Потребительские кредиты: виды на 2013 год

Второй год подряд потребительские кредиты на пике популярности в списке банковских продуктов для населения. Ширится выбор программ и вариантов, смягчаются условия кредитования. Куда это нас ведет и чем может обернуться в 2013 году?

Отличительная черта потребительского кредитования заключается в отсутствии какого-либо обеспечения: заемщик получает деньги «под честное слово». Сегодня в банке можно взять кредит наличными на, так сказать, «неотложные нужды», оформить экспресс-кредит в торговой точке в оплату дорогостоящей вещи, к примеру, бытовой техники или шубы, и третий вариант – оформить кредитную карту.

В сфере классического потребкредитования приметой времени стал все более индивидуальный подход к клиенту. Отдельные программы предлагаются уже не только по целевому принципу – на отдых, на учебу, на ремонт, но и для отдельных слоев населения: для женщин, для молодежи, для пенсионеров.

Долгое время пенсионеры в банке считались нежелательными клиентами, но теперь ситуация определенно меняется. В банках, рискнувших повысить возрастной ценз для заемщиков, убедились, что пенсионеры как раз очень ответственные и надежные клиенты. И теперь уже довольно много банков предлагает специальные программы для пенсионеров.

Растущая конкуренция за клиента вынудила банки повернуться лицом даже к не слишком надежным клиентам – с подпорченной кредитной историей и прочими недостатками, которым раньше давали от ворот поворот. Теперь некоторые банки предлагают при получении отказа по кредиту на стандартных условиях получить кредит по более высокой ставке и на меньшую сумму.

Банки наконец-то прекращают требовать справки о размере заработной платы с места работы у «зарплатных» клиентов, соглашаясь заменить ее выпиской со счета. Осознание нонсенса подобного требования стало очередным шагом на пути упрощения процедуры оформления кредита. Некоторые банки на этом пути зашли так далеко, что обещают оформить кредит за 60 секунд – такую услугу предлагает Бинбанк.

Новой тенденцией в сфере потребительского кредитования стало сопутствующее страхование жизни и здоровья заемщика, а некоторые банки предлагают заемщикам застраховаться даже от потери дохода. Радует, что пока в сфере потребкредитования страхование не стало добровольно-принудительным, как это произошло с ипотекой, где на выбор предлагают альтернативу: без страховки процентная ставка по кредиту будет выше, чем для тех, кто согласился застраховаться.

Карты на стол

Кредитные карты с 2012 года начали отвоевывать позиции у кредитов наличными, за первую половину 2012 года рынок кредитных карт увеличился в среднем на 35%. Последние несколько лет банки агрессивно продвигали «кредитки», предлагая в качестве бонуса или дополнения едва ли не каждому клиенту. И потребитель оценил преимущества кредитной карты, позволяющей самому решать – когда, сколько и на какой срок вы хотите одолжить у банка. Правда, за удобство приходится доплачивать: процентные ставки по кредитным картам несколько выше, чем по кредитам наличными.

Зато есть надежда, что в будущем вырастет срок грейс-периода – срока, в течение которого банк не берет процентов за пользование средствами. Сейчас грейс-период составляет в среднем 55 дней, но ряд банков установил более длительные сроки – до 100 дней. Если конкуренция на рынке обострится, возможно, другим придется последовать их примеру, что сыграет на руку потребителям.

Тем не менее, надо полагать, что в 2013 году кредитные карты будут выдавать в еще большем объеме. К тому же с 2013 года пользоваться кредитными картами станет более безопасно.

С 1 января 2013 года банки будут обязаны возмещать ущерб, нанесенный держателю карты, если тот заявит, что деньги были списаны без его ведома. Сейчас держателю карты крайне проблематично добиться от банка компенсации за хищение средств с его карточного счета, потому что почти невозможно доказать, кто виноват в том, что мошенник получил доступ к закрытым данным. С 2013 года ответственность за мошенничество с картами возлагается на банк, если не докажут, что виноват был сам держатель, передав карту другому лицу, потеряв ее или разгласив закрытые персональные данные.

В то же время, не исключено, что новые правила возмещения ущерба в результате мошенничества с пластиковыми картами приведут к тому, что процентная ставка по «кредиткам» повысится и пользоваться ими станет более накладно. Могут ужесточиться и требования, которые банки предъявляют для тех, кто хочет оформить кредитную карту. Новые правила, при всей их привлекательности в глазах потребителя, расширяют поле деятельности мошенникам: что стоит взять карту, деньги потратить, а потом заявить, что операция была несанкционированной и потребовать компенсации? Поэтому, если сейчас «кредитки» мало того, что готовы выдать любому желающему – прямо-таки навязывают всем и каждому, то с 2013 года банки могут стать более разборчивыми, чтобы оградить себя от мошенников.

Пластиковые карты наберут дополнительные очки, если на рынке получит распространение инициатива банка «Тинькофф Кредитные Системы», который запустил программу онлайн-кредитования покупателей в интернет-магазине. Сервис полностью автоматизирован: клиент заполняет форму на сайте, ждет кредитное решение несколько минут и оформляет доставку товара из интернет-магазина.

Цена скорости

Экспресс-кредитование или, как его называют иначе – POS-кредитование, самый дорогой для заемщика из всех видов потребительского кредитования, процентная ставка составляет 50–70% годовых и даже больше.

Причем, оформляя кредит, вы можете сразу и не осознать, сколько вам придется заплатить. Банки не заинтересованы отпугивать клиентов огромными ставками и зачастую составляют кредитные договоры настолько хитро, что полная стоимость кредита неспециалисту абсолютно непонятна.

Высокая плата за экспресс-кредит объясняется тем, что это самый быстрый и легкий способ сделать заем в банке. Оформление кредита занимает от 15 минут до получаса и от вас не требуют никаких документов, подтверждающих платежеспособность.

Сейчас на рынке экспресс-кредитования наиболее активно работают «Хоум Кредит», ОТП Банк, Альфа-Банк, банк «Русский Стандарт» и Русфинанс. Недавно на этот рынок вышли два крупнейших российских банка – Сбербанк и ВТБ24 через своих «дочек»: у Сбербанка это Cetelem, у ВТБ24 – Лето-Банк. Это, без сомнения, повысит конкуренцию на рынке, благодаря чему, возможно, ставки по экспресс-кредитам несколько понизятся. Кроме того, условия кредитования могут стать более гибкими. Например, заемщикам Лето-Банка обещают разрешать раз в год отсрочить на месяц платеж по кредиту, если он ни разу не допускал просрочек, а также при необходимости вдвое снизить сумму ежемесячного платежа, удлинив срок погашения кредита.

На пороге перемен

Потребительские кредиты традиционно считаются самым выгодным для банков продуктом, зарабатывают на нем быстро и много. Этим объясняется аттракцион неслыханной щедрости 2011–2012 годов, когда банки подхлестывали спрос на потребительские кредиты, смягчая требования к заемщикам, упрощая процедуру оформления. Население радостно ответило взаимностью, в 2012 году за девять месяцев кредитов было выдано больше, чем за весь 2011 год. Назойливая реклама потребительских кредитов привела к тому, что их уже не просят, а требуют, нередко не соизмеряя свои запросы и финансовые возможности.

Процесс не особо тормозило даже повышение процентных ставок. В третьем квартале 2012 года средняя ставка по потребительским кредитам наличными поднялась до 17,4% годовых, достигнув максимального уровня с 2006 года.

Тем временем в некоторых крупных банках, специализирующихся на потребительском кредитовании, в погоне за прибылью начали действовать на грани «фола», не думая о последствиях в виде возможного кризиса неплатежей. А это чревато проблемами не только для банка, но и для его вкладчиков. Конечно, государство гарантирует компенсацию вклада, но в Центральном банке России посчитали, что оплачивать рискованные игры банков за счет страхового фонда будет нецелесообразно.

Поэтому в 2013 году за выдачу кредитов по высоким ставкам, означающим повышенный риск неплатежей, к банкам планируют применять специальные меры, чтобы им было невыгодно вести рискованную политику. Кроме того, в результате этих мер у банков станет меньше средств на выдачу потребкредитов.

Нехватка средств в следующем году может вынудить банки снизить лимиты по кредитам. Вероятно, требования к заемщикам начнут ужесточаться, пройти проверку станет сложнее, будет больше отказов. Понятие «справка по форме банка» может снова потерять свою актуальность, как это уже было в кризис.

Такой поворот событий может заставить вспомнить о кредитных брокерах, одна из функций которых как раз и состоит в том, чтобы помочь получить кредит, если вы не кажетесь банку желанным клиентом.

Зато заемщики, которых на банковском жаргоне принято называть качественными – с незапятнанной кредитной историей и стабильными доходами, будут ощущать себя объектом повышенного внимания, борьба за них будет нарастать, поэтому, скорее всего, для них условия кредитования даже улучшатся.

Подобрать наиболее выгодную кредитную программу