Не могу платить кредит, что делать и как его погасить, если есть просрочки

По данным Росбанка, общая задолженность по кредитам физических лиц летом в 2019 году составила 1400 миллиардов рублей. Статистика утверждает, что нестабильность курса валюты и приводит к невозможности населения выплачивать вовремя.

Когда оформляете кредит, лучше сразу задуматься, есть ли возможность выплатить без задержек и проблем. Но что делать, если вышло наоборот – вы не можете платить кредит. Не стоит паниковать – выход есть, причем законный.

Можно ли не погашать банковский кредит?

Конечно, нет. Чем дольше вы не выплачиваете свой долг, тем больше проблем будет у вас в дальнейшем. Сюда относятся и штрафы, и лишняя комиссия, и пеня. Далее пойдут звонки и угрозы от коллекторов. Заканчивается это уголовным делом и описанием имущества.

Еще один минус – вы получаете негативную кредитную историю. Поэтому вы не сможете никогда больше взять кредит в этом банке или у его партнеров.

Что делать, если нечем платить за кредит

Первое, что вы обязательно должны сделать, — это пойти в ближайшее отделение и рассказать о вынужденной ситуации. Но причина, по которой у вас не получается внести очередной платеж, должна быть уважительной. Желательно, не откладывать поход, а сделать это заранее – не в день, когда вы должны переводить ежемесячную сумму по реквизитам.

Для подтверждения возьмите с собой документ, подкрепляющий ваши слова: трудовая книжка при увольнении, справка от врача. Беременность тоже веский аргумент. Нет стопроцентной гарантии того, что вам сразу помогут, но без какого-либо доказательства вас точно никто не станет слушать. То же самое касается и задолженностей в МФО (микрозайм).

Как законно не платить кредит

Банк пойдет на уступки клиенту, если он исправно выплачивал в течение предыдущего времени. Он предложит свои варианты по улучшению ситуации:

  1. Отсрочка платежа на период до одного года. Клиент или вообще не платит, или погашает только проценты – подробнее об условиях расскажут работники финансовой организации.
  2. Реструктуризация – пересмотр договора и прописанных там условий.
  3. Банкротство заемщика. Это законный процесс. Но он требует долгого времени и существенных затрат при оформлении такого статуса.
  4. Страховой случай (инвалидность, официальный статус безработного и тому подобное). Заемщик обращается в страховую компанию, которая за счет страховки погасит кредит.
  5. Банк списывает долг. Случается это редко. Но все-таки, если сумма незначительная, а у заемщика нет денежных средств, это имеет место.

Подробнее рассмотрим доступные заемщику варианты.

Важно! Все эти способы верны, даже когда нечем платить за ипотеку.

Как рефинансировать просроченный кредит?

Нужно отчетливо понимать, что рефинансирование – это не полноценное решение проблемы, а лишь снятие остроты. Это оформление нового кредита в другой финансовой организации для того, чтобы погасить предыдущий. В таком случае вы подробно описываете количество денег, необходимых для погашения, и банк, в который эти деньги пойдут. То есть вы обращаетесь в другую организацию, чтобы получить кредит по более выгодным для вас условиям.

Рефинансирование советуют, если это выгоднее текущего соглашения. К примеру:

  • Продолжительность договора. Если она дольше, то ежемесячные платежи значительно уменьшаются.
  • Процентная ставка ниже или на том же уровне.
  • Отсутствие дополнительной комиссии.

Как вариант, рефинансирование позволяет кредиты объединять в один: это упрощает вам жизнь. К тому же удобнее выплачивать долг в одном банке.

Процесс оформления рефинансирования

Пошаговый алгоритм поможет понять, как действовать, чтобы выйти из сложившейся ситуации. Итак, что вам необходимо:

  1. Узнайте, какая сумма нужна для полного погашения текущего кредита.
  2. Вычислите, какая задолженность будет через три дня. А именно за это время вам дадут окончательный ответ по поводу своего решения.
  3. Найдите банк с услугой рефинансирования.
  4. Если он принимает заявку, то остается только подписать с ним договор.

Специалисты более подробно расскажут о необходимых документах. Но обязательно должна присутствовать квитанция, подтверждающая оплату за предыдущий месяц. Часто важен возраст заемщика. При займе крупных сумм просят справку с места работы за последние месяцы. Если трудоустройство неофициальное, то нужны документы, которые подтвердят наличие собственных активов (машина, дом и т.п.).

Реструктуризация кредита

Реструктурировать кредит – значит пересмотреть и изменить его условия. График выплат делают лояльным по отношению к заемщику – временно подстраивают его под конкретного клиента. Если ваша кредитная история положительная, а текущие проблемы – разовое явление, то руководство обычно идет на встречу. Главное для вас – доказать, что доход стабилен, просто произошла форс-мажорная ситуация.

Реструктуризация проявляется в таких вариациях:

  • каникулы;
  • увеличение периода действия договора с банком;
  • уменьшение процентной ставки;
  • предоставление возможности какое-то время погашать только тело, то есть беспроцентные выплаты.

Важно! Период увеличивают всего на 1-2 года. Поэтому не рассчитывайте растянуть этот период на десяток лет.

Каждый банк предлагает свои условия. Например, на несколько месяцев вам уменьшат размер платежа, но после необходимо будет платить больше.

Кредитные каникулы

Каникулы – это разновидность реструктуризации, отсрочка платежа на небольшой промежуток времени. Существуют два варианта кредитных каникул: полная отсрочка и частичная. Разберем каждый из видов отдельно. Хотя чаще всего кредитор сам выбирает для вас вариант.

Полная отсрочка. Вам останавливают выплаты на определенное время – не нужно погашать ни основной кредит, ни проценты.

Частичная отсрочка. В таком случае банк идет на уступки и составляет новый график, подстраиваясь под клиента.

Кстати! Некоторые банки предоставляют такую услугу без уважительной на то причины. Предлагают это как дополнительную опцию и за нее нужно платить. Но каждый из них ставит совершенно разные условия для ее получения.

В некоторых есть возможность переоформить кредит в валютный. Но стоит аккуратнее относиться к этому – желание сэкономить может привести и к потере крупной суммы. Это зависит от постоянных изменений курса иностранной валюты. Раньше такие операции проводились в основном во время кризиса.

Совет! Берите кредит только в той валюте, в которой имеете основной доход.

Использование материнского капитала

В 7 статье Федерального закона от 29 декабря 2006 года говорится о возможностях распоряжаться материнским капиталом. В перечень входят товары и услуги, необходимые ребенку: одежда, школьные принадлежности, еда, покупка мебели, получение образования.

Но при этом закон запрещает закрывать потребительский кредит за счет материнского капитала. Исключение, если он берется с целью строительства или приобретения жилплощади. Но это должно четко прописываться в соглашении с кредитором. Воспользоваться этим могут только владельцы сертификата на семейный капитал (муж или жена). Кредит оформляется на то же имя, что и сертификат.

Признание кредитного договора недействительным

Чтобы соглашение с банком признали недействительным, а вы вышли из этого с минимальными потерями, необходимо обратиться к юристу. Причина, по которой договор признается недействительным, – это несоблюдение условий, прописанных в нем.

Если суд признает сделку фиктивной, то обе стороны должны вернуть все средства, полученные во время сотрудничества. Если инициатором судебного процесса были вы, то вам необходимо вернуть всю сумму кредита, которую вы взяли. А кредитор тогда возвращает средства, выплаченные вами. По сути, вы остаетесь в минусе. Но преимущество для вас – закрытие  кредита в целом.

Что способствует признанию кредитного договора недействительным?

  1. Банк обманывает клиента. Преднамеренно заемщику предоставлена недостоверная информация о выплатах, размере процентной ставки.
  2. У организации отсутствует разрешение на предоставление кредита.
  3. Заемщик находится в беспомощном состоянии, а банк этим воспользовался.
  4. Обязанность заемщика оформлять страховой полис в отношении жизни и здоровья.

Еще десять лет назад в любом соглашении с клиентами кредитор оставлял лазейки. Но сейчас финансовые организации дорожат своей репутацией, в большей мере их договоры прозрачны.

Банкротство

Еще один способ, что делать, если нет денег платить кредиты, а просрочки идут одна за другой, – банкротство. Получение статуса «банкрот» – долгий процесс. Должны соблюдаться следующие условия:

  • общая сумма задолженности составляет не менее 500 000 рублей;
  • гражданин не отвечает по своим обязательствам не меньше, чем три месяца подряд.

Будьте готовы к тому, что ваше имущество и последние договоры о купле-продаже будут тщательно изучать. Поэтому не стоит продавать, к примеру, автомобиль кому-то из родственников за гроши.

Волокита с бумагами и оформлением стоит тоже прилично. 6 тысяч рублей – стоимость государственной пошлины за рассмотрение дела судом. Еще 10 000 вносится на счет суда – оплата работы финансового управляющего. К расходам также относится оплата юридических услуг.

Каковы последствия банкротства?

  • на протяжении следующих пяти лет этот человек не сможет взять кредиты, если не укажет на то, что признал себя банкротом;
  • не может в течение пяти лет еще раз подать заявление на признание себя банкротом;
  • еще три года после признания не имеет права занимать руководящие должности.

Банкротство – это достаточно неплохой выход из ситуации, когда нет возможности платить по кредитам. Что делать – решать вам.

Рост долговых обязательств за счет штрафных санкций

Любые штрафные санкции банк применяет с целью воздействия на недобросовестного плательщика. Штраф – это разовое явление, его выписывают только за одно нарушение. А вот пеня рассчитывается в зависимости от периода времени, когда нарушается договор. Поэтому она может значительно увеличить сумму долга.

Суд иногда уменьшает размер санкций, если он несоизмеримо велик. Какие бывают виды штрафа и пени:

  • за несвоевременный платеж;
  • неразрешенный овердрафт (перерасход средств);
  • за просроченный платеж.

Ваша задолженность растет в зависимости от этих факторов.

Чем грозит заемщику задолженность по кредиту

Банк делает все, что допустимо законодательством. Невыплаты по кредиту часто приводят к санкциям и судебному процессу. Во время досудебного взыскания сотрудники банка звонят, присылают сообщения и даже приезжают к вам. Они могут контактировать с третьими лицами, чтобы оповестить заемщика о необходимости связаться с кредиторами. Но при этом в разговоре они не разглашают банковскую тайну.

На что банк не имеет права?

Банку и его работникам нельзя угрожать заемщику и шантажировать, оповещать посторонних о сумме задолженности. Нельзя насчитывать штрафы и пеню, если это не предусмотрено в договоре. Сотрудники не имеют права приезжать домой к клиенту и изымать его имущество.

Когда долг заемщика может быть принудительно погашен?

Выплатить кредит быстрее, если у вас нет денег в принципе почти невозможно. Решение суда по поводу взыскания имущества должника в таком случае – это юридическая формальность. Потому что во многих договорах банка и заемщика проговариваются пункты о том, что деньги берутся под залог чего-то.

Принудительное погашение происходит за счет изъятия средств с личных счетов должника или за счет его имущества. В первую очередь изымают денежные средства в национальной валюте – рублях.

Если этого недостаточно, то следующей на очереди является иностранная валюта. Возможен вариант, когда из зарплаты должника ежемесячно изымается сумма, которая устраивает банк. В России она не превышает 50%.

Если и этого нет, то в ход идет имущество. Но взыскание не распространяется на:

  • жилье должника или его родственников, если оно единственное;
  • землю, где и располагается это жилье;
  • бытовые предметы;
  • продукты питания;
  • вещи, необходимые для работы (если не дороже 100 000 рублей).

При принудительном погашении кредита изымаются только деньги и имущество должника, но не посторонних лиц.

Если муж взял кредит без согласия жены и не платит, что делать?

Семейное законодательство в России предусматривает, что супруги в равной мере владеют имуществом, которое нажито в браке, и долгами в том числе. Поэтому и ответственность за своевременные выплаты лежит на обоих. Существует два варианта развития событий:

  1. Личный долг. Если в кредитном договоре стоит только подпись мужа и ничего не говорится о жене, то долг становится личным. Он не относится к общим и выплачивается только супругом. Жена в таком случае не обязана покрывать его долги
  2. Общий долг. Он будет общим только при условии, что средства потрачены на расходы семьи (даже если один из супругов не знал ничего об этом). В таком случае оба супруга ответственны за кредит.

Другая ситуация: кто-то из супругов взял кредит во время бракоразводного процесса, но штамп в паспорте еще не поставлен. В случае, когда не знаете, что делать, если не можешь платить кредиты банкам, то ежемесячно вносить платежи должен тот, кто оформлял обязательство и участвовал в подписании договора. Если же жена-поручитель, то она все рано не обязана платить по кредиту, пока не будет решения суда по этому вопросу.

Испорченная кредитная история

Кредитная история – это своеобразная трудовая книга. В ней отмечается ваша активность, которая касается кредиторского соглашения и выплат. Даже если суд откажет во взыскании задолженности (истечение срока исковой давности), она уже испорчена негативными записями. История попадает в специальное бюро. То есть доступ к информации имеют все действующие банки. Это несет за собой неприятные последствия в будущем – могут возникнуть сложности с получением кредитов.

Один раз в год вы можете бесплатно получить эту историю через сайт Государственных услуг. Это необходимо делать, чтобы убедиться, что в наличии нет долгов, которые иногда начисляют по ошибке. Если уж дело доходит до коллекторского агентства, то должнику лучше идти навстречу коллекторам. Нужно показать свое желание погасить все займы в ближайшее время.

Как вести себя с коллекторами?

Правильное общение с коллекторами – уже половина дела. Важно не стать жертвой постоянной манипуляции со стороны работников такого агентства. Если вам звонят коллекторы, то в первую очередь вы должны поинтересоваться:

  • продан долг или право требования;
  • прежние ли реквизиты для оплаты;
  • можно ли договориться о рассрочке.

Вам нужно убедить коллектора в том, что вы не собираетесь скрываться и будете систематически погашать долг. Желательно, чтобы платежи шли каждую неделю-две. Именно это время дают в виде отсрочки.

Если коллекторы начинают вам угрожать, то не стоит вестись на провокации, кричать и бросать трубку – в любом случае от вас не отстанут, пока не договоритесь об оплате кредита. Менять номер бессмысленно, потому что все равно найдут способ связи с вами.

Закон №203-ФК регулирует права коллекторов. Теперь они на законодательном уровне не имеют права угрожать и шантажировать тех, кто имеет задолженности. Они не предоставляют угрозу жизни, здоровью или вред имуществу.

К кому обратиться за помощью?

Если вы не знаете, что делать, когда не можете платить кредиты, и не хватает денег, то помочь в этом могут антиколлекторские организации. Их главная цель – поддержка должников, которые по действительно уважительным причинам не имеют возможности закрыть кредит. Эти организации существуют легально, а их деятельность не противоречит законодательству Российской Федерации.

Среди популярных столичных антиколлекторских организаций находятся:

  1. ОФИР (Москва). Специализируется на просроченных кредитах и долговых обязательствах.
  2. «Первое антиколлекторское агентство». В основном решают все проблемы в течение суток.
  3. «Правильный курс». Консультации с юристами происходят удаленно. Их тематика: банкротство, конфликты между должником и кредитором.
  4. «Закон и правосудие». Защита тех должников, имеющих право на пересмотр кредитного договора.

Выбрать необходимое агентство можно по местонахождению и отзывам в интернете. Главное – посмотрите на их сайте информацию о лицензии, чтобы убедиться в законности.

Судебный процесс

Если долг вас устраивает, то ваше присутствие на суде не обязательно. Если нет, то вы имеет право оспаривать иск. Предоставьте в виде доказательств расчеты и квитанции. Если суд выносит решение в пользу истца (банка, коллектора), дело переходит к исполнительной службе. Они уже имеют право описывать, конфисковать или арестовывать имущество.

Вес процесс взыскания задолженностей в судебном порядке:

  • подготовка документов, которые доказывают наличие задолженности;
  • предъявление претензии должнику;
  • подготовка искового заявления и подача в суд на рассмотрение;
  • судебные заседания;
  • решение суда в пользу банка.

Конфискуются заработная плата, банковские счета, депозиты, машины, жилплощадь, мебель и техника.

Где найти деньги на погашение кредита?

Самый оптимальный вариант, где можно взять деньги – это онлайн-сервисы. Их условия выгоднее, чем в банках:

  • почти не отказывают в выдаче кредитов;
  • не нужна справка о доходах;
  • многие кредитуют круглосуточно.

Такие сервисы выдают небольшие суммы, но при этом их хватит, чтобы внести ежемесячный платеж по текущему кредиту. Чтобы получить деньги, хватит получаса. Вы заполняете заявку-анкету, где указываете ФИО, номер карты и телефона. Кстати, занимать в интернет можно не только на погашение текущих задолженностей, но и на обучение, путешествия, покупку новой техники, лекарства и просто «до зарплаты».

Такие онлайн-сервисы – это быстрое, но кратковременное решение финансовых проблем.

Рекомендации юристов

Лучший способ разобраться в ситуации – проконсультироваться у юристов, специализирующихся именно в этой отрасли. Они расскажут о том, как погасить кредит, если денег нет, и есть просрочки.

Сейчас это не проблема, поскольку существует масса онлайн-приемных, где профессионалы подробно разберут вопрос и посоветуют верный выход.

Но в основном юристы рекомендуют не дотягивать дело до суда, поговорить вовремя с представителем банка и объяснить ситуацию. Если долг продали коллекторскому агентству – не впадать в панику. Вам нужен «свежий» ум и сообразительность.

Добавить комментарий