Что такое субординированный займ и как его получить

Банки расширяют свои возможности и предлагают клиентам все больше новых программ кредитования. Субординированный займ в банковской сфере — это новый вид кредитования, который должен привлечь больше заемщиков за счет выгодных для них условий.

Что представляет собой субординированный займ

Чтобы разобраться, что же такое субординированный займ, необходимо обратиться к переводу слова субординация. Оно пришло из английского языка и переводится как подчиненный.

Вид кредитования, при котором заемщик получает денежные средства на срок от 5 лет без возможности досрочно погасить долговые обязательства. Субординированный кредит — вот что это такое. В качестве одного из инструментов при таком кредитовании выступают депозиты или выпуск облигаций.

Этот вид кредитования используется для увеличения капитала организации, если собственный их доход не позволяет это сделать самостоятельно. То есть получить этот займ могут только юридические лица и банки.

Условия предоставления

Условия предоставления кредита выдвигаются Центральным банком РФ. Он же является регулятором в спорных ситуациях между заемщиком и кредитором. На законодательном уровне эти долговые отношения регулируются ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года.

К условиям получения кредита относят:

  1. Минимальный срок кредита — 5 лет, но на практике встречаются бессрочные договоры о займе.
  2. Условия о выдаче, процентной ставке и другие нюансы определяются ЦБ. При этом процентная ставка, установленная при заключении договора, не меняется в течение срока действия договора.
  3. В качестве заемщика может выступать только юридическое лицо, представленное учредителем организации. Кредитором выступает банк или физическое лицо в роли инвестора.
  4. Такой вид кредитования не подразумевает обременение или использование залога.
  5. Долг возвращается единовременным платежом по окончанию договорных отношений.
  6. Условия заимодателя соответствуют похожим предложениям кредитных организаций.

Заключается договор после тщательной проверки выполнения условий ЦБ.

Требования к заемщику

Получить субординированный кредит могут только юридические лица:

  • крупные предприятия;
  • банки;
  • страховые компании;
  • общество с ограниченной ответственностью.

Банки используют такой заем для увеличения размера капитала, которое приведет к увеличению объемов кредитования.

Компании используют заем для выхода из сложной экономической ситуации или для покупки акций других предприятий, чтобы увеличить влияние на рынке. Субординированный займ позволяет им получить денежные средства, когда нет возможности выпустить активы или получить обычный кредит.

Страховые компании увеличивают замом свой уставной капитал и обеспечивают высокий темп роста.

Четких требований к заемщикам не выдвигается, но риск невыплаты всегда учитывается при формировании процентной ставки. Кредитор совместно с ЦБ перед выдачей кредита анализирует ситуацию в компании, финансовые показатели, кредитную историю, на их основании выдвигается процентная ставка. Чем выше риск банкротства и невыплаты по договору, тем выше устанавливается ставка.

Особенности

Субординация займов на сегодня — это новое течение в российской экономике. Главные особенности и отличия от других видов займов:

  1. Кредитор не имеет права требовать выплату основного долга до истечения договора. Возможность досрочного погашения должна быть одобрена ЦБ и делается в исключительных случаях.
  2. Проценты за кредит выплачиваются с определенной периодичностью: раз в месяц, квартал, год.
  3. Если собственник организации-заемщика объявляет о банкротстве, долговые обязательства по субординированному займу выплачиваются в последнюю очередь.
  4. Займ предоставляется только для выхода из кризисных ситуаций и не может составлять более 50% уставного капитала компании. Иначе рассматривает вариант с привлечением акционера.
  5. Допускает вариант, при котором денежные средства кредитора конвертируются в процент акций компании.
  6. Процентная ставка не меняется на протяжении всего срока выплаты займа, сэкономить или дополнительно заработать на ней невозможно.
  7. Выдается кредит только юридическим лицам.

Кредиторы из-за таких условий и риска невозврата средств оказываются скованными в своих полномочиях. Но перечисленные нюансы компенсируются высокой процентной ставкой и возможностью стать совладельцем компании.

Где взять

Субординированный кредит выдаст любое юридическое лицо, государство в лице ЦБ или один из акционеров компании. Так как есть риск невозврата денежных средств, обычно договор заключается между дружественными организациями.

Потенциальные кредиторы получают дополнительные привилегии: высокую процентную ставку и регулярные выплаты и шанс конвертировать средства в акции компании-заемщика. Так кредитор может расширить свое влияние и приблизиться к управлению в компании-заемщике.

Еще одно важное условие для потенциальных кредиторов — стабильное финансовое положение и хорошая кредитная история.

Кроме финансовых компаний, в качестве кредитора может выступить один из акционеров компании. Для него это также возможность увеличить процент собственных активов в компании.

Какие необходимы документы

Есть три варианта, как выдается субординированный займ:

  1. Взятие денежных средств в банке.
  2. Финансирование компании учредителем.
  3. Выпуск облигаций или размещений депозита.

Независимо от выбранного способа получения средств составляется договор кредитования между двумя организациями. В договоре прописывают пункт о невозможности расторжения без согласия Центрального банка. Составляется договор профессиональным юристом по требованиям ЦБ:

  • наименование обеих сторон и информацию о заемщике и кредиторе;
  • порядок выплаты долга;
  • сумма кредита;
  • процентная ставка и частота ее выплаты;
  • время вступления договора в силу — совпадает с моментом перечисления денежных средств кредитором;
  • срок действия договора;
  • порядок действия в случае банкротства заемщика.

В договор допустимо вносить и иные условия, которые не будут противоречить требованиям ЦБ.

Для заключения договора от обеих сторон потребуется только устав, доверенность и сам договор кредитования. При подписании договора должен присутствовать нотариус.

Преимущества и недостатки для сторон

Несмотря на риски, такой кредит имеет плюсы для заемщика и кредитора:

  • для кредитора это доход в виде процентов;
  • процентная ставка стабильна и не меняется от экономических условий в стране;
  • при банкротстве заемщик закроет субординированный займ в последнюю очередь;
  • выплачивается долг единым платежом.

Главный минус для кредиторов — риск невозврата, если компания объявит о банкротстве.

При этом если в стране уменьшится ставка рефинансирования, заемщик не может без согласия ЦБ изменить процентные выплаты в своем договоре. Из-за этого могут возникать переплаты по процентам.

Субординированный кредит — хороший финансовый инструмент для обеих сторон отношений. Заемщик получает денежные средства на выгодных для себя условиях и увеличивает прибыль предприятия. Кредитор из-за высоких процентов получает постоянную прибыль на протяжении действия договора.

Добавить комментарий