услуг продвигается не менее активно, чем кредиты наличными.
Помимо нецелевых программ потребительского кредитования «на неотложные нужды» можно встретить программы целевые: например, на оплату туристических поездок, на оплату учебы, на ремонт квартиры. Самый необычный вариант потребительского кредита, пожалуй, предлагает банк «Первомайский» в Краснодаре: с 1 марта этого года желающие могут получить заем под залог предметов обихода и столовой утвари из серебра.
Стандартная программа потребительского кредитования представляет собой предоставление займа без залога и поручителя. Сумма кредита зависит от дохода заемщика. Кроме того, при расчете максимально доступной заемщику суммы кредита может учитываться способ, которым он подтверждает размер своего дохода – справка по форме 2-НДФЛ или «справка по форме банка». Если доход «серый», сумма кредита может оказаться меньше, чем та, на которую может рассчитывать обладатель аналогичной «белой» зарплаты.
Максимальный размер потребительского кредита в разных банках может отличаться в значительной степени – от 10 тыс. рублей до 3 млн. рублей, наиболее распространенный вариант верхней планки – 300–500 тыс. рублей. Сроки кредитования варьируются в диапазоне от шести месяцев до пяти лет. Наиболее популярные кредиты на сумму до 100 тыс. рублей, как правило, выдают на срок до двух лет. Самые «короткие» кредиты – на оплату туристических поездок, их редко выдают на срок, превышающий шесть месяцев. Экспресс-кредиты чаще всего выдают на один–два года, реже – на три года, и, как правило, на длительный срок экспресс-кредиты выдают в рамках совместных программ с торговыми сетями.
Если не поскупиться на кредитного брокера, оформление кредита будет проще, чем напрямую в банке, а условия – выгоднее.
Нас выбирают…
Потребительское кредитование стало своего рода полигоном для испытания нового подхода к оценке заемщика. В 2010 году впервые в российской банковской практике потребительские кредиты начали предоставлять на индивидуальных условиях. Сейчас этот принцип обретает все больше последователей среди розничных банков.
Если льготные условия для «зарплатных» клиентов практикуются уже буквально всеми, то теперь для расчета процентной ставки учитывается сразу несколько факторов, часть из которых до последнего времени не играла особой роли. Наиболее примечательным стал переход кредитной истории из разряда умозрительных явлений в число вопросов практического свойства.
Теперь Сбербанк устанавливает процентные ставки исходя не только из параметров кредита, но и по персональным критериям: клиентам с положительной кредитной историей предоставляется скидка от базовой процентной ставки. Аналогичная программа лояльности для клиентов действует у Промсвязьбанка и банка «Агропромкредит». Причем, если раньше для банков было принципиально, чтобы заемщик доказал свою добросовестность конкретно у них, то теперь сгодится положительная кредитная история в любом российском банке.
В банке «Российский капитал» процентная ставка по кредиту снижается на один процентный пункт для сотрудников зарплатных проектов, обладателей положительной кредитной истории и клиентов, оформивших вклад не менее чем за три месяца до момента получения кредита. В настоящий момент добросовестные заемщики могут рассчитывать на снижение процентной ставки по кредиту на 0,5–2 процентных пункта.
Помимо прозрения банков относительно значения кредитной истории, в системе оценки заемщика наблюдаются и другие новшества. В потребительском кредитовании ширится практика привлечения солидарных заемщиков для увеличения суммы займа по примеру ипотеки: тогда для расчета максимальной суммы кредита учитывается совокупный доход обоих созаемщиков. В названии таких программ чаще всего используются слова «семья», «семейный».
Возможно, распространение получит и опыт Банка Москвы, в котором величину процентной ставки увязали с уровнем кредитоспособности заемщика.
«Мы объединили максимум преимуществ в новом кредитном продукте: конкурентную ставку, гибкие условия и дополнительные льготы для благонадежных заемщиков банка. Кредит «Потребительский» — это простой и удобный инструмент для реализации планов наших клиентов, — отмечает начальник департамента розничного бизнеса МДМ Банка Марина Дембицкая. — Создание этого продукта в целом отражает стратегию развития банка, основанную на построении долгосрочных и взаимовыгодных отношений с клиентами. За счет прозрачного и честного ценообразования, а также дополнительной лояльности предложение нацелено на привлечение именно безрискового, выбирающего сознательное партнерство с банком клиента».
В отношении требований к заемщикам с конца 2010 года наметилось послабление. В перечне документов, которые могут служить подтверждением дохода заемщика, наряду со справкой о доходах по форме 2-НДФЛ снова фигурирует справка по форме банка. Несоответствие требованиям, установленным стандартной программой кредитования, уже допускается компенсировать повышенной ставкой. В частности, банк «Агропромкредит» готов выдавать кредиты «некондиционным» клиентам при условии повышения процентной ставки – со стажем работы по последнему месту работы менее шести месяцев, если возраст или прописка заемщика не соответствуют установленным требованиям.
Банки смягчаются даже в отношении таких признанных «лишенцев», какими всегда были предприниматели – из-за непрозрачности доходов получить кредит им было практически невозможно. Теперь же для предпринимателей появились специальные предложения и программы.
Больше того, уже не редкость предоставление кредита вообще без какой-либо формальной справки о доходах – ее с успехом заменяют свидетельство о регистрации транспортного средства в комплекте с правами, либо загранпаспорт со штампом паспортного контроля, подтверждающим факт поездки за рубеж в течение шести месяцев, предшествующих дате подачи заявки на кредит.
Ставка на удачу
С конца 2010 года на рынке потребительского кредитования проявилась отчетливая тенденция к снижению ставок, получившая развитие в начале 2011 года. Тем не менее, ставки по кредитам все еще высоки по сравнению с докризисными. По кредитам в рублях, которые составляют основную массу выдачи, разброс процентных ставок чрезвычайно широк — от 11 до 31% годовых. Впрочем, наиболее распространены предложения, по которым ставка составляет 20–25% годовых, тогда как в 2008 году можно было получить кредит под 14–18% годовых.
По кредитам в иностранной валюте, по-прежнему практически не пользующихся спросом, ставки составляют 10–25% годовых.
По кредитным картам в рублях процентные ставки составляют от 17 до 40% годовых. Средняя ставка по рынку колеблется в диапазоне 20–25% годовых.
Разноголосица ставок свидетельствует о том, что их величина связана не столько со стоимостью фондирования, сколько с политикой каждого конкретного банка. С точки зрения ликвидности для снижения ставок по кредитам нет никаких препятствий – большинство банков накопило избыток средств для нынешнего уровня кредитования. Соответственно, банки далеко не исчерпали свои возможности для снижения стоимости потребительских кредитов.
По мнению экспертов, дороговизна потребительских кредитов связана преимущественно со все еще высоким уровнем просрочки. Добросовестные заемщики переплачивают за пользование кредитом, поскольку платят «за себя и за того парня», который не смог или не захотел погашать кредит. Таким образом они компенсируют проявленную банками неразборчивость при выдаче кредитов.
Поскольку конкуренция за розничного клиента вообще и заемщика в частности между банками продолжает расти, а ставки еще далеки от своего нижнего предела, можно ждать их дальнейшего падения еще на 3–5%.
Подобрать наиболее выгодную кредитную программу 