НАШИ ПРОЕКТЫ:
ИПОТЕКА
ПОТРЕБКРЕДИТ
БИЗНЕС КРЕДИТ
КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ
АВТОКРЕДИТ
ЮРИДИЧЕСКИЕ УСЛУГИ
СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ
ПЕРЕЕЗД
РЕМОНТ
ТУРИЗМ
НЕДВИЖИМОСТЬ
ОБРАЗОВАНИЕ
АВТОСТРАХОВКА
ПЕРЕВОДЫ
Добавить в избранное    
Печатать

СОЦИАЛЬНЫЙ АКЦЕНТ ИПОТЕКИ
Что нового в ипотечном кредитовании?

   
432 из 481 (90%) посетителей порекомендовали бы эту статью своим друзьям
  • КРАТКИЙ ОБЗОР ЭТОЙ СТАТЬИ

  • Программа для молодых
  • Поддержка бюджетников
  • Ипотека для военных
  • Что делать пожилым?
  • Что дает появление стройсберкасс?

Решая, брать ли ипотечный кредит, многие задаются вполне естественным вопросом – а есть ли альтернатива? Помимо классической ипотеки в России реализуются несколько иных вариантов, со своими плюсами и минусами.

Для большинства россиян ипотека стала сегодня единственным относительно доступным способом приобрести или улучшить свое жилье. «Относительно» – поскольку сама ипотека доступна далеко не всем. Специалисты полагают, что ипотека пока доступна максимум 10% жителей России, между тем, нуждаются в улучшении своих жилищных условий около 60% россиян. Но некоторые из них могут воспользоваться альтернативными формами ипотеки. Новации в сфере ипотечного кредитования вызывают многие вопросы. Попробуем ответить на те из них, которые связаны именно с ипотечной альтернативой.

Программа для молодых

Прежде чем брать на себя обязанности по выплате ипотечного кредита, вам будет полезно тщательно подсчитать все расходы, связанные с таким кредитом. Но среди прочих цифр, невредно вспомнить еще и про свой возраст. Для молодых семей практически в каждом регионе России действуют программы социальной ипотеки в рамках национального проекта «Доступное и комфортное жилье – гражданам России». В разных регионах условия участия в программах социальной ипотеки могут различаться, но в целом требования по возрасту практически одни и те же: либо супруги не должны быть старше 35 лет, либо хотя бы один из супругов должен быть не старше 35 лет, либо суммарный возраст супругов не может превышать 70 лет.

Программы социальной ипотеки для молодых семей, как правило, отличают процентная ставка ниже рыночной и невысокий первоначальный взнос. Чаще всего участникам программы ипотеки для молодых семей за счет бюджетных средств оплачивают часть расходов на проценты по кредиту.

Условия программы для молодых семей могут предусматривать выплату единовременной субсидии в случае рождения или усыновления (удочерения) ребенка для оплаты части стоимости жилья.

Если вы хотите участвовать в этой программе, нужно подать заявку в орган местного самоуправления, который принимает решение: признать молодую семью участницей программы или отказать.

Поддержка бюджетников

С недавних пор в России действуют отдельные программы социальной ипотеки для молодых ученых и учителей. По этим программам можно приобрести в кредит любое жилье, квартиру или дом, в том числе, на этапе строительства. Такие кредиты предоставляют банки-партнеры Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), их перечень и подробности условий участия в программе можно найти на сайте агентства. Программа «Молодые ученые» предназначена для научных работников академий наук и университетов не старше 35 лет. Исключение составляют доктора наук, которых допускают к участию в программе до 40 лет. Главное отличие социальной ипотеки для молодых ученых от обычного ипотечного кредита состоит в том, что график платежей по кредиту рассчитывается с учетом роста доходов заемщика. Благодаря этому кредит можно получить на более значительную сумму, чем позволяет текущий уровень дохода заемщика.

По этой программе установлен низкий первоначальный взнос – минимум 10% от стоимости жилья, но никаких субсидий для оплаты этого взноса не предусмотрено. Кредит предоставляется по низкой процентной ставке, а в случае рождения ребенка заемщик может уменьшить ежемесячный платеж наполовину на срок до 1,5 лет.

Программа социальной ипотеки «Молодые учителя» распространяется на педагогов, работающих в государственных и муниципальных школах, не старше 35 лет. Льготный характер программы для учителей ограничен возможностью получить кредит по низкой ставке. Однако эта возможность доступна не всем. Стать участниками программы могут лишь те, кто имеет право на государственную субсидию для оплаты части первоначального взноса по ипотечному кредиту. А списки получателей субсидий формируются в каждом регионе территориальными департаментами общего образования министерства образования и науки.

Недостающую часть первоначального взноса заемщик оплачивает из собственных средств. Если первоначальный взнос составит менее 20% рыночной стоимости жилья, придется в обязательном порядке раскошелиться еще и на страхование своей ответственности по кредитному договору.

Ипотека для военных

Еще один социальный проект – ипотека для военнослужащих, реализуется с 2005 года. Суть этой схемы примерно такая же, как и в случае с ипотекой для молодых. Если вы проходите военную службу по контракту, то можете рассчитывать на помощь государства в приобретении жилья в виде целевого жилищного займа. Чтобы получить этот займ нужно стать участником накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (НИС). Каждому участнику НИС открывается персональный счет, на который ежегодно перечисляется государственная субсидия – накопительный взнос, одинаковый для всех участников. На 2013 год накопительный взнос на одного участника составит 222 тыс. рублей.

По данным Федерального государственного казенного учреждения «Росвоенипотека» на начало 2013 года участниками НИС стало более 242 тыс. военнослужащих, из них более 45 тыс. уже приобрели квартиры с использованием целевого жилищного займа.

Средства, накопленные на счете участника НИС, можно истратить на первоначальный взнос по ипотеке, а поступающие в последующие годы средства – расходовать на погашение ипотечного кредита. Тратить средства можно не ранее чем через три года участия в НИС.

На средства целевого жилищного займа можно приобрести квартиру на вторичном рынке, либо на этапе строительства, или жилой дом. При желании можно увеличить первоначальный взнос по кредиту, добавив собственные средства, чтобы приобрести жилье большей площади или лучшего качества.

Кредиты участникам НИС выдают банки, работающие по программе «Военная ипотека». Перечень этих банков можно найти на сайте «Росвоенипотеки».  

Что делать пожилым?

Еще одна категория россиян, для которых приобретение жилья в ипотеку представляет проблему, – это пожилые люди. Но, в отличие от молодых семей и военнослужащих, для пожилых никаких льготных ипотечных программ нет. Формально банки ограничивают возраст потенциальных ипотечных заемщиков 60–70 или даже 80 годами. На деле кредиты россиянам старше 50–55 лет выдаются крайне редко и неохотно. Причина понятна: с учетом средней продолжительности жизни в России банки опасаются смерти заемщика и, соответственно, проблем с дальнейшим погашением кредита.

Проблему можно было бы решить за счет страхования жизни заемщика, но дело в том, что страховые компании тоже относятся к немолодым клиентам с сомнением. Их либо вовсе отказываются страховать, либо устанавливают очень дорогие тарифы.

При этом в банках признают, что как заемщики пенсионеры выглядят вполне привлекательно: они более взвешенно принимают решения, более консервативны, менее склонны к риску и больше дорожат своей репутацией. Сегодня единственным привемлемым вариантом получения ипотечного кредита для пожилого человека будет привлечение в созаемщики «третьих лиц» – детей или внуков.

Специально для пожилых людей в США и Канаде созданы ипотечные программы. По ним выплаты по кредиту  постепенно становится ниже. В России таких программ пока нет, однако на об их внедрении уже задумываются. В частности, российских финансистов заинтересовал опыт британской «обратной ипотеки». Эта схема позволяет пенсионеру заложить банку свое жилье и получать регулярные выплаты, с условием, что после его смерти жилье перейдет в собственность банка.

Что дает появление стройсберкасс?

Анализ ипотечного рынка показывает, что один из основных шлагбаумов на пути массового вхождения россиян в ипотеку – недостаток собственных средств. Тем более, что после мирового кризиса ликвидности, большинство банков вновь ужесточают требования к заемщикам и неохотно выдают ипотечные кредиты без первоначального взноса.

Решить эту проблему призван еще один социальный проект – создание стройсберкасс. Это своего рода ипотека для тех, у кого сейчас не хватает возможностей взять классический кредит.

Стройсберкасса представляет собой комбинацию из кредитной и накопительной схем. Эта система применяется в Германии, Австрии, Словакии, Чехии, Венгрии, Румынии и других странах Восточной Европы. Рассмотрим, как это работает на примере одного из застрявших на рассмотрении российского правительства проекта закона о стройсберкассах.

Стройсберкасса заключает с физическим лицом договор накопления сбережений. В нем фиксируется, какую сумму и через какое время вы получаете. Эта сумма складывается из двух равных частей: накоплений и кредита. Минимальный срок накопления – 2 года. Процентная ставка по вкладу в стройсберкассу будет существенно ниже рыночной: 2–3%. Зато вкладчику начисляется премия от государства: 20% на внесенную вами на депозит сумму (но не более 70 тыс. рублей в год). Когда на вашем счету накопится нужная сумма, из средств самой стройсберкассы вам выдается кредит в том же размере, что и накопления – тоже под более низкий процент, чем ипотека: 5–6% годовых. В итоге на руках у вас образуется сумма, половину которой составляют ваши собственные накопления, усиленные премиями государства, а половину – недорогой кредит.

Разработчик этого проекта Иван Грачев, депутат Госдумы и президент Международной академии ипотеки и недвижимости, пояснил порталу 123Credit.Ru, что, если этот закон будет принят, «к нам придут иностранные строительные сберкассы, например, немецкие, австрийские».

На какой эффект можно рассчитывать? Предположим, что представителям российского среднего класса посильно ежемесячно откладывать по 10 тыс. рублей. За год накопления составят 120 тыс. рублей. С учетом премии от государства и процентов это даст примерно 145 тыс. в год. За пять лет таким образом можно накопить около 750 тыс. рублей. Еще на столько же вы получаете кредит. Итого у вас на руках примерно 1,5 млн рублей. Имнно столько в России составляет средняя сумма ипотечного кредита.

Понятно, что стройсберкассы будут актуальны преимущественно для тех, кто планирует альтернативнуюе сделку: продать свое жилье и добавить денег, чтобы купить новое – побольше. А на покупку жилья с «с нуля» копить придется очень долго.

У стройсберкасс есть существенный минус. Приобретения жилья придется ждать несколько лет, и сложно предсказать, как будут вести себя цены на недвижимость, когда вы накопите намеченную сумму. Так что придется гадать, что будет выгоднее – стройсберкассы или ипотека, покупать жилье сейчас или завтра.

Если вам стало невыгодно…

Выше мы привели ряд примеров своего рода альтернатив классической ипотеке. А есть ли у альтернативы у тех, кто уже взял ипотечный кредит или намерен взять его в ближайшем будущем? Например, если ставки по ипотеке через какое-то время снизятся?

На такой случай существуют программы рефинансирования ипотечных кредитов, по которым вы можете обменять «дорогой» кредит на более «дешевый». Провести рефинансирование кредитов можно как самостоятельно, так и при помощи кредитных брокеров.

 

Вы порекомендовали бы эту статью друзьям?              

узнайте также

Как обрести жилье с помощью Ипотеки?
В каком банке и какую ипотечную программу мне выбрать?
Как получить ипотечный кредит – сумма, документы, скорость?
Как взять наиболее выгодный ипотечный кредит?
Кто настоящий хозяин в «ипотечной» квартире: 10 «главных» вопросов
Какие требования к заемщику выдвигают банки?
Безопасная ипотека: как не потерять заложенную квартиру?
Каковы могут быть реальные расходы по кредиту?
Примеры ипотеки
На что следует обратить внимание в ипотечном договоре?
Сравнительный анализ ипотечных программ
Что нового в ипотечном кредитовании
Когда брать ипотеку - сейчас или завтра?
Как брать ипотеку с помощью брокеров
Перекредитование: что, если ставки по ипотеке снизятся?
Кризис ликвидности и его влияние на ипотеку
Ипотека на загородную недвижимость
Как развивается ипотека в регионах
Что выгоднее - платить банку или арендодателю?
Ипотека на строящееся жилье
Что делать, кому пожаловаться, если возникли проблемы в отношениях с банком?
Как оформить и получить налоговый вычет при ипотеке
Как не стать жертвой кредитных мошенников?
Ипотека для богатых
Советы психологов по двум крайностям - кредитомания и кредитофобия
123Credit.ru провел заочную интернет-конференцию, посвященную проблемам развития российской ипотеки
Что такое БКИ и как контролировать свою кредитную историю?
30 самых популярных вопросов
Знать союзника в лицо: как не заблудиться в дебрях ипотеки?
Как финансовый кризис повлиял на рынок кредитов?
Кредиты для россиян: виды на перспективу
Что делать с ипотекой в кризис?
Ипотека в 2010 году
Как дозвониться в банки?
Ипотека в 2011 году
Ипотека в 2012 году
Ипотека в 2013 году
Ипотека в 2014 году
Ипотека в 2015 году
Печатать
 
 
оксана сергеевна - вилкова
(4 года назад)
Имеет ли банк отказать мне ввыборе жильянаипотеку.Еслиясамдлясебявыбралжильё..?
multiledi
(4 года назад)
а по каким причинам могут отказать молодымсемьямвгос.поддержки?икакиенужныбумагидляподачизаявления?ктосталкивался?
Карина Викторовна
(4 года назад)
ННН!НИК

я сама учитль,да не спорю маленькаязарплата.Ведёмдополнительныезанятия,классноеруководство.такчтоненадолала)
eugene efimov
(4 года назад)
faustenok-ru
вряд ли вам дадут,если толькоспоручителем.
olg-rusanowa2010
(4 года назад)
Есть несколько программ по ипотеки, а процентразныйилиодинаковый?Интересуюсь,таккакмоясемьяможетвзятьипотекукакпопрограммемолодаясемья,такиипотекадлявоенных.
Сержик
(4 года назад)
ННН!НИК может у нее муж хорошо зарабатываетилионавсюжизнькопила)
alexleshij
(4 года назад)
Спасибо, интересная статья!)))
aLLa
(4 года назад)
Мне почему-то кажется, что на деле,все этивидыипотекничемдруготдруганеотличаются.
faustenok-ru
(4 года назад)
мне 62 года,дадут ли мне ипотеку?
ННН!НИК
(4 года назад)
Интересно?! Откуда у учителя 20% взнос наипотеку,призарплатенебольше15000-17000вмесяц!?
Lenok
(4 года назад)
вроде все осталось по-страрому...
lisanka1 Юлия
(4 года назад)
The cloud !
Но сейчас она снова оживает!:-)
angela-kirsanova
(4 года назад)
Фрэн !
А рассрочка чего тебе нужна? Кредита?
Петрыкин
(4 года назад)
появление стройсберкасс может способствоватьпонижениюпроцентныхставок..
Фрэн
(4 года назад)
Одна ипотека! напишите что-нибудь про рассрочку!
Чивоклокс
(4 года назад)
ипотека стала сегодня единственным относительнодоступнымспособомприобрестиилиулучшитьсвоежилье.
Julё4ек
(4 года назад)
Танюшка, да я тоже столкнулась с этим. Невсебанкиработаютсними,т.к.морякиработаютпоконтракту.Невсехэтоустраивает.
LVIZZA
(4 года назад)
Ипотека для молодой семьи давно стала вернымпомощникомвприобретениижилья.
*nelly*
(4 года назад)
C точки зрения того, что на рынок ипотечногокредитованиявыйдетещеодинигроксбольшойподдержкойгосударства,появлениестройсберкассможетспособствоватьпонижениюпроцентныхставок,однаконеранеечемчерездва-четырегода.

Танюшка
(4 года назад)
А морякам не во всех банках дают ипотеку!Попитерузнаютолько1!
The cloud
(4 года назад)
Где-то я читал, что по программе "Молодаясемья"жильемобеспечилитолько48пар(цифруточнонепомню),апотомвсюэтупрограммузаморозили.
[ProSmart]
(4 года назад)
Ничего нового не узнала...

 

 
«Оформляла ипотечный кредит на данном портале 123credit.ru и была приятно удивлена быстротой и качеством обслуживания. Кредит был одобрен за 3 рабочих дня. Сотрудники банка сами связывались со мной и уточняли детали.»
Анастасия
«Спасибо за помощь в оформление ипотечного кредита. Сотрудники вежливы, доброжелательны, отвечали на все вопросы в полном объеме, как при личном обращении, так и по телефону»
Наталья
 
Установить котировки на своем сайте
Котировки предоставлены
сайтом MaxiForex.ru