Что такое дифференцированный платеж по кредиту

Вступая в правоотношения с банком, заемщику рекомендуется тщательно проанализировать существенные условия, поскольку от этого зависит успешность полного исполнения обязательств. Дифференцированный график платежей по кредиту — это один из возможных способов закрытия задолженности, имеющий свои особенности, преимущества и недостатки.

Из чего состоит полная стоимость кредита

Ответственного клиента интересует конечная переплата. Такая информация не является тайной, и предоставление расчета о полной стоимости кредита (далее по тексту – ПСК) до подписания соглашения — прямая обязанность сотрудника финансового учреждения.

ПСК — это все оплаты, которые будут внесены после оформления, в течение срока действия соглашения.

Полная стоимость включает:

  • основной долг;
  • процентные начисления;
  • комиссии за рассмотрение заявки и заключение сделки;
  • дополнительные расходы за открытие и обслуживание счетов, если это предусмотрено соглашением;
  • затраты на расчетно-операционное обслуживание;
  • стоимость выпуска и обслуживание дебетовых/расчетных карт;
  • перечисления в пользу третьих лиц, если это вытекает из условий соглашения.

Законодательство РФ допускает возможность довести информацию о ПСК в виде приложения или дополнительного соглашения к основному договору.

Схемы погашения займов

При обращении в финансовую организацию важно побеспокоиться не только об одобрении заявки на выдачу денег или процентной ставке, но и способе закрытия задолженности.

На выбор предлагается только один из 2 вариантов закрытия:

  • аннуитетный – текущий платеж не меняется в течение срока действия финансовых обязательств;
  • дифференцированный – с каждым взносом перечислять нужно меньше.

Каждый из вариантов имеет свои преимущества и недостатки, о которых следует знать перед заключением сделки.

Дифференцированные платежи

При оплате долга по стандартному методу, плановое отчисление каждый месяц уменьшается. Тело гасится равномерно, а проценты пересчитываются на остаток.

С уменьшением основного долга, снижаются и начисляемые проценты, и к концу текущий платеж в основном состоит из тела кредита.

Разобравшись, что значит дифференцированный платеж клиента по кредиту, можно рассмотреть следующий вид.

Что такое аннуитетный платеж?

При закрытии задолженности по аннуитетному методу каждый месяц вносится фиксированная сумма до момента полного закрытия обязательств.

В платеж включены:

  • часть тела кредита;
  • процентные начисления;
  • дополнительные сборы и комиссии (если предусмотрены соглашением).

В начале графика отчисления состоят в основном из процентов, и в меньшей части – тела займа. На финальном этапе исполнения денежных обязательств ситуация меняется в противоположную сторону: большая часть идет на основной долг, а остаток – на проценты.

Плюсы и минусы аннуитетных платежей

При аннуитетном графике не нужно путаться в постоянных перерасчетах, поскольку плановый платеж остается неизменным в течение всего срока действия соглашения. Это позволяет планировать бюджет, и исключает необходимость вникать в сложные методики и банковские расчеты.

В крупных и долгосрочных денежных правоотношениях указанный способ не выгоден, поскольку сначала кредитор получит львиную долю процентов, а основная часть задолженности уменьшаться практически не будет.

В отличие от стандартного графика, при равных вводных договора, по аннуитетному способу переплата будет больше.

Аннуитетный платеж и дифференцированный: разница

При стандартном графике плановых отчислений постоянно изменяется в сторону уменьшения. В аннуитетном  нужно вносить одинаковые платежи в течение всего договора. В этом главная разница.

В первом случае оплачивается тело задолженности равными частями, и начисленные на остаток долга проценты. Во втором случае применяется иной алгоритм, в результате чего в первую очередь выплачиваются проценты и малая часть основного долга. К концу договора в аннуитетном способе ситуация меняется в противоположную сторону.

При одинаковом размере кредита, первый и несколько последующих платежей в стандартном графике будут больше, чем фиксированный взнос во втором варианте, однако к концу погашения плановый платеж в первом случае будет меньше.

Далее детальнее рассматриваются алгоритмы расчета, однако предлагается сравнить, сколько придется переплатить в обоих случаях при одинаковых вводных данных:

  • выдано – 100 000 руб.;
  • под 27% годовых;
  • на 12 месяцев (1 год).

Сравнительная таблица:

Месяц Стандартный Аннуитетный
Общий Тело % Общий Тело %
1 10583.33 8333.33 2250 9601.74 7351.74 2250.00
2 10395.83 2062.5 7517.15 2084.59
3 10208.33 1875 7686.29 1915.45
4 10020.83 1687.5 7859.23 1742.51
5 9833.33 1500 8036.06 1565.68
6 9645.83 1312.5 8216.88 1384.86
7 9458.33 1125 8401.76 1199.98
8 9270.83 937.5 8590.80 1010.94
9 9083.33 750 8784.09 817.65
10 8895.83 562.5 8981.73 620.01
11 8708.33 375 9183.82 417.92
12 8520.83 187.5 9390.45 211.29
Итог 114625 115 221
Переплата 14625 15 221

При анализе цифр понятно, что для банка выгодно выдавать вариант с аннуитетным графиком погашения задолженности.

Схема дифференцированного платежа

Для наглядного понимания из чего состоит плановый платеж при обоих вариантах, предлагается рассмотреть 2 схемы.

Дифференцированный платеж схематично – что это значит:

Схема дифференцированного платежа

Аннуитетный:

Схема аннуитетного платежа

Оба способа имеют принципиальные отличия в методике расчета.

Формулы расчета кредитных платежей

Предлагается на примере рассчитать размер плановых платежей в обоих случаях.

Стандартный

Вводные данные:

  • выдается – 100 000 руб.;
  • процентная ставка – 27% годовых;
  • срок – 60 месяцев (5 лет).

Первым шагом рассчитывается сумма ежемесячного перечисления по телу займа. Для этого общая сумма делится на срок действия договора.

100 000 / 60 = 1666,67 руб. В рассматриваемом графике полученное значение остается неизменным.

Вторым шагом рассчитываются проценты. Для этого остаток долга умножается на годовую процентную ставку и делится на 12 месяцев.

100 000 * 0,2 / 12 = 2250 руб. (начисленные проценты на первый платеж).

Чтобы рассчитать остаток по телу кредита, нужно ежемесячное отчисление умножить на количество оплаченных периодов и отнять от первоначальной суммы. К примеру, по графику закрыто 8 месяцев.

100 000 — (8 * 1666,67) = 86666,64 руб. остаток по телу.

Действуя аналогичным способом можно рассчитать размер оплаты за любой месяц в договоре.

Аннуитетный

С расчетом ежемесячного платежа по рассматриваемому способу закрытия у неподготовленного человека могут возникнуть трудности, но если разобраться с формулой, то все становится очевидным.

Формула выглядит следующим образом:

Формула аннуитетного платежа

где:

  • СЕП – сумма ежемесячного платежа;
  • РЗ – размер займа;
  • ПС – процентная ставка (рассчитывается по формуле ПС = % ставка / 100 / 12)
  • СД – срок действия договора.

Чтобы рассчитать процентную часть в СЕП, остаток задолженности умножается на ПС.

Пример:

  • выдается – 100 000 рублей;
  • ставка – 27% годовых;
  • срок – 60 месяцев (5 лет)

Используя формулу, получаем такой расчет:

Расчет аннуитетного платежа

Размер погашения за каждый месяц составляет 3053,53 рубля, в который входит 2250 – это %, и 803,53 – уменьшение тела.

Достоинства и недостатки дифференцированных платежей

Предлагается рассмотреть преимущества, среди которых:

  1. В отличие от аннуитетного займа при равных вводных соглашения, переплата снижена, поскольку основная задолженность убавляется быстрее, а значит и процентов начисляется меньше.
  2. Каждый последующий взнос меньше предыдущего.
  3. Простой в расчетах.

Недостатки:

  1. Первые платежи в стандартных займах ощутимо выше в сравнении с аннуитетными.
  2. Низкая вероятность одобрения на выдачу максимально возможного лимита.
  3. Постоянно меняющийся размер планового взноса.

В 2019 году большинство организаций и банков отказались от такой формы расчетов, имея альтернативу.

Роль инфляции

Инфляционные процессы играют на руку заемщику только в том случае, если займ взят до начала спада покупательской способности денег и только в национальной валюте. Рынок в сфере кредитования быстро подстраивается под экономическую ситуацию в стране, что приводит к росту ставок.

Если соглашением предусмотрена фиксированная ставка, то заемщику не о чем беспокоиться. Наличие валютного займа приведет к материальной катастрофе для должника, поскольку с целью покупки суммы денег в зарубежной валюте, потребуется потратить больше российских рублей.

Граждане, получающие доход в долларах США или Евро, могут не опасаться инфляции.

Как договориться с банком о выборе платежа?

Некоторые банки предлагают финансовые продукты – потребительские, без возможности обсуждения и изменения условий. Клиенту остается либо соглашаться с ними, либо искать другого займодателя.

Чтобы понимать, как найти общий язык с потенциальным займодателем, следует разобраться, что каждая из сторон правоотношений хочет получить. Заемщику нужны деньги на приемлемых условиях, а кредитору – своевременный возврат долга, оплата процентов и сопутствующих платежей.

При стандартном займе банк не только получит меньше прибыли, но и рискует остаться вовсе без существенной части процентных начислений, поскольку практически любой договор предусматривает досрочное закрытие.

Если клиент даст гарантии о полном погашении задолженности по графику, то есть шанс о возможности выбора платежа, в противном случае кредитор будет настаивать на своем.

Возможность перехода с аннуитетного платежа на дифференцированный

При заключении сделки стороны оговаривают существенные условия. Порядок погашения относится к таковым, и перейти с дифференциального платежа на аннуитетный возможно только по согласованию с кредитором с последующим внесением изменений в действующий текст сделки.

Что выбрать?

Каждый метод погашения имеет свои преимущества и недостатки и клиент самостоятельно определяется, что более выгодно и целесообразно. С экономической точки зрения, дифференцированное погашение подходит при долгосрочных обязательствах, поскольку в начале «пути» закрывается тело задолженности, на которую начисляются проценты.

Кроме общей экономии на переплате, всегда есть возможность досрочно закрыть долг.

Аннуитетная форма закрытия обязательств более распространена на рынке заемных и кредитных правоотношений в России.

Несмотря на попытки в 2018 году внести изменения в Гражданский кодекс, поправки приняты не были, и россияне по-прежнему остались без права выбора.

Финансовые организации привязаны к общей экономической ситуации в стране и обязаны подстраиваться под требования Центрального банка РФ. Предоставление кредитов или займов с низким процентом переплаты экономически нецелесообразно и нивелирует возможность заработать на клиентах.

Аннуитетный график погашения позволяет снизить финансовую нагрузку с бюджета заемщика, поскольку размер ежемесячной оплаты остается неизменным, однако к середине графика кредитор уже получит большую часть процентных начислений.

Еще одна опасность такого варианта сотрудничества – внезапное ухудшение платежеспособности. Если клиент прекратит оплачивать долг, внеся половину от всех взносов по графику, то выяснится, что размер общей задолженности по телу кредита практически не изменился ввиду особенностей расчетов и применяемых формул.

Просрочив один плановый платеж, текущий долг мгновенно начнет «обрастать» штрафами и пенями, на которые будут начисляться проценты. В конечном итоге закрывается «просрочка», после чего остаток денег, если их хватит, идет на плановые платежи. Следующий вероятный этап – реструктуризация.

Какой вид платежа лучше при ипотеке?

Ипотека – долгосрочный вид кредитных правоотношений, в которых фигурируют существенные суммы.

Дифференцированный график погашения пригодный для заемщика, но не выгоден кредитору. По этой причине встретить предложения с первым вариантом практически невозможно.

Объясняется это следующим образом:

  1. Сумма переплаты при равных условиях гораздо ниже.
  2. Досрочно закрывая обязательства, финансовая организация не получит запланированные проценты.
  3. Сумма ежемесячного взноса только уменьшается.

Недостатки дифференцированного графика, которые отсутствуют в аннуитетном варианте:

  • до середины срока сделки размер ежемесячных взносов гораздо больше чем в конце;
  • включение в сумму основной задолженности дополнительных расходов ощутимо отразится на платежах;
  • высокие требования к потенциальному клиенту;
  • необходимость проведения ежемесячного перерасчета.

Срок исполнения обязательств влияет на выбор. Если изначально планируется досрочное закрытие ипотеки – рекомендуется использовать аннуитет, но если обязательства будут исполняться в течение всего срока действия сделки, то подойдет предпочтительнее дифференцированный график платежей.

Каждый клиент выбирает для себя наиболее подходящие и выгодные условия сотрудничества с финансовой организацией. Идеальным вариантом является обращение к потенциальному займодателю с просьбой предоставить распечатку двух вариантов для проведения анализа и необходимых расчетов.

Добавить комментарий