Возврат займа по договору

Оснований для того, чтобы взять кредит, много. Перед тем как влезать в долги, следует взвесить все «за» и «против», ознакомиться с условиями, способом возврата займа: наличными, картой, банковским переводом.

Возврат займа: что учесть в первую очередь?

Оформление займа — серьезная ответственность. Нужно учитывать множество факторов при составлении и подписании договора. Важно досконально изучить все условия, процентные ставки, порядок и способы возврата денег.

Каждый контракт состоит из двух частей: общие и индивидуальные условия. Первые одинаковы для всех клиентов финансового учреждения. Но это не значит, что их можно игнорировать. Вторые — частные условия, составленные конкретно для каждого заемщика. Они включают всю нужную информацию:

  • сроки;
  • процентную ставку;
  • сумму кредита;
  • неустойку в случае невыплат;
  • права кредитора и заемщика.

Когда договор уже составлен, и человеку выдали заем, стоит помнить о сроках и датах выплат. Своевременное погашение кредита убережет от бессмысленных трат средств на оплату неустоек и штрафов.

Второй пункт — проценты по займу. Кредитуемый должен помнить о том, что помимо главного долга он выплачивает указанную в контракте сумму. В нее входит процент за пользование средствами банка или финансовой организации. Если человек берет микрозайм, то возвращаемая им сумма не должна превышать выданную в 2,5 раза. Неустойки и штрафы за просроченные платежи в таком случае не выше 0,1 % от суммы кредита за каждый день задержки. Они начисляются только на ту часть кредитного долга, которая оплачена с опозданием. Проценты не учитываются.

Следует изучить полномочия банка и коллекторов на тот случай, если придется с ними встретиться. Бывает, что работники таких служб превышают должностные полномочия.

Возврат кредита подразумевает выплату:

  • долговых обязательств;
  • неустоек и пеней;
  • процента за текущий месяц;
  • суммы главного долга за текущий месяц;
  • других платежей, предусмотренных договором и законодательством.

Если соблюдать все пункты контракта, то процесс кредитования будет ясным и простым.

Как оформить возврат займа (кредита)

Для погашения займа существуют законодательно установленные правила и условия, которые обязаны соблюдать стороны, заключившие договор. Всякая передача финансов в счет уплаты долга фиксируется документально. В противном случае нечестный кредитор подает в суд и обвиняет должника в неисполнении контракта. В момент передачи денег обязательно оформляют соответствующий акт, подтверждающий возврат. Чаще это делают, когда выплаты производятся частями. Акт содержит:

  • дату и место составления документа;
  • ФИО обеих сторон;
  • данные паспортов;
  • адреса прописки и актуального места проживания;
  • общую сумму;
  • сроки и условия погашения;
  • сумму возвращенного в этот день долга;
  • реквизиты договора, на основе которого происходит уплата долга;
  • подписи сторон с расшифровкой.

Если заем засвидетельствован распиской, то существует два способа оформления:

  • возврат документа заемщику;
  • уничтожение расписки.

Свидетельством погашения долга могут быть:

  • специальная отметка/штамп;
  • возврат экземпляров договора кредитору и заемщику;
  • уничтожение составленного акта;
  • выдача расписки о полном возврате денег.

Возврат денежных средств по договору займа осуществляется после оформления соответствующих актов у нотариуса.

Процедура и способы возврата займа

Процедура возврата заемных денег определяется в договоре, заключенном между двумя сторонами. В нем же указывают сроки, порядок выплат, возможность досрочного погашения кредита. Способы возврата займа зависят от финансовой организации, с которой ведется сотрудничество. Многие учреждения предусматривают следующие способы вернуть деньги:

  • наличные средства;
  • банковской картой;
  • банковский перевод на расчетный счет;
  • система Contact;
  • банкоматы Почта России;
  • инфокиоски и терминалы;
  • магазины «Евросеть», «Связной», «Мегафон».

За использование некоторых способов взимается комиссия.

Возврат по договору займа

Когда человек обращается в банк или иную финансовую организацию, составляют договор или расписку.

Расписка — документ, написанный от руки в свободной форме, содержащий:

  • данные о кредиторе и заемщике;
  • дату и место заключения сделки;
  • сумму, проценты и сроки погашения заема.

В конце обе стороны ставят подписи.

Письменный договор — расширенная версия расписки, которая в дополнение к основной информации включает:

  • индивидуальные условия;
  • поручителей;
  • штрафы и неустойки;
  • гарантии и обязанности сторон.

Договор составляется в двух экземплярах. Один находится у кредитуемого лица, другой — у займодателя.

Погашение займа в таком случае сопровождается документальным подтверждением:

  • составление акта возврата;
  • передача копии кредитора заемщику как доказательство выплаченного долга.

Если нет письменного договора о займе, то обе стороны могут столкнуться с уклонением от обязательств.

Если долг с процентами

Ставка по кредиту/займу — фиксированный, указанный в договоре процент от главной суммы долга. Его должник обязан выплачивать банку/финансовой организации за пользование средствами.

Чтобы понимать, насколько выплаты по процентам ударят по карману, нужно обращать внимание на полную стоимость кредита. Она представляет собой затраты, которые понесет заемщик. Они включают сборы, комиссию и проценты. ПСК прописывают на главной странице договора в виде определенной суммы или годовых процентов.

Должник сначала выплачивает проценты, а после — основной долг. Сами же проценты начисляются не на всю сумму, взятую в кредит, а на ее остаток.

Существует два способа погашений процентного займа:

  • Аннуитетный — ПСК делится на сроки кредитования, заемщик выплачивает одинаковые суммы каждый месяц.
  • Дифференцированный — основной долг делится на срок, а процент начисляют каждый месяц. Выплачиваемая сумма с каждым месяцем уменьшается.

Процентная ставка определяется несколькими факторами:

  • ставка рефинансирования ЦБ;
  • платежеспособность;
  • сроки заема;
  • инфляционные процессы.

Поэтому в одном и том же учреждении двум людям займ на одинаковую сумму дадут под разные проценты.

Погашение беспроцентного займа

Беспроцентный займ оформляется, если его сумма не выше МРОТ в 50 раз. Он возможен, если одна из сторон не ведет свой бизнес. Беспроцентным считают займ, в котором фигурируют не деньги, а вещи и услуги.

Особенность возврата беспроцентного займа такова, что обязательства сторон не прекращаются даже после выплаты всего долга. Они сохраняются, пока не уплачены соответствующие налоги. Займодатель не облагается никакими дополнительными платежами, поскольку не получает прибыли. Вопрос с заемщиком остается спорным. Налоговики утверждают, что он обязан выплатить определенную сумму в налоговый бюджет. Объясняют это полученным доходом в виде безвозмездного пользования вещами или услугами.

Поскольку кредитор не получает никаких доходов от такого рода сделки, часто практикуется досрочный возврат займа. Это выгодно обеим сторонам: заемщику — освободиться от долгов, кредитору — вернуть свои активы.

Возврат имуществом

Когда приходит время погашать долг, заемщик имеет право предложить кредитору свое имущество вместо денег. Если последний не против, то обе стороны в дополнение к договору о займе составляют соглашение об отступном. В этот момент обязательства по выплате займа у должника прекращаются. Возникают новые — передача имущественной собственности. Важно помнить о том, что обязательства аннулируются, когда заемщик передает кредитору имущество, а не когда подписывается соответствующий акт. Если в качестве оплаты человек предоставляет недвижимость, то условия считаются выполненными только после госрегистрации перехода прав собственника.

После предоставления отступного заемщик не обязан выплачивать проценты/неустойки, если иное не прописано в соглашении. Стоимость же самого имущества может отличаться от суммы, взятой в долг. Если она меньше займа, то в документе обязательно прописывается порядок возврата остальной суммы. Такая процедура проводится, если кредитор посчитал это необходимым. Если такой информации нет, то все обязательства будут считаться выполненными.

Нужна ли расписка

Расписка — документ, написанный от руки, в котором фиксируются взаимоотношения между кредитором и заемщиком. Она составляется в единственном экземпляре и остается у стороны, дающей в долг деньги. Такой документ имеет полную юридическую силу, может быть использован в суде как доказательство невыполнения обязательств. При его составлении можно привлекать свидетелей, тогда легитимность станет еще сильнее.

Расписки не заверяют у нотариуса. Однако если это сделали, то в случае спорных ситуаций определить автора документа проще. Отсутствие расписки — риск для обеих сторон.

Досрочное погашение — права заемщика в законодательстве

Не все люди, берущие займы и кредиты, понимают, какими правами могут пользоваться. Для них самое главное — получить деньги и не опаздывать с выплатами долга.

Однако у многих появляются финансы, которыми они хотели бы досрочно погасить кредит. Но часто люди думают, что это невозможно. Это касается не только мелких займов, но и крупных долгосрочных кредитов.

До 2011 года в законодательстве РФ было закреплено: досрочно погасить долг заемщик имеет право с согласия кредитора. Без этого должник получал запрет на досрочные выплаты. Объясняли это тем, что банк заранее рассчитывает на определенную прибыль с процентов. На ее основе ведется составление плана работы. Поэтому если заемщик и получал согласие, то в дополнение к основному долгу и процентам выплачивал неустойки.

В октябре 2011 года в закон о досрочном погашении кредитов были внесены изменения. С этого момента все граждане имеют право выплатить долг банку заранее без начисления дополнительной комиссии. Единственное, что нужно сделать человеку, — предупредить банк за 30 дней о намерении выплатить долг. Сделать это лучше всего в письменной форме.

Эти правила действуют только для потребительских кредитов. Предприниматели не подпадают под этот закон, что является бесспорным минусом для них.

Досрочное погашение займа по инициативе заимодателя

Расторжение договора по инициативе кредитора — распространенное явление. Причины этого следующие:

  • заемщик нарушает свои обязательства, пропускает выплаты по кредиту и процентам (достаточно одного прецедента, чтобы начать расторжение);
  • кредитуемый использовал целевые средства не по назначению;
  • неисполнение должником своих обязательств по обеспечению выплат вследствие обстоятельств, которые не зависят от кредитора.

Чтобы расторгнуть контракт с заемщиком, кредитору необходимо обратиться в суд с заявлением. Суд устанавливает порядок и сроки возврата основного долга, процентов и выплату штрафов заемщиком.

Если заемщик хочет вернуть долг раньше установленного срока

Стремление человека освободиться от долга — нормальное явление. Поэтому заемщики с появлением лишних средств пытаются погасить кредит раньше. В законодательстве за кредитуемым закреплено право возвратить долг полностью или частично в любое время. Главное, чтобы сумма не была меньше той, что указана в договоре как ежемесячный платеж. Такое правило применимо к частичному возврату.

При полном погашении должник обязан выплатить всю сумму основного долга плюс проценты, которые указаны в контракте. Никаких скидок в таком случае клиенту не предоставляется.

Как вернуть займ физическому лицу от юридического

Если юридическая организация берет деньги в долг у физического лица, то процедура погашения займа определяются ими. Как правило, выбирают один из 3 вариантов выплат:

  • ежемесячно;
  • поквартально;
  • раз в год.

В договоре, который заключают стороны, прописывают, когда должник выплачивает основной долг, проценты, в каком размере. Составляют график выплат в виде таблицы, где указаны даты и суммы. Возврат займа производится на карту, через банковскую кассу или наличными. Самое главное, чтобы трансфер был отражен в книге бухучета.

Если физ. лицо выдает кредит на сумму, превышающую 600 000 рублей, то оно обязано зарегистрировать ссуду в Федеральной службе. Она проводит мониторинг финансов. Это делают онлайн, заполняя анкету и заявление. Если не провести такую процедуру, то налагается штраф в размере 200 000 рублей.

Кредит или займ — ответственное дело, к которому нужно подходить с умом.

Четкое соблюдение условий, выполнение обязательств гарантируют хорошую кредитную историю и отсутствие проблем с законом.

Добавить комментарий