НАШИ ПРОЕКТЫ:
ИПОТЕКА
ПОТРЕБКРЕДИТ
БИЗНЕС КРЕДИТ
КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ
АВТОКРЕДИТ
ЮРИДИЧЕСКИЕ УСЛУГИ
СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ
ПЕРЕЕЗД
РЕМОНТ
ТУРИЗМ
НЕДВИЖИМОСТЬ
ОБРАЗОВАНИЕ
АВТОСТРАХОВКА
ПЕРЕВОДЫ
Добавить в избранное    
Печатать

Ипотека в 2013 году

   
147 из 207 (71%) посетителей порекомендовали бы эту статью своим друзьям
  • КРАТКИЙ ОБЗОР ЭТОЙ СТАТЬИ

  • Требования к заемщику смягчились
  • Банки и строители: снова вместе
  • Выбор ипотечной программы
  • Что влияет на ставку?
Ольга Сенаторова, 123Credit.ru

В 2012 году в России наступил новый ипотечный бум. Банки бурно конкурируют за клиента, предлагая программы с учетом самых разных потребностей, обещая индивидуальный подход при подборе условий.

Ипотека в 2013 годуЦены на жилье более или менее стабилизировались, ипотечные ставки тоже устоялись – это позволяет спокойно изучить разные варианты и выбрать оптимальный. Так что самое время задуматься о покупке жилья в кредит. Знание тенденций ипотечного рынка помогут решить эту задачу наилучшим образом.

Хорошие новости

Требования к ипотечному заемщику со стороны банков заметно смягчились. Это касается размера первоначального взноса, требований относительно документов, подтверждающих платежеспособность заемщика, стажа работы.

Величина первоначального взноса при получении кредита на приобретение квартиры в среднем составляет 20% – то есть можно приобрести квартиру, имея на руках только пятую часть ее стоимости. Но довольно много предложений с первоначальным взносом 10–15%. Наглядным примером служат лидеры ипотечного рынка: в банке «Уралсиб» и ВТБ 24 минимальный первоначальный взнос равняется 10%, в Сбербанке, Росбанке и банке «ДельтаКредит» – 15%, в Газпромбанке – 20%.

Только по стандартной программе АИЖК первоначальный взнос остается на уровне 30%, если не оплатить дополнительно страхование ответственности заемщика – тогда можно снизить эту цифру до 10%. Однако страхование обойдется недешево и потому эффект от снижения первоначального взноса может оказаться не таким уж значительным. Некоторые банки предлагают другой способ снизить размер первоначального взноса, оформив в залог дополнительно к жилью, которое приобретается на кредитные средства, другой объект недвижимости, принадлежащий заемщику. В некоторых случаях страховка и дополнительный залог позволяют снизить первоначальный взнос до ноля.

Почти все банки готовы закрыть глаза на отсутствие справки о доходах по форме 2‑НДФЛ, которую не каждый способен предъявить, либо указанный в ней доход будет далеким от необходимой для получения кредита суммы. Более того, клиенты готовые оплатить не менее половины стоимости жилья из собственных средств, могут получить кредит всего по одному – двум документам. И вам не нужно вообще никаких справок о доходах, не нужно заверять на работе копию трудовой книжки. В частности, в банке «ДельтаКредит» потребуется только паспорт, а ВТБ24 выдает ипотеку при предъявлении паспорта и еще одного документа по выбору заемщика (копия водительского удостоверения или свидетельства о пенсионном страховании). В число стандартных требований к ипотечному заемщику все реже включают регистрацию заемщика в регионе присутствия банка.

Появилась возможность купить в кредит жилье, которое банки считали неподходящим залогом – «гостинки» и комнаты в коммуналке, если в результате этой сделки вы становитесь владельцем всей квартиры. Стало возможным получить ипотечный кредит на покупку дачи и гаража.

Спадает недоверие банков относительно кредитования загородной недвижимости, они все чаще выступают партнерами по строительству малоэтажного жилья – коттеджей и таунхаусов. Таким образом, предложений от банков, предлагающих кредиты на приобретение загородной недвижимости, становится все больше, это расширяет выбор для покупателей домов.

Возобновление сотрудничества банков со строительными компаниями привело к тому, что получить ипотечный кредит на приобретение квартиры в строящемся доме стало гораздо проще, чем раньше. А если покупать квартиру у партнера банка, можно еще и рассчитывать на льготные условия предоставления кредита: сокращение сроков рассмотрения заявки по кредиту, снижение комиссии за выдачу кредита или процентов по нему. В то же время, первоначальный взнос по кредитам такого рода может быть несколько выше, чем для покупки жилья на вторичном рынке.

Так как большая доля жилищных кредитов приходится на так называемые альтернативные сделки (кредит используется как доплата для приобретения жилья большей площади либо лучшего качества), появляются специальные ипотечные программы, упрощающие оформление подобной сделки. Интересным вариантом стала программа АИЖК «Переезд»: заемщик берет кредит по имеющуюся у него квартиру, который служит первоначальным взносом для приобретение новой. За счет высокого первоначального взноса кредит на приобретение нового жилья выдадут по низкой ставке. Затем старая квартира продается и взятый под нее кредит погашается. При этом все платежи по этому кредиту откладываются до момента продажи залога и гасятся единовременно.

Приметой новых веяний на ипотечном рынке стал отказ ряда банков от комиссии за выдачу ипотечного кредита. Это позволяет заемщику снизить свои расходы на ипотечную сделку на кругленькую сумму, поскольку эта комиссия составляет 1–1,5% от суммы кредита, а то и больше.

Ставка на удачу

Основная масса ипотечных кредитов сегодня выдается в рублях. Это в полной мере соответствует рекомендациям экспертов: брать кредиты в той валюте, в которой вы получаете зарплату. Более низкие ставки по кредитам в иностранной валюте утратили свою привлекательность – такие кредиты чересчур дорого обошлись заемщикам во время последнего кризиса.

На смену рискованным кредитам в иностранной валюте пришли кредиты с комбинированными, фиксировано-«плавающими» ставками, их предлагают практически все активные игроки ипотечного рынка. Комбинированная ставка после фиксации на определенный срок начинает меняться в соответствии со значением той или иной индикативной ставки межбанковского рынка – MosPrime, LIBOR, EURIBOR. Как вариант АИЖК и ВТБ24 ориентируются на ставку рефинансирования Центрального банка РФ. Такие ставки в благоприятной экономической обстановке выгоднее обычных, фиксированных, но в случае резкого ухудшения ситуации на мировых финансовых рынках могут вырасти настолько, что платежи по кредиту станут неподъемными для заемщика.

Что касается выбора ипотечной программы того или иного банка, большинство людей по-прежнему используют как ориентир величину процентной ставки по кредиту. Однако, хотя банки вовсю рекламируют ипотеку по ставке ниже 10% годовых, в действительности кредиты выдают под значительно более высокий процент. К тому же во втором полугодии 2012 года ставки, хоть и медленно, но пошли в рост.

Если брать кредит в рублях на покупку квартиры «с ноля» на вторичном рынке, проценты составят примерно 13,5 – 15% годовых. Именно такие ставки установили осенью 2012 года ведущие ипотечные банки, на которых ориентируется рынок: при первоначальном взносе до 20% и сроке погашения кредита на 20 – 30 лет: Сбербанк – 15%, ВТБ 24 – 14,65%, банк «Уралсиб» – от 13,5 до 14,5%, Газпромбанк – 13,5%, банк «ДельтаКредит» – 13,5%, Росбанк – 13,25% годовых. Если же вы собираетесь провести альтернативную сделку и располагаете большим первоначальным взносом, кредит обойдется заметно дешевле, на 0,5–2,5 процентных пункта.

Приобретение в ипотеку квартиры в новостройке на этапе строительства поначалу обойдется дороже, чем на вторичном рынке. Разница в ставках может составлять 0,5–2,5 процентных пункта. По завершении строительства и оформления договора ипотеки приобретенной квартиры в пользу банка, ставка снижается до уровня ставки программы кредитования покупки жилья на вторичном рынке.

Более доступными стали кредиты под залог имеющегося в собственности жилья. Правда, ставки снизились преимущественно для целевых программ, по которым полученный кредит можно потратить только на приобретение жилья. Рекорд по этой части бьет АИЖК: по его программе ставка по кредиту привязана к ставке рефинансирования ЦБ РФ и составляет ¾ от нее. Таким образом, минимальная ставка по кредиту по этой программе будет меньше 10% годовых.

Величина ставки по ипотечному кредиту может меняться в зависимости от размера первоначального взноса, способа подтверждения дохода (отсутствие справки о доходах по форме 2‑НДФЛ может увеличить ставку на 0,5 – 1 п.п.), срока погашения кредита и выбранной программы страхования. Стоит иметь в виду, что смягчение требований к заемщику, как правило, означает повышение процентной ставки.

Наиболее значительное влияние на величину процентной ставки оказывает выбор программы страхования. По закону ипотечный заемщик обязан застраховать приобретенную недвижимость в пользу банка от риска разрушения и повреждения. Помимо этого банки предлагают добровольно заплатить за личное страхование (страхование жизни и трудоспособности заемщика) и страхование титула (риска прекращения права собственности на квартиру, обременения или ограничения права собственности на квартиру правами третьих лиц). И если некоторые банки готовы позволить заемщику отказаться от страхования титула без каких-либо санкций, за отказ от личного страхования подавляющее большинство банков существенно повышает ставку по кредиту.

Росбанк и банк «ДельтаКредит», принадлежащие группе Societe Generale, занимают единую позицию в отношении заемщиков, не желающих тратиться на добровольное страхование: ставка по кредиту увеличивается на 6,5 п.п. (на 3,5 п.п. – за отказ от страхования риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности, еще на 3 п.п. – за отказ от страхования титула). ВТБ 24 увеличит ставку на 3 п.п. за отказ от добровольного страхования, банк «Уралсиб» – на 2 п.п., АИЖК – 0,7 п.п. и Газпромбанк – на 1 п.п. – за отказ от личного страхования. Приятным исключением служит Сбербанк: отказ оформить страхование жизни и здоровья и страхование титула при оформлении ипотеки никаких изменений условий кредитования за собой не влечет.

Характерной особенностью ипотечного рынка в 2012 году стал индивидуальный подход к заемщику. Он позволяет вам самому выбрать различные опции по кредиту, комбинируя те или иные условия, чтобы сделать их наиболее удобными для себя. Например, можно снизить ставку по кредиту, заплатив более высокую комиссию за его выдачу. Можно самому решить, через какой срок ставка по кредиту из фиксированной становится «плавающей».

Стандартной практикой стали пониженные ставки для «зарплатных» клиентов и сотрудников организаций из числа корпоративных клиентов банка. Хорошая кредитная история тоже может стать основанием для снижения ставки. Правда, часть банков снижает ставки для качественных заемщиков только из числа своих клиентов. В целом подобные льготы позволяют снизить ставку по кредиту на 0,5–1 процентный пункт.

Банки предлагают снизить ставку по ипотеке, если вы приобретаете жилье у партнеров-застройщиков и риэлторов. Поощряется покупка жилья из собственных запасов банка – залогов по ипотеке, изъятых у неплатежеспособных заемщиков.

Плохая новость

В 2013 году неприятным сюрпризом для покупателей жилья могут стать новые правила регистрации сделок с жильем. В Госдуме России обсуждаются поправки к Гражданскому кодексу РФ, которые вводят обязательное нотариальное удостоверение любых сделок с недвижимостью для физических лиц.

Понятно, что за нотариальное удостоверение придется платить и платить, судя по всему, немало. Проект закона о нотариате предусматривает минимальный тариф на нотариальное удостоверение в 1% от цены сделки. Помимо этого нотариус может потребовать платы за техническую работу, которая не тарифицирована законом. Эксперты посчитали, как соотносится количество нотариусов в стране (которые и так не сидят без дела) и объем сделок с недвижимостью и пришли к однозначному выводу – работы нотариусам прибавится много. Чтобы справится с повышенной нагрузкой, придется нанимать дополнительный персонал. Кроме того, новые функции потребуют от нотариуса и его персонала повышения квалификации в плане сделок с недвижимостью. Нетрудно догадаться, что все эти расходы оплатят покупатели недвижимости.

Хуже всего придется ипотечным заемщикам. Во-первых, ипотечные сделки придется удостоверять у нотариуса дважды – собственно куплю-продажу и регистрацию ипотеки. Значит и расходы удвоятся. Во-вторых, расходы банка-кредитора тоже вырастут и очень возможно, что их переложат на плечи заемщиков тем или иным способом – повысят ставки по кредитам или размер комиссии за выдачу кредита.

Не надо быть экспертом, чтобы догадаться: срок регистрации сделок с недвижимостью тоже увеличится, что не может радовать покупателей жилья.

Вы порекомендовали бы эту статью друзьям?              

узнайте также

Как обрести жилье с помощью Ипотеки?
В каком банке и какую ипотечную программу мне выбрать?
Как получить ипотечный кредит – сумма, документы, скорость?
Как взять наиболее выгодный ипотечный кредит?
Кто настоящий хозяин в «ипотечной» квартире: 10 «главных» вопросов
Какие требования к заемщику выдвигают банки?
Безопасная ипотека: как не потерять заложенную квартиру?
Каковы могут быть реальные расходы по кредиту?
Примеры ипотеки
На что следует обратить внимание в ипотечном договоре?
Сравнительный анализ ипотечных программ
Что нового в ипотечном кредитовании
Когда брать ипотеку - сейчас или завтра?
Как брать ипотеку с помощью брокеров
Перекредитование: что, если ставки по ипотеке снизятся?
Кризис ликвидности и его влияние на ипотеку
Ипотека на загородную недвижимость
Как развивается ипотека в регионах
Что выгоднее - платить банку или арендодателю?
Ипотека на строящееся жилье
Что делать, кому пожаловаться, если возникли проблемы в отношениях с банком?
Как оформить и получить налоговый вычет при ипотеке
Как не стать жертвой кредитных мошенников?
Ипотека для богатых
Советы психологов по двум крайностям - кредитомания и кредитофобия
123Credit.ru провел заочную интернет-конференцию, посвященную проблемам развития российской ипотеки
Что такое БКИ и как контролировать свою кредитную историю?
30 самых популярных вопросов
Знать союзника в лицо: как не заблудиться в дебрях ипотеки?
Как финансовый кризис повлиял на рынок кредитов?
Кредиты для россиян: виды на перспективу
Что делать с ипотекой в кризис?
Ипотека в 2010 году
Как дозвониться в банки?
Ипотека в 2011 году
Ипотека в 2012 году
Ипотека в 2013 году
Ипотека в 2014 году
Ипотека в 2015 году
Печатать
 
 
Сардор
(4 года назад)
Какие банки принимают участвия в по предложениямипотекадлявоенных?
Синдбад
(4 года назад)
Если будут проблемы с брокерами,к кому можнообратиться?
Шишкин. М.М.
(4 года назад)
сроки по ипотеке увеличиваются лишь из-затвоейзарплаты)еслисженойполучаешьпо30-90тысячь,т.е.нормальныйтакойсереднячектопроблемнебудет)надостараться)
Ольга Рижская
(4 года назад)
А какие документы нужны для оформления ипотеки?еслимногодетнаясемья,тоестьвероятностьодобрениякредита?
Джоржия
(4 года назад)
Да сейчас с кредитами легче,есть и брокеры,и100банков.Процентувсехиусловияразные.Простонеспишитесразусвыборомбанка.Сравните,потомужерешате!)
ya-kruk13
(4 года назад)
а страховаться в какой компании лучше?а тоипотекуберу,вотузнал,чтостраховатьнадо.
Тамара-Галина
(4 года назад)
госдума время даром не теряет! столько ужеабсурдныхзаконовзаэтотгоднаслушалась
Yulia
(4 года назад)
С нотариусом конечно неприятно выходит, атак,всенамногоприятнее,чемвовременакризиса.
Elodi
(4 года назад)
благо сегодня столько много компаний,которыемогутвампредоставитьипотечныйкредит,помогутвсем!!какиебыпроблемыуваснебыли!
LGB61
(4 года назад)
Хоть и стабилизировалась ситуация с жильёмна13год...ноувеличениесроковнерадует...Кудакатитсямир!?

 

 
«Спасибо за помощь в оформление ипотечного кредита. Сотрудники вежливы, доброжелательны, отвечали на все вопросы в полном объеме, как при личном обращении, так и по телефону»
Наталья
«Я оформляла ипотеку в этом году через компанию 123credit. Очень довольна и сотрудниками, и условиями кредита. Ни разу не пожалела о том, что обратилась именно в эту компанию. Так что, я всем своим знакомым порекомендовала данный портал!»
Ежикова Ольга Николаевна.
 
Установить котировки на своем сайте
Котировки предоставлены
сайтом MaxiForex.ru