Мировой финансовый кризис, который стал в последние месяцы главной темой дня, принципиально изменил все расклады на рынке ипотечного кредитования. Прежде чем вы примете решение о кредите – ознакомьтесь с новыми реалиями.
У банков меньше денег
Прежде банки, кредитовавшие население, одалживали деньги, предназначенные для этой цели, на вторичных финансовых рынках – заимствуя у других кредитных организаций, выпуская ипотечные облигации и т.п. Чем меньше была цена денег на этих рынках, тем дешевле банк мог предложить кредиты своим клиентам. С 2005 до конца 2007 года цена заимствования на мировом финансовом рынке постоянно снижалась, благодаря этому в России заметно снизились и процентные ставки по ипотечным кредитам.
В результате кризиса на мировом рынке больше нет «дешевых» денег. Банкам негде пополнять свои ресурсы (фондироваться). В результате большинство из них вынуждено закрыть или приостановить свои кредитные программы.
Заемщики испытывают проблемы
Возможно, у вас, как и у многих россиян, под воздействием кризиса заметно упали доходы. Работодатели сокращают премии, бонусы и социальные выплаты, а иногда и сам размер заработной платы. Многие россияне вообще теряют работу или вынуждены перейти на режим неполной занятости. Это означает, что сегодня заемщики не могут быть уверены в стабильности и неизменности своих доходов. Как отмечают эксперты, усилился рост невозвратов по уже выданным кредитам.
Банки ужесточили требования к заемщикам
Вполне естественно, что в этих условиях российские банки резко ужесточили требования к заемщикам. Предпочтение отдается прежде всего обладателям высоких «белых» зарплат, подтвержденных справками по форме 2-НДФЛ. В ипотечном кредитовании практически исчезли варианты кредита с нулевым первоначальным взносом. Сегодня банки требуют, чтобы вы внесли из собственных средств как минимум 20% от стоимости приобретаемого в кредит жилья.
Подобрать оптимальное подходящее для вас кредитное предложение вам может помочь кредитный брокер.
Цена кредитов заметно повысилась
Под влиянием кризиса, а затем и девальвации рубля цена кредитов (процентная ставка по ним) заметно выросла. Сегодня ипотечные кредиты вы можете получить под 20-25% в рублях. Некоторые банки установили и более высокие ставки, с тем, чтобы формально не закрывать свои кредитные программы, но фактически свести спрос на них до минимума. Это называется ставкой отсечения, так как подобные ставки по сути «отсекают» потенциальных клиентов.
Процентные ставки по валютным кредитам (в долларах, евро, швейцарских франках и т.п.) выросли не слишком сильно, однако сегодня для вас было бы довольно рискованно брать кредиты в валюте. Если ваш основной доход поступает в рублях, то, под воздействием девальвации национальной валюты, он стал заметно меньше в долларовом или ином эквиваленте. И никто не может быть стопроцентно уверен в стабильности курсов завтра и послезавтра. Таким образом, брать пусть даже дешевый кредит в валюте – означает подвергать себя неоправданному риску.
Ипотека вызывает вопросы
Ипотечное кредитование вызывает и другие вопросы. Под влиянием кризиса начали заметно снижаться цены на недвижимость в Москве и некоторых других крупных городах России. Причем звучат две версии происходящего. По одной из них цена на столичные квартиры упадет в разы. По другой – цены снизятся на 25-30%. В подтверждение и той и другой точки зрения можно привести много аргументов, но ясно одно: недвижимость дешевеет. В этой ситуации здравый смысл подсказывает, что если только у вас нет срочной потребности в жилье, можно подождать с ипотекой до того момента, когда цены на рынке недвижимости стабилизируются.
Рефинансирование закрыто
В последние годы на российском кредитном рынке набрал популярность такой продукт как рефинансирование кредита. Простой пример: взяв ипотечный кредит под 15% годовых, вы через какое-то время (когда ставки на рынке снижались) могли перекредитоваться под 12% или 10% годовых. Понятно, что в нынешних условиях, когда ставки не только не снижаются, но и растут, рефинансирование потеряло всякий смысл.
Надолго ли все это?
Относительно продолжительности кризиса существует много версий. Одни полагают, что пик падения пройден и летом-осенью 2009 года мы уже увидим подъем в экономике, который вызовет и реанимацию кредитного рынка.
Другие считают, то весь 2009-й и как минимум большая часть 2010-го годов будут тяжелыми.
Прежде всего – помните, что наличие проблемы не подразумевает невозможность ее решения. Кредитный рынок России испытывает непростые времена, но он отнюдь не умер. Ипотечные кредиты по-прежнему выдаются, их можно получить с выгодой для себя.
Пять советов заемщикам от портала 123Credit.ru:
1. Беря кредит, задумайтесь о его цели. Кризис – не лучшее время для необоснованных покупок. Берите кредиты на то, что вам действительно жизненно необходимо или поспособствует более продуктивной работе и увеличению ваших доходов.
2. Трезво оцените свой бюджет и его возможные риски. Не берите кредитов, платежи по которым стали бы для вас слишком тяжелой нагрузкой. Постарайтесь сделать (например, на банковском депозите) определенный «запас» денег, который в случае чего (вы потеряли работу, заболели, перестали сдавать квартиру в наем) позволит вам своевременно внести 3-4 месячных платежа по кредиту.
3. Берите кредиты только в той валюте, в которой вы получаете доход, даже если процентные ставки по ним самые высокие. Это позволит вам избежать финансовых потрясений в случае скачков валютных курсов.
4. Внимательно читайте условия кредитного договора. В идеале договор должен давать вам право на досрочное погашение кредита без какого-либо моратория. Кроме того, желательно избежать таких кредитов, при выдаче которых банк оговаривает за собой право изменения процентной ставки.
5. Внимательно проанализируйте ситуацию с ценами на рынке. Возможно, с покупкой квартиры можно повременить: они станут дешевле. В том же время следует помнить, что во многих случаях приобретение в кредит сейчас может оказаться выгоднее для вас, чем ожидание снижения цен. Например, если вы снимаете квартиру, то практически при любом раскладе возможность взять ипотеку для вас остается более выгодной, чем промедление. Помните, что даже сегодня на рынке можно найти довольно выгодные кредитные предложения. Воспользуйтесь помощью профессиональных кредитных брокеров, которые подберут для вас оптимальные условия ссуды.
Подобрать наиболее выгодную ипотечную программу 